Страховка на машину в США. Что нужно знать новичку?

Вождение автомобиля — одно из самых рискованных повседневных дел. Оформление страховки — это способ снизить риски, по крайней мере финансовые. Тема автострахования достаточно объемная и сложная, но редакции BAZAR удалось разобраться во всех ее нюансах. Мы обратились за советом к Григорию, страховому брокеру компании «Assurita», чтобы выяснить, какие существуют виды страховки на машину в США, какие действительно нужны, как не переплатить и избежать больших расходов в случае ДТП.

Для чего нужна страховка на машину?

Страховка на машину в США — это инструмент вашей защиты от финансовых потерь из-за происшествий с участием вашего автомобиля.

В стране необходимо иметь автостраховку. Во-первых, этого требует закон. Во-вторых, она нужна, чтобы обезопасить вас от расходов, если вы попадете в аварию или наступит другой страховой случай. Иначе эти потери могут быть огромными.

Какие существуют покрытия?

Полис автострахования представляет собой комбинацию нескольких покрытий (или одного покрытия, если вы решили ограничиться минимальной страховкой). Существует довольно много вариантов, и наилучший набор нужно подбирать индивидуально под ваши потребности. Здесь расскажем подробнее о наиболее популярных. 

Liability Coverage

Liability Coverage — это обязательное автострахование в США. Его оформления требует закон. Такое покрытие распространяется на медицину и имущество других участников происшествия до установленных лимитов, которые варьируются в разных штатах. Например, в Калифорнии эти лимиты следующие: $15,000 — на одного человека, $30,000 — на группу людей, $5,000 — на имущество.

В случае, если виноваты вы, ваша страховая будет платить пострадавшему. И, наоборот, если виноват другой водитель, его страховая оплатит ваш ущерб. Как только лимит будет достигнут, человек, ответственный за аварию, должен будет оплатить оставшуюся часть из своего кармана. 

«Нужно учитывать, что этот закон был создан около полувека назад, когда это были серьезные суммы. Сейчас этих денег в большинстве случаев будет недостаточно. Поднять лимиты в два раза сейчас можно, увеличив сумму ежемесячного платежа всего лишь на несколько долларов, и я всегда рекомендую своим клиентам такой вариант. 

Вообще по Liability Insurance я советую сейчас иметь лимиты не меньше $25,000 на одного человека, $50,000 — на группу людей, $25,000 — на чужое имущество. В противном случае разница между суммой ущерба и суммой страхового покрытия может быть очень высока. И виновнику дорожно-транспортного происшествия придется её выплачивать — сразу или по частям, в зависимости от того, как решит суд». 

Liability Coverage — это минимальная страховка на авто в США. Вы можете обойтись только им, чтобы соблюсти закон. Но для того, чтобы действительно обезопасить себя и в случае происшествия меньше оплачивать из своего кармана, рекомендуется приобрести дополнительную защиту. Тем более, что некоторые варианты увеличивают итоговую стоимость страховки совсем незначительно.

Uninsured Motorist (Underinsured Motorist)

Uninsured Motorist или Underinsured Motorist — это необязательное покрытие, которое рекомендуют оформить многие агенты и брокеры. Оно покрывает стоимость ущерба, если вы попали в дорожное происшествие по вине другого водителя, у которого нет страховки или выплат по ней недостаточно.

«Я считаю, что Uninsured Motorist — одна из лучших страховок авто в США. Именно ее стоит брать, если вам нужна реальная, а не номинальная финансовая защита. Она увеличит стоимость платежа в среднем всего лишь на $10 в месяц — это пара чашек кофе. За эти деньги вы убережете себя от множества проблем.

Я недавно изучал статистику: около 30% водителей в США ездят без страховки. К ним можно прибавить еще около 30%, кто имеет страховки с крайне низкими лимитами. Плюс бывают другие случаи, например, человек не оплатил счет за страховку вовремя или ребенок взял машину родителей, не будучи вписанным в страховку. Если вы попадете в аварию по вине такого водителя, Uninsured Motorist покроет медицину минимум на $15,000 и транспортное средство минимум на $3,500».

Для получения выплат по Uninsured Motorist необходимо, чтобы у вас была информация о виновнике происшествия. Если человек повредил вашу машину и скрылся, к сожалению, такая страховка этот случай не покроет. 

Comprehensive and Collision Coverage

«Официально термина Full Coverage, или полное страхование авто, которым часто пользуются в разговорной речи, не существует. Вы не найдете его ни в одном контракте. Когда его произносят, подразумевается, что страховка покрывает вашу машину тоже».

Collision — страхование от столкновений, в которых ваше авто ударяется о другой объект. Сюда входят случаи, когда ваша машина:

• врезается в объект, например, в дерево;

• столкнулась с другим транспортным средством;

• переворачивается;

• повреждена из-за попадания в выбоину.

Comprehensive — это комплексное страхование, которое распространяется на все другие случаи, не связанные со столкновением. Например:

• на машину падает предмет, например, дерево; 

• с авто столкнулось животное; 

• автомобиль поврежден из-за пожара или стихийного бедствия;

• кражи, вандализм.

«Такая страховка покрывает стоимость автомобиля до рыночной стоимости, независимо от того, что случилось с автомобилем и кто виноват в произошедшем. Здесь нужно упомянуть термин «Deductible» — это сумма, которой мы отвечаем в случае возникновения страхового случая. Например, если Deductible $1,000, а машина пострадала на $9,000, то первые $1,000 платите вы, остальные $8,000 покрывает страховка. Чем ниже Deductible, тем дороже страховка. При этом в контракте не указывается лимит, до какой суммы покрыта машина».

Сколько стоит страховка на машину?

Цена на страхование машины зависит от риска: чем он выше — тем выше стоимость страхования.

Цены могут существенно отличаться в разных штатах. Минимальное покрытие обойдется в $30-$65 в месяц в зависимости от того, где вы живете. Чем шире покрытие — тем выше цена.

«То, как работает страховка авто в США, зависит от штата. Потому что в каждом из них разные требования, предъявляемые к страхованию автомобиля. В At-fault states, если кто-то ударил ваше транспортное средство, выплаты делает страховая виновника происшествия. В No-fault states ремонт вашего автомобиля покрывает ваша страховка, даже если виноват кто-то другой. В таких штатах страховка дороже».

Большинство штатов, а именно 38, — At-fault states (ответственность ложится на виновника). Остальные 12 — No-fault (ваша страховка покрывает ущерб, независимо от того, кто виноват), это:

1. Миннесота

2. Кентукки

3. Массачусетс

4. Мичиган

5. Флорида

6. Юта

7. Гавайи

8. Канзас

9. Нью-Джерси

10. Нью-Йорк

11. Северная Дакота

12. Пенсильвания

Например, страховка на 30-летнего человека, который водит с 2005 года и ездит на Toyota Camry, в Сан-Диего будет стоить от $30 в месяц, такая же страховка в Лос-Анджелесе — уже от $65 в месяц. Оба эти города находятся в штате Калифорния.

Что влияет на стоимость автострахования?

То, сколько стоит страховка на машину в США, зависит от ряда факторов. Но есть три основных, которые больше остальных влияют на цену.

1. Стаж вождения 

Это главный фактор, влияющий на стоимость страховки. Для 18-летнего водителя она будет стоить гораздо дороже, чем для взрослого опытного. Причем некоторые компании даже не уточняют, каков ваш стаж вождения, и ориентируются на возраст: чем старше человек, тем дешевле страховка. 

2. Район проживания

Цена страховки на авто в США зависит от района, поскольку в разных районах разная статистика по происшествиям. Имеет значение место вашего жительства в точности до zip-кода, то есть вы можете переехать в дом через дорогу, и цена на страховку изменится.

3. Автомобиль

Здесь важную роль играет не стоимость машины, а то, насколько она безопасна. Например, машина с Pre-Collision системой (оснащенная сенсорами, предупреждающими столкновение) может стоить дороже, но страховка на нее будет дешевле.

Дополнительные факторы

На стоимость страховки могут также влиять другие факторы:

На чем можно и на чем нельзя экономить?

«Я рекомендую своим клиентам не ограничиваться минимальным покрытием. Лучше платить за автострахование на $10 в месяц больше, но быть уверенным, что при наступлении страхового случая выплаты покроют значительную часть расходов. Liability Coverage и Uninsured Motorist — это те покрытия, которые я рекомендую иметь всем». 

Кроме того, страховые компании в США на авто предлагают скидки, к примеру:

• для студентов, 

• для супругов и пар, которые живут вместе, 

• для людей, которые мало водят, 

• для тех, кто страхует сразу два и более автомобиля, 

• для тех, кто оплачивает страховку на полгода или год вперед. 

Хороший агент или брокер сам задаст вам вопросы, которые направлены на то, чтобы выяснить, есть ли у вас обстоятельства, снижающие стоимость страховки.

Чего стоит избегать

«Не пытайтесь сэкономить, сообщая неправдивую информацию. Скажем, бывают случаи, когда люди указывают не свой адрес, чтобы снизить сумму ежемесячного платежа. В случае аварии страховая компания может легко узнать об этом и отказать в выплатах. Всегда предоставляйте полные и соответствующие действительности данные при оформлении страховки».

Как приобрести страховой полис на авто в США?

В США существует множество страховых компаний. Узнать их условия, чтобы принять решение в пользу одной из них, можно несколькими способами.

Через агента

Агенты — это официальные представители страховых компаний. Чаще всего один агент работает всего лишь с одной компанией. Агенты не берут с людей платы за свое посредничество: им выплачивает вознаграждение страховая. Но по той же причине они работают в первую очередь в интересах компаний и могут предложить вам не самые выгодные условия по страховке.

Вы можете обратиться в несколько страховых и отдельно в каждой уточнить условия. Этот вариант потребует вашего времени и усилий, но вы сами сможете сравнить предложения и сделать выбор в пользу того, которое вас устраивае.

Через брокера

Брокеры работают в интересах клиентов. Они сами вправе решать, с кого брать комиссию за свои услуги — с покупателя или со страховщика, полис которого они продали. Брокер работает сразу со многими страховыми компаниями, что существенно экономит ваше время. Он заносит информацию о вас в систему и смотрит, какие условия предлагает каждая из компаний и какой вариант является наилучшим для вас в вашей ситуации. Другими словами, брокер помогает вам сэкономить, выбрав из всех предложений наиболее выгодное.

Брокеры могут брать плату за свои услуги. Как отмечает специалист: «В моем агентстве мы не берем с клиента деньги за услуги. Но в большинстве случаев вам нужно будет заплатить брокеру от $65 до $200. Поэтому, обращаясь к брокеру, заранее уточняйте, сколько будут стоить его услуги».

Самостоятельно онлайн

«С одной стороны, это удобный способ приобрести страховку на авто в США. Тем не менее практика показывает, что в случае самостоятельного оформления часто допускаются ошибки или происходит недопонимание по поводу вариантов покрытия. При наступлении страхового случая эти моменты могут быть решающими. Кроме того, после того, как вы купили автострахование онлайн, ваш случай все равно пересмотрит агент, и цена может увеличиться. Поэтому, прежде чем купить страховку на машину онлайн, лучше позвонить в компанию и попросить агента перепроверить все данные и разъяснить условия, чтобы потом не было сюрпризов».

Какие документы необходимы, чтобы оформить страховку на авто?

«Среди моих клиентов много людей, которые недавно приехали в США. Один из первых вопросов, которые у них возникают: можно ли купить страховку, не имея американских прав. Да, это возможно, причем некоторые компании предлагают владельцам прав других государств практически такую же цену, как и клиентам с американскими правами. Тем не менее, если у вас есть американские права и им больше трех лет, вы получите наилучшую цену».

Чтобы оформить страховку, вам потребуются следующие документы:

Также возьмите с собой документы, которые могут понадобиться для получения скидок — к примеру, свидетельство о браке.

Нужна страховка на машину в США: какие шаги предпринять?

Шаг 1: Узнайте стоимость страхования перед покупкой автомобиля

«Во-первых, о страховке стоит задуматься заранее — прежде чем покупать машину. Уточните, сколько будет стоить страховка на авто, которое вы планируете покупать, чтобы эта сумма не стала для вас неприятным сюрпризом.

К примеру, во многих случаях на новый автомобиль придется оформлять полную страховку. Если вы не так давно переехали в США и у вас еще нет американских прав или им меньше трех лет, такая страховка для вас может стоить вдвое дороже, чем для водителей, имеющих права США более трех лет. На подержанные машины страхование стоит дешевле, и полную страховку оформлять необязательно».

Шаг 2: Обратитесь к страховому агенту или брокеру и определитесь с покрытием

Настоящий профессионал обязательно задаст вам несколько вопросов, в том числе и о семейном положении, финансовой ситуации, месте учебы или работы и так далее. Это нужно для того, чтобы узнать вашу ситуацию и выяснить, на какие скидки вы можете рассчитывать.

Шаг 3: Предоставьте необходимые документы и внесите оплату

Вы можете оплачивать страховку ежемесячно, а можете внести деньги за несколько месяцев вперед. Выбирая второй вариант, вы получаете дополнительную скидку и можете быть спокойны, что в течение оплаченного срока стоимость страховки для вас не изменится, даже если вы попадете в происшествие.

Случилось ДТП: что делать?

Если никто из людей не пострадал, алгоритм следующий:

1. Первым делом успокойтесь. Происшествие уже случилось, а ваше волнение может только навредить. 

2. Не двигайте автомобиль (если это безопасно). Оставьте машину там, где она остановилась после ДТП. Выйдите из авто и сделайте несколько фотографий места происшествия.

3. Сохраните запись с видеорегистратора. «Я всем советую ездить с видеорегистратором. В случае аварии с его помощью будет легче доказать свою невиновность, особенно если вы говорите на английском не очень свободно».

4. Обменяйтесь информацией с другим участником ДТП. Узнайте и запишите имя, номер телефона и страховые данные другой стороны. Они обычно указаны в Insurance Identification Card, которую предоставляют при оформлении страховки. Также передайте свои данные, независимо от того, кто является виновником.

5. Сообщите страховую компанию. По правилам, вы должны позвонить в страховую компанию и сообщить о происшествии. Вам будет назначен представитель, который будет руководить процессом: оценивать убытки и назначать выплаты. Однако не стоит спешить со звонком. По закону у вас есть три дня, чтобы это сделать. Сначала посоветуйтесь с человеком, который хорошо разбирается в этих вопросах, например, с брокером.

6. Вызывайте полицию при необходимости. Если люди не пострадали, полиция обычно не приезжает (по крайней мере в Калифорнии). Однако, если другой водитель отказывается предоставить вам страховую информацию, вызывайте полицию — это достаточная причина для их вмешательства.

В случае, если пострадали люди, нужно незамедлительно звонить 911. Тогда приедет скорая помощь и полиция. 

Если у вас что-то болит после аварии, можете найти адвоката. Как правило, денег с вас он не возьмет — его услуги будут оплачиваться страховой. И уже адвокат от вашего лица будет обращаться в страховую компанию.

Ответы на частые вопросы о страховании автомобиля