Ubezpieczenie zdrowotne w USA: wielki przewodnik dla imigrantów

Wszyscy wiedzą, że zachorowanie w Ameryce jest kosztowną przyjemnością. Ogromne (nie zawsze uzasadnione) rachunki za leczenie są klasycznym tematem żartów filmowych i telewizyjnych. Jednocześnie ubezpieczenie zdrowotne w USA jest naprawdę bardzo splątanym systemem, który nie jest łatwy do zrozumienia nawet dla obywateli tego kraju.

Dlatego dla każdego, kto właśnie przeprowadził się do Stanów lub planuje to zrobić, redakcja BAZAR.сlub postanowiła wyświetlić tę kwestię na przykładzie stanu Nowy Jork. Rozmawialiśmy z ekspertem – jednym z przewodnich brokerów ubezpieczeniowych w Nowym Jorku Rustamem Daszewskim i staraliśmy się wyjaśnić, dlaczego ubezpieczenie jest tak ważne i jak imigranty nie pomylić się w jego wyborze.

W artykule opiszemy:

• Dlaczego ubezpieczenie zdrowotne jest ważne?
• Jak działa system ubezpieczeń zdrowotnych w USA?
• Co musisz wiedzieć o rodzajach i planach ubezpieczeń
• System świadczeń ubezpieczeniowych: co to jest i jak działa?
• Ile kosztuje ubezpieczenie zdrowotne w USA?
• Jak wybrać i gdzie wykupić ubezpieczenie zdrowotne?
• Programy społeczne Medicare i Medicaid
• Rozwiązania dla kobiet w ciąży i innych kategorii
• Porady eksperta

Dlaczego ubezpieczenie zdrowotne jest ważne? 

System opieki zdrowotnej w USA jest ubezpieczeniowy. Oczywiście w przypadku braku ubezpieczenia możesz udać się do lekarza lub szpitala (szpitala), chodzi tylko o cenę problemu. Posiadanie ubezpieczenia zdrowotnego jest ważne, aby nie zbankrutować rachunkami za leczenie. 

Rozważymy zalety i wady ubezpieczenia zdrowotnego.

Trzeba powiedzieć, że warunki i koszty ubezpieczenia zdrowotnego są bardzo różne w różnych stanach. Ponadto w wielu stanach posiadanie ubezpieczenia zdrowotnego jest obowiązkowe, a za jego brak możesz zostać ukarany grzywną. Taka zasada istnieje teraz w Kalifornii, ale w stanie Nowy Jork została uchylona za prezydenta Trumpa, a teraz każdy sam decyduje o tym. Ogólnie rzecz biorąc, Stan Nowy Jork jest jednym z najbardziej elastycznych i wygodnych pod względem medycznym. 

Jednak, niezależnie od stanu zamieszkania, ubezpieczenie najlepiej mieć dla wszystkich, w tym dla nowo przybyłych. Na początku imigracji jest bardzo trudne, nie ma wystarczającej wiedzy i musisz je zbierać krok po kroku, a wszystko może się zdarzyć ze zdrowiem. Nasz ekspert zapewnia: zawsze można znaleźć odpowiedni (niedrogi) plan.

W niektórych przypadkach możesz spodziewać się nawet na bezpłatne ubezpieczenie zdrowotne w USA, takie jak ubezpieczenie ciążowe w USA, a także dla turystów, studentów, uchodźców i innych kategorii. O każdym z tych przypadków opowiemy dalej. 

Jak działa ubezpieczenie zdrowotne w Ameryce?

Jak każdy produkt ubezpieczeniowy, ubezpieczenie zdrowotne w USA ma na celu pokrycie kosztów w przypadku wystąpienia przypadków ubezpieczenia – choroby, urazu, ostrego stanu itp.

Niestety nie ma mowy o pełnym pokryciu kosztów. Możesz tylko podzielić swoje wydatki z firmą ubezpieczeniową.

W najbardziej ogólnej formie system obejmuje:

⭆ Dwa rodzaje programów ubezpieczeń społecznych – Medicare (federalny) i Medicaid (własny w każdym stanie), z których można skorzystać, jeśli istnieją pewne warunki.  

⭆ "Plany metalowe" – dla wszystkich innych przypadków (w rzeczywistości tutaj będziesz musiał porównywać, wybierać i płacić).

Istnieją trzy kategorie ubezpieczeń medycznych:

• Ubezpieczenie zdrowotne (Health Insurance) to ogólny program obejmujący terapeutę, wąskich specjalistów i ginekologię.

• Stomatologia (Dental) – oddzielny pakiet do leczenia, chirurgii i protetyki dentystycznej.

• Wzrok (Vision) – ubezpieczenie to pokrywa koszty korekcji wzroku (okulary, soczewki kontaktowe). Jeśli wzrok (nie zdrowie oczu w ogóle!) w porządku, nie jest potrzebna. W takim przypadku, jeśli zdarzy Ci się, powiedzmy, zapalenie spojówek, wizyta u lekarza i leczenie w tej sprawie pokryje ogólne ubezpieczenie.

Każde ubezpieczenie ma szczegółowe warunki pokrycia i podziału kosztów oraz uwzględniony limit wizyt profilaktycznych u lekarzy. Zwykle jest to wizyta u lekarza rodzinnego (terapeuty), w tym wykonanie testów podstawowych wskaźników i ginekologa (dla kobiet) – jedna rocznie. Dental Plan (dentystyka) obejmuje dwie wizyty w roku i dwa zabiegi profilaktyczne (głębokie czyszczenie z usunięciem kamienia nazębnego poniżej poziomu dziąseł – za dodatkową opłatą). Być może jest to jedyny przypadek, w którym nic nie płacisz dodatkowo.

Ważne jest, aby wiedzieć, że tylko ubezpieczenie zdrowotne dla osób powyżej 65 roku życia (warunkowo "ubezpieczenie zdrowotne emerytów w USA") jest regulowane przepisami federalnymi, dla osób poniżej 65 roku życia – przepisami specyficznymi dla stanu. Dlatego mówienie dość konkretnie o ubezpieczeniu zdrowotnym "w ogóle" w Ameryce jest niemożliwe. W tym artykule rozważamy system na przykładzie stanu Nowy Jork.

Co musisz wiedzieć o rodzajach i planach ubezpieczeń? 

Na początek – małe informacje na temat terminologii ubezpieczeniowej, w której musisz się orientować, aby zrozumieć warunki konkretnego planu. Poniższe parametry znajdują się w każdym pakiecie, a ich kombinacja faktycznie określa warunki ubezpieczenia.

Składki ubezpieczeniowe (Insurance Premiums) – płatności okresowe (zazwyczaj miesięczne), które są naliczane jako opłata za ubezpieczenie.

Copayment – kwota (procentowa lub stała), którą ubezpieczony płaci z własnej kieszeni za określoną procedurę/usługę w ramach ubezpieczenia.

Deductible – kwota, którą trzeba będzie zapłacić "z kieszeni", zanim zacznie obowiązywać ochrona ubezpieczeniowa (płatność od firmy ubezpieczeniowej).

Maksimum z kieszeni (Out-Of-Pocket Maximum) lub Limit roczny (Annual Limit) – kwota, po której wyczerpaniu "z kieszeni" ubezpieczony już nic nie płaci – firma ubezpieczeniowa pokrywa koszty w całości.

Network to "połączenia" firmy ubezpieczeniowej z klinikami i prywatnymi lekarzami. Jeśli mówimy o planach dla osób poniżej 65 roku życia, to w Nowym Jorku wszystkie te plany mają zamknięty network: jeśli lekarz nie zaakceptuje planu (nie w networku), musisz albo udać się do innego (przez network), albo po prostu zapłacić gotówką niezbędnemu specjaliscie poza networkiem. Jeśli chodzi o plany dla osób 65+, Medicare Advantage plan ma do wyboru dwa rodzaje networku - HMO i PPO. Network HMO jest zamknięty: ubezpieczenie obejmuje tylko wizyty lekarzy w networku firmy ubezpieczeniowej. PPO daje możliwość odwiedzania wszystkich lekarzy. Jedyną różnicą jest to, że za wizytę u lekarza, który jest członkiem networku, kwota dopłaty będzie niższa, a poza networkiem – nieco wyższa. Jednak ubezpieczenie będzie działać zarówno tam, jak i tam. 

Jak wspomnieliśmy powyżej, ubezpieczenia dzielą się na:

⭆ Ubezpieczenia biznesowe (korporacyjne) – wydawane dla pracowników firmy-pracodawcy.

⭆ Indywidualne (z różnymi warunkami dla osób 65+ i wszystkich innych).

A wszystko to tzw. "plany metalowe", które uszeregowane są według wartości:

• Brąz: 50% zniżki na rachunki i duży deductible.

• Srebro: koszt jest nieco droższy, ale copayment to stała kwota, na przykład $30 za wizytę.

• Złoto: jeszcze droższe, mniej deadactble, copayment jest niższy.

• Platyna: najdroższy, brak deadactble, ale najniższy copayment.

Wielu nowo przybyłych nie wie, czy ubezpieczenie zdrowotne w USA obejmuje zabiegi operacyjne. Nasz ekspert mówi "tak". Leczenie szpitalne i operacje są najdroższą częścią usług medycznych. I właśnie w tym przypadku ubezpieczenie jest prawdziwym ratunkiem dla budżetu.

Nasz ekspert zauważa, że na szczególną uwagę zasługuje ubezpieczenie Union, które stało się niezwykle popularne w Nowym Jorku. Mają świetny zasięg i własny network.

Jak widać, istnieje wiele parametrów i opcji warunków ubezpieczenia i nie można jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie "które ubezpieczenie jest lepsze". Oprócz kosztów bardzo ważna jest jakość networku danej firmy.

System świadczeń ubezpieczeniowych: co to jest i jak działa?

Ubezpieczenie zdrowotne w USA i odliczenie podatku: zorientujemy się w terminach.

Potracenie podatkowe (tax credit) pozwala odzyskać część składki ubezpieczeniowej opłaconej za ubezpieczenie zdrowotne. Można na niego liczyć, jeśli spełnione są pewne warunki:

⭆ Nie otrzymujesz ubezpieczenia w ramach jednego z programów społecznych i/lub nie spełniasz jego warunków.

⭆ Całkowity dochód Twojej rodziny jest niższy niż ustalone minimum.

⭆ Twój pracodawca nie oferuje ubezpieczenia zdrowotnego, lub Cię "nie stać na to" (koszt powyżej 9.5% dochodów rodziny) lub jest niewystarczające (zasięg poniżej 60%).

Odliczenie przysługuje na dwa sposoby:

• "Z góry", w tym przypadku miesięczne płatności są obniżane o kwotę odliczenia. Jeśli jednak roczny dochód przekroczy ustalone minimum, kwoty świadczeń będą musiały zostać zwrócone.

• "Po", na podstawie wyników roku obrotowego. W takim przypadku otrzymasz zwrot kwoty świadczenia po złożeniu rocznego zeznania.

"Metalowe plany" w Nowym Jorku mają ulgę na odpisy podatkowe. Zapewnia ją stan proporcjonalnie do wielkości dochodów i składu rodziny. Nie można przewidzieć wysokości odliczenia, system na Marketplace oblicza go indywidualnie i w czasie rzeczywistym.

Odpisy podatkowe od kwot, wpłaconych na pokrycie kosztów ubezpieczenia zdrowotnego, możliwe są również z ubezpieczenia Biznesowego. Czyli jeśli jesteś właścicielem firmy lub indywidualnym przedsiębiorcą zatrudniającym ponad 5 osób.

Ile kosztuje ubezpieczenie zdrowotne w USA?

Ubezpieczenie zdrowotne w USA: wartości pakietu/planu w liczbach bezwzględnych nie można nazwać "w ogóle" według kraju, ponieważ byłaby to "średnia temperatura w szpitalu". Jak wspomnieliśmy na początku artykułu, zasady ubezpieczenia osób poniżej 65 roku życia są ustalane na poziomie każdego stanu. A koszty utrzymania, prawa i przepisy mogą się diametralnie różnić.

Istnieją jednak dwa główne czynniki, które określają koszt ubezpieczenia indywidualnie dla każdego przypadku: poziom dochodów i skład rodziny. Trzeba powiedzieć, że ważną rolę odgrywa status prawny: obywatele USA, którzy nie mają dochodów, otrzymują więcej preferencji niż posiadacze zielonej karty USA.

Możesz uzyskać wgląd i obliczyć możliwy koszt ubezpieczenia zdrowotnego (na podstawie ofert różnych firm ubezpieczeniowych działających w danym stanie) tutaj na oficjalnej stronie Rządu.

Nasz ekspert podkreśla, że wysoka cena pakietu nie jest gwarancją jakości. Ważne jest, aby spojrzeć na reputację i jakość networku konkretnej firmy ubezpieczeniowej i dokładnie przyjrzeć się warunkom planu, aby dokonać świadomego wyboru.

Jak wybrać i gdzie wykupić ubezpieczenie zdrowotne?

Ubezpieczenie zdrowotne dla imigrantów w USA jest zawsze trudną decyzją do podjęcia. Nie ma jednej opcji dla wszystkich, każda sytuacja jest inna i do pewnego stopnia wyjątkowa.

Jeśli potrzebujesz ubezpieczenia zdrowotnego w USA, jak wybrać odpowiednie? Odpowiedź: idź metodą "od przeciwnego". Mianowicie, najpierw musisz ustalić, czy dana osoba jest objęta jednym z programów ubezpieczeń społecznych, które omówimy poniżej.

Jeśli nie ma podstaw do bezpłatnego lub preferencyjnego uzyskania ubezpieczenia, drugim krokiem jest sprawdzenie, co oferuje pracodawca. Jeśli dana osoba pracuje, ubezpieczenie zdrowotne (najczęściej zarówno ogólne, jak i stomatologiczne) jest często premią od pracodawcy.

Jednak nie oznacza to, że firma płaci za to w całości. Umowa o pracę może zawierać procent pokrycia (na przykład koszt jest podzielony na pół lub firma płaci 60%, a Ty wnosisz 40%). Możesz również otrzymać tę premię jako członek rodziny pracownika: niektóre firmy oferują preferencyjne warunki dla dwojga z małoletnim dzieckiem lub małżonkiem (partnerem) – do wyboru.

Nasz ekspert stwierdza jednak, że w ostatnich latach w Nowym Jorku ubezpieczenia biznesowe wystawiane przez pracodawców stały się bardzo drogie, a małe firmy nie mogą sobie na nie pozwolić. W dużych firmach tak jest, ale często network jest zły i zasadniczo nie można z nich korzystać. Osoba znajduje się w patowej sytuacji: istnieje ubezpieczenie, ale nie można dostać się do lekarza, ponieważ większość klinik i prywatnych lekarzy po prostu go nie przyjmuje.

Więc jeśli nie spełniasz warunków żadnego z programów społecznych i nie masz dostępu do specjalnych warunków ubezpieczenia korporacyjnego, będziesz musiał poszukać odpowiedniego "metalowego planu". Ubezpieczenie zdrowotne w USA dla posiadaczy zielonej karty lub innego statusu prawnego jest wybierane zgodnie z tym samym algorytmem.

Na pytanie "gdzie kupić" istnieją również dwie główne opcje: 

• bezpośrednio w firmie ubezpieczeniowej (online lub w biurze);

• za pośrednictwem brokera.

Możesz więc przeprowadzić własne badania marketingowe, wybrać najbardziej odpowiednią opcję, a następnie udać się do biura firmy ubezpieczeniowej lub wykupić ubezpieczenie online. Jednak bądź przygotowany na to, że znalezienie, zbieranie i analizowanie informacji zajmie dużo czasu i wysiłku. Temat jest bardzo obszerny i szybko nie uda się rozwiązać wszystkiego.

Drugą opcją jest znalezienie dobrego brokera, który pomoże Ci zdecydować i wybrać najlepszą opcję w konkretnej sytuacji.

Tutaj ponownie musisz odwołać się do terminologii. Istnieją dwie kategorie profesjonalistów, którzy mogą dobrać i sprzedać Ci ubezpieczenie. 

Agenci ubezpieczeniowi lub Captive – pracują dla jednej firmy ubezpieczeniowej, w rzeczywistości – są jej pracownikami. Działają jako specjaliści od sprzedaży, mają osobisty plan sprzedaży i przełożonych.

Brokerzy ubezpieczeniowi (niezależni agenci) – licencjonowani specjaliści ubezpieczeniowi, współpracujący z wieloma firmami ubezpieczeniowymi. Corocznie przechodzą obowiązkową certyfikację w firmach partnerskich, a także Ahip – aby kwalifikować się do oferowania Medicare Advantage plany i otrzymać za to rekompensatę (prowizję). 

Dobry, sumienny profesjonalista pomoże zaoszczędzić czas i pieniądze. Na przykład nasz ekspert nie pobiera od klientów opłat za wybór ubezpieczenia – jego pracę płacą partnerzy (firmy ubezpieczeniowe).

Programy społeczne Medicare i Medicaid

W kraju istnieją dwa rodzaje społecznych programów ubezpieczenia zdrowotnego: Medicare i Medicaid. Teraz porozmawiamy o nich więcej.

Federalny program Medicare

Program dla wszystkich osób 65+ , a także pozostałych – jeśli mają jedną z dwóch dolegliwości (niewydolność nerek i nie zapisałam drugiej) + bardzo rzadkie wyjątki dotyczące szczególnych stanów i chorób.

W wersji typowej Program obejmuje dwie części: hospitalizację (A) i klinikę (B), kosztującą 148,5 $ miesięcznie. Nadal jest część D (drugs) - leki (oddzielny plan, ale za każdym razem w aptece będziesz musiał dodatkowo zapłacić swoją część kosztów), a także C (Medicare Advantage Plan) – tutaj warunki różnią się znacznie od networku i zasięgu na A I B.

Warunki odbioru: jeśli pracowałeś w USA przez 10+ lat, część A jest bezpłatna, B – za dopłatą. Im wyższe dochody, tym większa dopłata. Istnieją szczegółowe tabele obliczeń. Przy stażu krótszym niż 10 lat w kraju - część A jest płatna (proporcjonalnie do długości stażu w kraju).

Zwykle plan obejmuje tylko 80% wydatków. Pozostałe 20 - możesz pokryć przez Medicaid (jeśli istnieją podstawy), lub samodzielnie (z kieszeni) lub wykupić dodatkowe ubezpieczenie na pokrycie tej części. Ale tutaj również (z dodatkowym ubezpieczeniem) może nie być 100% pokrycia. Jednocześnie sam Medicare nie pokryje całkowicie kosztów "szpitala", wymagana będzie dopłatą z Twojej strony.

Istnieją również plany Supplemental bez networku – dla chorych, którzy stale potrzebują kontaktu z lekarzem i regularnych zabiegów. Istnieje miesięczna opłata (na przykład $250 miesięcznie), ale pacjent nie płaci nic za lekarzy i testy. To prawda, że leki nie są zawarte w tym planie, w tym celu musisz dokupić część D.

Państwowy program społeczny – Medicaid

Osoby w każdym wieku podlegają temu programowi pod pewnymi warunkami. Osoby poniżej 65 roku życia, które są obywatelami lub posiadaczami zielonej karty 5+ lat o niskich dochodach (do $16,500 rocznie). Dla osób powyżej 65 roku życia jedynym warunkiem jest niski dochód.

Istnieją dwa sposoby dołączenia do programu: 

⭆ Stary – przez biuro, obecnie korzystają z niego głównie osoby starsze. 

⭆ Nowa droga – przez Health Insurance Marketplace (zwany także Obama care). 

Z innymi stanami zdrowia i chorobami - istnieją inne programy, np. public assistance.

Dla osób starszych 65+ z Medicaid (o niskich dochodach) dostępny jest program Manage Long Term Care – jest on wydawany za pośrednictwem Medicaid Biuro. Istnieją specjalne firmy ubezpieczeniowe, które się tym zajmują. 

Rozwiązania dla kobiet w ciąży i innych kategorii

Tak więc jakie są Twoje opcje, jeśli jesteś niedawno w kraju? Rozważmy krótko najczęstsze przypadki.

Ubezpieczenie medyczne w USA dla kobiet w ciąży

Kobiety w ciąży, które nie mają dochodów, kwalifikują się do wydania Medicaid. Trzeba powiedzieć, że bezpłatne ubezpieczenie zdrowotne w USA dla kobiet w ciąży jest tak popularne i poszukiwane, że według statystyk niektórych stanów ponad połowa wszystkich porodów została opłacona właśnie przez Medicaid. Ubezpieczenie ciążowe w USA z zieloną kartą działa w ten sam sposób – jeśli kwalifikujesz się do warunków, możesz uzyskać Medicaid.

W stanie Nowy Jork istnieje również Unborn Medicaid - na nienarodzonego jeszcze dziecka, które można uzyskać w każdym okresie ciąży. Pokryje koszty niezbędnych badań w czasie ciąży i po urodzeniu (na przykład, jeśli dziecko będzie wymagało opieki noworodkowej).

Ubezpieczenie zdrowotne w USA dla turystów i studentów 

Dla turystów (przybywających na wizę turystyczną) i studentów (przybywających na wizę studencką) – przewidziane są plany Essential. 

Dla studentów niektóre instytucje edukacyjne wymagają ubezpieczenia za pośrednictwem niektórych firm ubezpieczeniowych - są to warunki wyłącznego partnerstwa między uczelnią a firmą.

Takie ubezpieczenie w stanie Nowy Jork jest bezpłatne, ponieważ osoby z wymienionych kategorii nie mają dochodów w USA. Pokryje (bez dopłat ze strony ubezpieczonego) podstawowe koszty wizyt lekarskich, badań, leków, pomocy w urazach, stanach ostrych, w tym hospitalizacji i operacji (w razie potrzeby). Plus obejmuje stomatologię i okulary/soczewki kontaktowe, jako przez dental i vision ubezpieczenia.

Inne kategorie osób, legalnie przybywających do kraju, mają również prawo do uzyskania ubezpieczenia zdrowotnego na preferencyjnych zasadach (bezpłatnie lub z wyczuwalnym rabatem):

• nie rezydenci, np. osoby będące w trakcie uzyskiwania azylu politycznego (a to może trwać latami);

• osoby oczekujące na korektę statusu wizowego, np. przybyły na wizę pana młodego/panny młodej (K1) i którzy zawarły związek małżeński;

• posiadacze zielonej karty bez dochodów.

Być może to wszystko, co musisz wiedzieć w najbardziej ogólny sposób. Szczegółowe informacje na temat warunków i sposobu udzielania pomocy można znaleźć na stronie Health Insurance Marketplace.

Podsumowując: ubezpieczenie zdrowotne w USA nie jest luksusem, ale istotną koniecznością, dlatego ważne jest, aby zrozumieć, jak działa system i która opcja jest dla Ciebie odpowiednia. Główny wniosek – ubezpieczenie zdrowotne musi mieć każdy!

Porady od naszego eksperta:

⭆ Zagłębiaj się w szczegóły, nie skupiaj się tylko na kosztach ubezpieczenia.

⭆ Znajdź dobrego brokera (pozwoli to zaoszczędzić czas i pieniądze).

⭆ Mieć sprawę z profesjonalistami, którzy jest pasjonatami swojej działalności i są przyzwoici.