Что нужно знать о кредитных баллах и кредитной истории в США? Руководство для начинающих

Кредитная история в США не имеет ничего общего с аналогичным показателем в прочих странах. Самое главное отличие от других стран, что кредитная история отражается показателем Credit Score (кредитный рейтинг).   Кредитный рейтинг является неотъемлемой частью кредитной истории и в целом имеет важное значение для многих покупок, кредитов на машину, дом, учебу и других важных финансовых решений.

В данной статье подробно расскажу вам о том, как рассчитывается кредитный балл и как он влияет на нашу жизнь. Вы узнаете о кредитной истории и что нужно учитывать при ее создании. 

Содержание статьи:

Что такое кредитная история и что она дает?

Кредитная история – это запись, о долгах и истории их погашения. Она играет важную роль в определении вашего кредитного рейтинга. Используется кредиторами и другими финансовыми учреждениями, чтобы оценить уровень способности и готовности клиента погасить долг.

Перечислим преимущества кредитной истории  с высокими показателями (720-850 баллов):

• выгодный ценник на аренду жилья;

• хорошие условия заключения договоров (страховых, на мобильную связь и многих других);

• низкие процентные ставки по ссудам.

На что влияет кредитная история в США?

Наличие хорошей кредитной истории важно, потому что ваш кредит может повлиять на все сферы вашей жизни.

Хорошая кредитная история облегчит получение кредитов и кредитных карт, позволяя вам оплачивать крупные покупки (автокредит, ссуды на учебу, ипотека) с низкими процентными ставками или получить премиальную кредитную карту с льготами.

Что такое кредитный скоринг?

Для оценки финансовой благонадежности клиента в Америке используется скоринг. Это специальные баллы кредитного рейтинга. Расчет скоринга проводится исходя из просрочек по платежам, лимитов заемщика и прочих параметров. Единственным источником информации для данного расчета является ваш кредитный отчет.

Примечание. Даже если вы совершали просрочку по кредитам, накапливали долги, подавали слишком много заявок на разные кредитные линии или имеете много активных кредитов — во всех этих ситуациях есть возможность исправить кредитный скоринг.

Кредиторы используют ваш кредитный рейтинг для последовательной и объективной оценки вашей кредитоспособности; это помогает им решить, давать ли вам кредит или кредитную карту. Как правило, большее число указывает на меньший риск, поэтому чем выше число, тем лучше.

Хороший кредитный рейтинг – это сколько?

Кредитный рейтинг – это числовое значение от 300 до 850. Отличным показателем будет отметка в 720-850 баллов. Это означает, что заемщику открываются кредитные лимиты порядка $5,000, различные бонусы и низкие процентные ставки. 

На формирование вашего рейтинга влияют следующие факторы:

1. История платежей. Запись, которая показывает,  последовательность своевременных платежей. На него приходится 35% вашего кредитного рейтинга.

2. Использование кредита. Процент от вашего доступного кредита, который вы использовали. Более низкое соотношение лучше. На это приходится 30% вашего кредитного рейтинга.

3. Возраст кредита. Как долго у вас был кредит и сколько лет вашим счетам. На него приходится 15% вашего кредитного рейтинга.

4. Типы счетов. Разнообразие вашего кредитного баланса. На это приходится 10% от вашего кредитного рейтинга.

5. История заявок. Сколько раз вы подавали заявки на различные формы кредита за последние два года. На это приходится последние 10% вашего кредитного рейтинга.

Если вы сосредоточитесь на улучшение этих факторов, вы можете повысить шансы получить одобрение на кредиты с более выгодными условиями, включая более низкие процентные ставки.

Например, если у вас есть просроченный платеж, наибольшее влияние на ваш счет происходит в первые пять месяцев. Ваш кредитный рейтинг падает. На шестом месяце вы увидите увеличение на 5 пунктов, а к 12 месяцам еще плюс 10 баллов.

Почему важны кредитные баллы?

Кредиторы используют кредитный рейтинг для определения вашей кредитоспособности. Ваш рейтинг влияет на то, получите ли вы одобрение на кредитные карты, кредиты, ипотеку и автокредиты, а также – на процентную ставку и условия, которые кредиторы могут назначить вам после утверждения. Вот почему так важно полностью понимать и знать, какой кредитный рейтинг у вас есть в настоящее время и как сделать разумный выбор, чтобы увеличить его. 

Стоит учесть, что улучшить этот показатель можно только легальными способами, например, своевременным погашением кредитов. Воспользуйтесь простыми советами по улучшению кредитного рейтинга. Не стоит пользоваться услугами сомнительных организаций, предлагающих сделать хороший кредитный скоринг за деньги. 

Что такое кредитный отчет?

Кредитный отчет (Credit Report) – это сводка вашей личной кредитной истории, которую можно охарактеризовать как финансовую репутацию или историю потребителя. 

Кредитный отчет важен, потому что он помогает в достижении финансового благополучия, ​​например отчет используется кредиторами для принятия решений о том, получите ли вы одобрение на новую кредитную карту с большими льготами, возможно в одобрении ипотеки на новый дом или получение высокой должности. Когда он заполнен положительной информацией, кредитный отчет представит вас в качестве ответственного заемщика, который знает, как управлять своими финансами. 

Ваш кредитный отчет недоступен для широкой общественности. Ваша финансовая информация предоставляется только уполномоченным лицам по запросу (кредиторов, арендодателей, страховыми компаниями, работодателями, государственными учреждениями).

Кредитный отчет содержит текущий адрес потребителя, его предыдущие адреса, тип занятости, а также список всех его нынешних и прошлых займов.

Образец кредитного отчета.

Кто составляет мой кредитный отчет?

Для новых иммигрантов особенно актуален вопрос, как узнать свою кредитную историю. За этим показателем следят бюро кредитных историй. Отчеты генерируются тремя крупными агентствами: TransUnion, Equifax и Experian. 

В настоящее время у граждан есть возможность проверить кредитную историю онлайн. Запросить бесплатный годовой отчет можно на разнообразных интернет-ресурсах, например, на Annual Credit Report.

Почему вы должны проверять свою кредитную отчетность?

Это позволяет увидеть, что происходит с вашими финансами. Годовой отчет также предупреждает вас о проблемах, о которых вы можете не знать. 

К примеру, ошибки в вашем кредитном отчете могут быть признаком кражи личных данных. Если вы получите уведомление о том, что ваш кредитный рейтинг упал, и увидите, что новый счет, который вы не открывали, или кредитная карта, которую вы не использовали в течение нескольких месяцев, внезапно имеет огромный баланс, вы сможете немедленно принять меры. 

Что следует сделать? Перейти на сайт www.identitytheft.gov, чтобы сообщить об краже данных и получить персонализированный план восстановления кредитного рейтинга.

Именно поэтому важно анализировать кредитный отчет и быть уверенным, что информация является точной, полной и актуальной. 

Что делать, если у меня нет кредитной истории?

Вы можете начать создавать свою кредитную историю, открывая и используя кредитные карты. Если у вас нет кредитной карты, попробуйте подать заявку в одну из торговых сетей (например Macy's Credit Card)  или в банке, где на карту следует положить депозит наличными. 

Важно❗ Эти варианты обычно имеют более низкий лимит баланса и более высокую процентную ставку, поэтому используйте их в меру и оплачивайте счета вовремя.

7 проверенных способов, как получить кредит: 

• Делать своевременные платежи. Этот пункт должен быть в приоритете.

• Вносить арендную плату вовремя. Некоторые арендодатели используют системы арендных платежей, которые отслеживают ваш счет, а также сообщают о своевременных или пропущенных платежах в одно или несколько кредитных бюро.

• Откройте сберегательный или расчетный счет. Информация о данных счетах не отображается в вашем кредитном отчете. И бывают случаи, когда кредиторы могут запросить у вас банковскую выписку или две, чтобы убедиться, что у вас есть зарплатные чеки и оборот по данным картам.

• Работа со специалистом по кредитному делу. Это один из самых простых способов получить кредит. 

• Проверьте кредитный отчет. Любые ошибки или упущения могут снизить кредитный рейтинг.

• Преимуществом будет хороший стаж работы. Мало кто понимает, что трудовой стаж отображается в кредитном отчете. Некоторые работодатели могут использовать эту информацию в рамках процесса найма.

• Не объявляйте о банкротстве. Данное объявление является окончательным кредитным убийцей, так как оно останется в вашем кредитном отчете в течение 10 лет и сделает невозможным получение кредита.

Несколько личных советов по построению кредитной истории

Начать кредитную историю проще всего с оформления кредитной карты. Вот несколько простых уроков, которые я вынесла при открытии первой кредитной карты и процесса создания кредитной истории в стране.

1. Кредитные карты для начинающих. Надо понимать что невозможно сразу претендовать на карты с хорошими условиями по льготам, бонусам и процентной ставкой. 

2. Возможность внесения депозита служит гарантом в одобрении кредитной карты. Депозит варьируется в среднем от 200 до 500 долларов. 

3. Первая кредитная карта создаст кредитную историю или испортит ее. Если вы всегда делаете своевременные платежи и тратите значительно ниже лимита карты, вы можете получить хороший рейтинг в течение нескольких месяцев.

4. Внимательно отнеситесь к выбору тарифов по кредитной карте. Изучите их условия: годовая плата, годовая тарифная ставка, плата за просрочку и многие другие.

5. Не превышайте лимит по кредитной карте. Чем ниже коэффициент использования кредита, тем лучше. Старайтесь использовать менее 30% своего лимита.

Заключение

Создание хорошей кредитной истории требует времени. При переезде в США, не стоит откладывать в долгий ящик этот процесс. За пару лет жизни в стране можно достичь хорошего уровня кредитного рейтинга. Если пользоваться кредитной системой с умом, открываются большие финансовые возможности.
Приведу некоторые из преимуществ, которыми пользуются те, кто имеет высокий кредитный рейтинг:

• Получение более высокого кредитного лимита по кредитной карте.

• Можете воспользоваться ипотекой с низкой фиксированной ставкой.

• Получение лучших страховых тарифов.

• Возможность получить более высокооплачиваемую работу.