Как узнать свой кредитный рейтинг в США? Простая инструкция

Источник: tatacapital.com

Кредитный рейтинг в США – один из важнейших показателей, влияющих на ваше финансовое благополучие в стране. Хороший рейтинг поможет вам экономить деньги, получать более выгодные кредитные предложения и даже реализовать свои карьерные амбиции!

Поэтому важно строить положительную кредитную историю, регулярно контролировать уровень вашего кредитного рейтинга и проверять его.

В этой статье мы обсудим:

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг США —  это трехзначное число, отражающее вероятность своевременного погашения счетов. Он формируется на основе данных о всех ваших финансовых операциях, собранных в единую базу. Такая база позволяет будущим кредиторам и банкам оценить вашу платежеспособность и ответственность при возврате долгов, а также прогнозировать ваше поведение после получения нового кредита, например, насколько вероятно его своевременное погашение.

В США кредитный рейтинг, или кредит скор, используется компаниями для принятия решений о выдаче ипотеки, кредитных карт, автокредитов и других финансовых продуктов, а также для проверки арендаторов и страхования. Кредитная история также влияет на определение процентной ставки и кредитного лимита, доступного вам.

Какие методы проверки кредитного рейтинга существуют?

Существует несколько основных способов узнать свой кредитный рейтинг.

Официальные бюро кредитных историй 

В США действуют три крупных национальных бюро кредитных историй: Equifax, TransUnion и Experian. Каждое из них генерирует свой собственный отчет, поэтому ваше имя может быть связано с тремя различными кредитными отчетами. Вы можете запросить один из трех или все три, обратившись непосредственно в бюро, эта опция абсолютно бесплатна.

🌐Experian является крупнейшим кредитным бюро, хранящим информацию о кредитах более чем для 220 миллионов потребителей в США. В отличие от других кредитных бюро, Experian также собирает информацию об арендных платежах от арендодателей. Они используют диапазон кредитных рейтингов FICO от 300 до 850. Цена за проверку: бесплатно.

🌐Equifax занимает второе место по величине после Experian. Хотя они также используют модель скоринга FICO, их диапазон немного отличается: от 280 до 850. Цена за проверку: бесплатно.

🌐TransUnion больше уделяет внимания вашей платежной истории и кредитному стажу, чем другие бюро. Они также используют диапазон кредитных рейтингов FICO от 300 до 850. Цена за проверку: бесплатно. 

Бесплатные онлайн-сервисы для проверки кредитного рейтинга

🌐AnnualCreditReport.com  — это единственный сервис в США, который рекомендованный законом для получения бесплатного кредитного отчета от трех кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion.

Банки и кредитные союзы как источники для проверки рейтинга

Многие крупные компании, выпускающие кредитные карты, и другие кредиторы предоставляют кредитные рейтинги своим клиентам. Оценка может быть указана в вашем ежемесячном отчете или вы можете найти ее, войдя в свою учетную запись онлайн. Эта опция абсолютна бесплатна и доступна любому клиенту банка.

Мобильные приложения для мониторинга кредитного рейтинга

Существует большое количество различных приложений, как платных так и бесплатных, помогающих контролировать ваш кредитный рейтинг в режиме онлайн. Некоторые из них помогают отслеживать изменения вашего кредитного рейтинга, а также обезопасить ваш аккаунт, предупредив о любой подозрительной активности, отправляя вам сообщения. Вы можете ознакомиться с рейтингом 7 лучших приложений для кредитного мониторинга в 2024 году.

В чем разница между Soft и Hard запросами на кредит?

Кредитные запросы разделяют на две категории: мягкие проверки кредитоспособности (soft request) и жесткие проверки кредитоспособности (hard request). Каждый из них необходим при определенных обстоятельствах и по-разному влияет на вашу кредитную историю в США. 

Soft request: краткий обзор

Происходит, когда учреждение получает ограниченную информацию о вашей кредитной истории в рамках процесса проверки или для предоставления вам рекламного предложения. 

Примеры мягких проверок кредитоспособности:

1. Банк предлагает вам предварительно одобренный кредит, новую кредитную карту или предложение по страховке.

2. Потенциальный работодатель проверяет ваши анкетные данные.

3. Вы сами хотите проверить вашу кредитную историю.

Soft request не влияет на ваш кредитный рейтинг. По этой причине вы можете проверять свой кредит так часто, как захотите, используя службы мониторинга, не беспокоясь о том, что это ухудшит ваш рейтинг. Например, вы можете свободно подавать заявки на предварительное одобрение потребительских кредитов и кредитных карт. Но помните, что после прохождения предварительного одобрения и официальной подачи заявки кредитор все равно проведет hard request для проверки вашей кредитоспособности.

Hard request: краткий обзор

Происходит, когда финансовое учреждение получает доступ к вашему кредитному отчету, чтобы принять решение о кредитовании. Обычно такой вид запроса используется при:

• подаче заявления на ипотеку, 

• получении потребительского кредита,

• получении новой кредитной карты, 

• подаче заявления на аренду квартиры (иногда).

Hard request может привести к уменьшению вашего кредитного рейтинга на несколько баллов, если в течение короткого периода времени было сделано несколько запросов. Например, если вы подаете заявку на несколько кредитных карт в течение двух или трех месяцев, кредиторы могут рассматривать это как признак финансовых трудностей и попыток получить доступ к большему количеству кредитных средств. Это не только может привести к отказу в кредитах, но и к снижению вашего текущего рейтинга, что подтвердит снижение вашей платежеспособности.

💡 Совет. Старайтесь распределять заявки на получение бизнес-кредитов или карт так, чтобы между ними прошло не менее шести месяцев.

Но существует 2 ситуации, при которых ваш кредит скор в США не будут уменьшаться: 

1. Вы выбираете условия ипотечного кредита.

2. Вы выбираете условия автокредита.

Если они происходят в течение короткого периода времени (от 14 до 45 дней), бюро кредитных историй рассматривает их как единый запрос на кредит, что оказывает менее значительное влияние на ваш кредитный рейтинг.

Как работает Hard и Soft request. Источник: napkinfinance.com

Почему важно знать разницу между двумя видами запроса?

Это необходимо для того, чтобы:

✔️ Понимать насколько сильно hard request повлияет на уровень вашего рейтинга.

✔️ Проанализировать вашу финансовую ситуацию и дальнейшие планы — выбрать наиболее подходящее время для подобного запроса.

✔️ Обезопасить ваш кредитный рейтинг от незапланированных проверок. Например, когда поставщики услуг кабельного телевидения, интернета и коммунальных услуг хотят проверить вашу кредитную историю, они могут выбрать мягкий или жесткий вариант. Если вы не хотите рисковать вашим кредитным рейтингом, всегда стоит уточнить заранее, какой именно вид запроса будет произведен.

Зачем нужно проверять кредитный рейтинг?

Проверка вашего кредитного рейтинга в США – это один из способов определить, что требует улучшения вашего финансового положения. Но также существуют и другие причины, по которым нужно получить кредитный отчет (прим. кредитный отчет — это подробная выписка обо всех ваших финансовых операциях, наличии задолженности и количество оформленных кредитов). Вот основные из них:

Подготовка к крупной покупке в кредит

Ваша кредитная история является одним из основных факторов, используемых для одобрения кредита. Вы можете быть удивлены записями в кредитном отчете, из-за которых ваше заявление может быть отклонено. Например, неоплаченный штраф в размере 10 долларов, которые вы уже погасили несколько лет назад, может помешать вам получить ипотеку.

💡 Совет. Запросите кредитный отчет за шесть месяцев до подачи заявки на   кредит, чтобы устранить любые неточности. 

Отказ в кредите

Если какие-либо данные вашего кредитного отчета повлияли на принятии банком решения об отказе в выдаче нового кредита, по закону вы имеете право на бесплатную копию вашего кредитного отчета. Кредитор должен отправить вам это письмо в течение 60 рабочих дней с момента, когда вы спросите, почему вам было отказано в кредите. В письме будет указана причина отказа. 

Получив копию своего кредитного отчета, просмотрите его, чтобы убедиться, что решение не было принято из-за неточной информации. Если вы обнаружите ошибку в своем кредитном отчете, оспорьте ее в кредитном бюро и попросите отправить обновленную копию вашего кредитного отчета кредитору. Вы сможете повторно подать заявку после того, как ваш кредитный рейтинг, будет исправлен.

Улучшение кредитного рейтинга

Кредитный отчет содержит сведения о всех финансовых операциях, которые вы совершали, изменении рейтинга и т.д. Таким образом, вы можете легко использовать эту информацию для разработки плана по улучшению кредитного рейтинга или выхода из долгов.

Столкнулись с проблемами кредитной истории? Найдите своего эксперта в каталоге BAZAR, где вас ждут специалисты из разных штатов, готовые помочь улучшить ваш финансовый рейтинг!

Как узнать свой кредитный рейтинг в США? Пошаговая инструкция проверки через AnnualCreditReport.com

АnnualCreditReport.com — бесплатный сервис для получения кредитного отчета. Далее мы подробно опишем процесс проверки кредитного рейтинга через него.

ШАГ #1. Зайдите на официальный сайт www.annualcreditreport.com.

Примечание. Вы также можете запросить отчет офлайн. Для этого позвоните на горячую линию по телефону 1-877-322-8228,  или заполните форму запроса годового кредитного отчета и отправьте ее по адресу:

Annual Credit Report Request Service
PO Box 105281
Atlanta, GA 30348-5281

↓

ШАГ #2. Запросите бесплатный отчет, нажав на кнопку «Request your free Credit Reports».

↓

ШАГ #3. Заполните форму, указав:

• Ваше имя.

• Дату рождения.

• Номер социального страхования.

• Текущий адрес проживания.

↓

ШАГ #4. Выберите одно из трех агентств, от которого вы хотели бы получить отчет — Equifax, Experian, TransUnion, или закажите отчет сразу в трех бюро.

↓

ШАГ #5. В течение 1 дня кредитный отчет придет вам на электронную почту, которую вы указали в заявлении.

Примечание. Если вы подавали заявку по почте или по телефону, то отчет придет вам в бумажном виде в течение 15 дней.

↓

ШАГ #6. Проанализируйте данные отчета, внимательно изучив всю информацию. При просмотре кредитных счетов обратите внимание на следующие детали:

1. Тип счета. Проверьте, является ли счет возобновляемым (например, кредитная карта) или в рассрочку (например, ипотека или автокредит).

2. Статус счета. Проверьте, находится ли счет в хорошем состоянии, просрочен или списан.

3. Кредитный лимит и баланс. Убедитесь, что кредитные лимиты и балансы, указанные для каждого счета, точны.

4. История платежей. Просмотрите свою историю платежей на предмет просроченных или пропущенных платежей и убедитесь, что сообщаемая информация соответствует вашим записям.

5. Дата открытия и закрытия. Дважды проверьте даты открытия и закрытия каждого счета, поскольку они могут повлиять на ваш кредитный возраст.

Также информация из вашего отчета поможет вам определить стратегию для улучшения вашего кредитного рейтинга и проверить его на предмет мошенничества:

🚩 Просроченные или пропущенные платежи. Они могут серьезно навредить вашему кредитному рейтингу, поэтому убедитесь, что ваша история платежей верна.

🚩 Частота использования кредита. Если уровень использования вашего кредита постоянно превышает 30%, это может указывать на то, что вы слишком сильно полагаетесь на кредит, что может обеспокоить кредиторов.

🚩 Долги и просрочки. Неоплаченные долги, переданные коллекторам, могут значительно ухудшить ваш кредитный рейтинг и оставаться в вашем отчете на срок до семи лет.

🚩 Публичные записи. Банкротства, налоговые залоги и судебные решения по вашему кредитному отчету могут снизить ваш рейтинг и информировать кредиторов о финансовой нестабильности.

🚩 Незнакомые учетные записи или запросы. Если вы заметили незнакомые учетные записи или сложные запросы, это может быть признаком кражи личных данных или мошенничества.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Как я могу бесплатно проверить свою кредитную историю в США?

Вы можете  бесплатно запросить кредитный отчет с помощью сайта AnnualCreditReport.com.

Как часто я должен проверять свою кредитную историю?

Бюро финансовой защиты потребителей (The Consumer Financial Protection Bureau) рекомендует проверять кредитную историю минимум 1 раз в год, в качестве профилактики.

Может ли проверка кредитного рейтинга повлиять на него?

Да, это возможно, в зависимости от цели запроса кредитного отчета и его типа. В то время как мягкие проверки кредитоспособности не повлияют на ваш кредитный рейтинг, жесткие проверки могут серьезно его ухудшить.

Что делать, если обнаружена ошибка в кредитной истории?

Если вы обнаружите ошибку в своем кредитном отчете, вам следует начать с оспаривания этой информации в компаниях, предоставляющих кредитные отчеты (Experian, Equifax и/или TransUnion). Вы должны объяснить письменно, что считаете неправильным и почему, приложив копии документов, подтверждающих вашу позицию.

Как повысить кредитный рейтинг?

Чтобы повысить свой кредитный рейтинг, следует придерживаться простых правил:

1. Выплачивать кредиты вовремя.

2. Не приближаться слишком близко к своему кредитному лимиту.

3. Иметь долгую кредитную историю.

4. Убедиться, что ваш кредитный отчет не содержит ошибок (для этого можно заказать детальный отчет в одном из кредитных бюро)

Сколько раз в год я могу получать бесплатный кредитный отчет?

До 2020 года жители США могли запросить 1 бесплатный кредитный отчет в год. Однако после пандемии три национальных агентства кредитной отчетности — Equifax, Experian и TransUnion — навсегда продлили программу, которая позволяет вам бесплатно проверить свой кредитный отчет в каждом из агентств один раз в неделю.

Заключение

Проверка вашего кредитного рейтинга в США — это финансовая ответственность. Он предоставляет вам информацию, которая позволяет принимать обоснованные решения, защищать ваши финансы и работать над созданием хорошей кредитной репутации. Регулярный мониторинг кредит скор является критически важным аспектом поддержания вашей финансовой стабильности!