Как получить бесплатную медицинскую страховку в США? Все, что вам нужно знать о Medicaid

Каждый из нас с детства сталкивается с медицинским обслуживанием в своей родной стране. Но что делать, если вы иммигрант и не знакомы с местными правилами? Не обращаться к врачу и ждать, пока пройдет болезнь? Искать ответы в Google? Нет, необходимо обратиться к специалисту. В данной статье я расскажу, как это сделать и какие нюансы существуют.

Для большей наглядности я решила поделиться опытом моей хорошей знакомой, Марии М., 33-летней украинки, переехавшей в США в 2022 году по программе Uniting for Ukraine. Живя во Флориде с семьей, Мария самостоятельно оформила Medicaid и поделилась своими трудностями при получении медицинской страховки в США, а также рассказала о различиях между бесплатной и платной страховкой в стране.

Содержание статьи:

Что такое медицинская страховка в США и почему она так важна?

Медицинское страхование — это защита вашего здоровья, обеспечиваемая страховыми компаниями. Оно покрывает часть затрат на медобслуживание, такие как визиты к врачам и другие медицинские услуги.

В сути своей, страховка в США представляет собой договор между вами и страховой компанией. Вы платите ежемесячно определенную сумму, а в ответ компания берет на себя часть ваших медицинских расходов. Величина этой «части» зависит от выбранного плана. Например, ваш ежемесячный взнос может быть $600, и вы обязуетесь покрывать первые $6,000 медицинских расходов, а остальное оплатит страховая компания. Сравните эти цифры с затратами на роды в США, которые могут достигать $100,000, и вы поймете, насколько страховка может быть выгодна.

Если вы не можете позволить себе платную медстраховку, существует страховка в США для беженцев или, как ее еще называют, страховка для малоимущих. Однако стоит учесть, что не каждый беженец может получить такую страховку.

Зачем нужно оформлять медицинскую страховку?

Ответ прост: чтобы сэкономить. Лечение в Америке может стоить дорого, и страховка помогает защитить вас от больших расходов. Даже если вы здоровы и уверены в своем иммунитете, непредвиденные ситуации могут случиться с каждым. 

Комментарий от Марии:

«Мы подали документы на Medicaid сразу после приезда, на третий или четвертый день, но получили ее только через месяц. Возникли проблемы из-за ошибок в Центре помощи беженцам при заполнении документов, поэтому я бы не советовала обращаться туда.

Почему мы спешили оформить страховку? Мой двухмесячный ребенок заболел COVID-19. Он сильно кашлял, и мне сказали, что осмотр у врача будет стоить $2,500. Во Флориде найти госпиталь (так называемый Community Health Center, о котором речь пойдет чуть далее), где принимают людей без страховки, как в Нью-Йорке, невозможно. Флорида — это республиканский штат, и здесь обязательно нужно иметь страховку. Без страховки могут выставить огромные счета, которые могут привести к банкротству или серьезным финансовым проблемам. Некоторые мои знакомые платили за медицинские услуги в течение 2-3 лет, так как попали в экстренную ситуацию».

Обязательна ли страховка в США?

По Affordable Care Act (Закону о доступном медицинском обслуживании), ранее страховка была обязательна, и за ее отсутствие предусматривался штраф. Размер штрафа варьировался: где-то он составлял около $400, а где-то — 2,5% от семейного дохода. Различия могут быть связаны с разными законами в разных штатах.

До 2019 года все законно проживающие в США должны были иметь страховку. Однако с 2019 года штраф за отсутствие медицинской страховки отменили. Тем не менее в некоторых штатах страховка все еще может быть обязательной. Обычно это касается штатов, где у власти республиканцы. Если вы решите не оформлять страховку, важно убедиться, что это не нарушает местные законы. 

Преимущества мед страховки в США:

✅ Финансовая выгода. Страховка помогает оплачивать медицинские счета и рецептурные препараты, а также позволяет избежать долгов за медобслуживание.

✅ Польза для здоровья. Страховка выступает регулярным источником медицинской помощи, поскольку вы имеете доступ к получению высококачественного медобслуживания. Несмотря на дороговизну страховки, система страхования позволяет получать услуги без доплаты. Это касается хирургического вмешательства, плановых прививок для детей, родов и т.д.

✅ Спокойствие. Наличие страховки уменьшает финансовые опасения по поводу медицинских расходов.

Какая разница между платной и бесплатной медстраховкой?

Главное отличие – это цена. В Америке есть две основные социальные программы – Medicare (медицинская страховка пенсионеров в США, существующая с 1965 года) и Medicaid (название может отличаться в зависимости от штата). Обе программы — бесплатные. Medicare предназначена для людей старше 65 лет, Medicaid – для малоимущих лиц до 65 лет.

Платная медицинская страховка в США работает иначе: вы ежемесячно оплачиваете фиксированную сумму. Размер этой суммы зависит от нескольких факторов. Ключевыми из них являются:

• Возраст. Чем старше вы, тем дороже страховка. Для детей до 14 лет стоимость фиксирована, но с 15 лет она начинает расти. Согласно с Affordable Care Act, дети теряют страховое покрытие по планам медицинского страхования своих родителей, когда им исполняется 26 лет.

Важно❗ В зависимости от типа страхового плана, страховка в возрасте 26 лет теряется либо в конце месяца вашего рождения либо в конце календарного города. Еще один важный момент заключается в том, что во Флориде, Небраске, Нью-Джерси, Иллинойсе, Пенсильвании, Висконсине, Южной Дакоте и Нью-Йорке лица в возрасте от 26-ти лет могут продолжать пользоваться планами медицинского страхования своих родителей. Также некоторые исключения касаются детей с инвалидностью, но здесь нужно смотреть по каждому штату отдельно.

• Штат проживания. У каждого штата свои правила страхования.

• Количество застрахованных лиц. Страховка для семьи из четверых человек обойдется дороже, чем для одного человека.

• Курение. Курильщики платят более высокие ставки по медстрахованию.

Сколько стоит медицинская страховка в США? В среднем в 2023 году она составляет около $560 в месяц для человека среднего возраста. Но цены варьируются от штата к штату. Например, в Западной Вирджинии, на Аляске и в Вайоминге средняя стоимость более $800, в то время как в Мэриленде, Миннесоте и Нью-Гэмпшире — около $400 в месяц.

Комментарий от Марии:

«Мы оформили бесплатную медицинскую страховку Medicaid в США. Платную страховку даже не рассматривали, так как она была для нас слишком дорогой из-за отсутствия доходов. На мой взгляд, платная страховка уступает Medicaid. Теперь, переходя на платную страховку, я могу сравнить их. Medicaid покрывает больше услуг, чем относительно недорогая платная медицинская страховка, а расходы с Medicaid будут минимальными. В то время как за платную страховку не только приходится ежемесячно платить, но она также включает франшизу – сумму, которая не покрывается страховкой, и имеет ограниченное покрытие. К тому же, для получения Medicaid необходимы веские основания, в отличие от платной страховки».

Какие существуют типы бесплатных медицинских страховок в США?

Существует несколько основных программ:

🩺Medicare и Medicaid. Эти программы часто путают, поэтому давайте разберемся, в чем их разница. Medicaid предназначена для людей с низким доходом. Медикер в США, часто называемая медстраховкой для пенсионеров, доступна лицам старше 65 лет, а также людям с ограниченными возможностями.

🩺CHIP (The Children's Health Insurance Program) – медицинская программа для детей. От Medicaid она отличается тем, что ориентирована исключительно на детей, в то время как Medicaid охватывает медицинскую страховку как для взрослых с низким достатком, так и для детей. В некоторых штатах CHIP также доступен для беременных женщин.

🩺BHP (Basic Health Program) – базовая программа для людей с низким доходом, когда другие варианты страхования недоступны. На данный момент эта программа действует только в Миннесоте и Нью-Йорке.

🩺VFC (Vaccines for Children) – программа, предоставляющая вакцины детям до 19 лет.

Примечание. Если вы хотите сэкономить на медицинских услугах в США, можно обратиться в общественные медицинские центры (Community Health Centers). Они не предоставляют бесплатную страховку в США, но оказывают услуги людям с низким доходом.

Medicaid: особенности программы и критерии для получения

Что такое Medicaid?

Это программа, предоставляющая бесплатную или недорогую медицинскую страховку для людей с низким доходом в США. Она особенно важна для безработных или тех, кто не имеет страховки через работодателя.

Критерии дохода для участия в программе Medicaid различаются в зависимости от штата. В тех штатах, где программа расширена, к участию допускаются люди с годовым доходом ниже $20,120 для одиночек или $41,400 для семьи из четырех человек. Однако в десяти штатах, включая Алабаму, Флориду, Канзас, Джорджию, Южную Каролину, Миссисипи, Висконсин, Вайоминг, Теннесси и Техас, программа не расширена, что усложняет получение страховки в этих регионах.

Важно также отметить, что в некоторых штатах эта федеральная программа может иметь другое название:

В тех штатах, что не внесены в таблицу программа имеет название Medicaid.

Кто имеет право на Медикейд?

Я обсудила этот вопрос с Марией, которая сравнила изучение правил оформления Medicaid с высшей математикой. Действительно, сложно дать однозначный ответ на этот вопрос. Вы можете претендовать на Medicaid, если находитесь в США на законных основаниях и ваш годовой доход не превышает $20,120 для одного человека или $41,400 для семьи из четырех человек. Также страховое покрытие доступно для детей, беременных женщин и других групп граждан.

Что покрывает Medicaid?

Сложно ответить на вопрос, что покрывает медицинская страховка в США, поскольку в различных штатах действуют свои правила. Тем не менее Medicaid обеспечивает покрытие как минимум 15 основных видов льгот, включая:

• Запись к врачу.

• Лабораторные и рентгенологические исследования.

• Стационарное лечение.

• Амбулаторно-поликлинические услуги.

• Услуги по планированию семьи.

• Услуги акушерки.

• Некоторые услуги по скринингу, диагностике и лечению.

• Определенные услуги родильного центра.

• Услуги медсестер.

• Медицинские услуги на дому.

• Услуги сельской врачебной консультации.

• Услуги медицинских центров, имеющих федеральную квалификацию.

• Транспортировка на прием к врачу.

• Консультирование беременных по вопросам курения.

• Услуги сертифицированной педиатрической и семейной медсестры.

Всегда уточняйте у своего врача или медицинского персонала, покрывает ли ваша бесплатная мед страховка в США конкретную медицинскую услугу.

Комментарий от Марии:

«Мы с мужем редко пользовались страховкой Medicaid. Обращались только к педиатру и кардиологу с ребенком. Однажды пришел счет на $3,000, но его полностью покрыла страховка. Также Medicaid оплачивала лекарства, назначенные врачом».

Сколько стоит получить Medicaid?

Страховка по этой программе может быть бесплатной или предусматривать частичную оплату. При подаче заявления нет необходимости платить за рассмотрение документов, за страховой план или за любые другие связанные с оформлением услуги. Если кто-то утверждает, что оформление Medicaid возможно только за деньги, это указывает либо на непонимание процесса, либо на мошенничество. В некоторых случаях по Medicaid может потребоваться оплата, если врачебная услуга не покрывается страховкой или покрывается частично.

Есть ли какие-то специфические требования по Medicaid?

Все аспекты бесплатной медицинской страховки в США для детей и взрослых регулируются государством и соответствующими департаментами.

Комментарий от Марии: 

«Все наша информация хранится в Florida Department of Children and Families и каждый раз, когда у нашей семьи менялся доход, мы были обязаны сообщать им об этом. Нужно указывать малейшее изменения в доходах или активах. А дальше они смотрят, исходя из новых данных, имеешь ли ты право на бесплатную страховку».

Таким образом, одним из требований является обязательное информирование соответствующего департамента о любых изменениях в финансовом положении.

Как подать заявку на участие в программе Medicaid? 

В разных штатах США действуют разные законы и правила, включая те, которые касаются оформления Medicaid. Тем не менее общий алгоритм действий включает следующие основные шаги:

→ поиск ресурса для подачи заявки; 

→  заполнение заявки (подготовьте документ, удостоверяющей личность, например, паспорт или ID, а также SSN — номер социального страхования); 

→ подача заявки; 

→ ожидание результата.      

Рассмотрим каждый из этих шагов более детально на примере реальной истории Марии. Итак, как же получить страховку Medicaid во Флориде?

1. Для подачи заявки во Флориде используется портал Florida Department of Children and Families.

2. Заполнение заявки предполагает внесение персональных данных, включая информацию о доходах. В частности, нужно указать имя, фамилию, семейное положение, дату рождения в формате месяц/день/год, пол, SSN, планы на подачу налоговой декларации в следующем году, наличие или отсутствие заболеваний, статус в США (гражданство или любой другой легальный статус), информацию о трудоустройстве и доходах, а также данные о супруге и детях, если они есть.

Комментарий от Марии: 

«Мы оформляли страховку как семья, потому что в Америке большое значение придается семейным ценностям. Все документы, которые я оформляла и оформляю, рассчитаны на четырех человек». 

3. Подача заявки на Medicaid может осуществляться онлайн, лично или по почте. 

Комментарий от Марии: 

«Если возможно, подавайте заявку онлайн, так как это уменьшает вероятность ошибок. Однако я не рекомендую отправлять заявку по местной почте, так как она может потеряться в пути».

4. Ожидание результата. Рассмотрение документов занимает примерно месяц. После этого периода, в случае одобрения, вам пришлют письмо с пластиковой картой (Health Insurance Card).

Важно❗ Процесс подачи заявки в вашем штате аналогичен, что во Флориде. Основное отличие — это сайт для подачи заявки. Для подачи заявки на медикейд в Нью-Йорке  используйте NY State of Health: The Official Health Plan Marketplace, в Иллинойсе — Application for Benefits Eligibility (An official site of the State of Illinois), а в Калифорнии — Covered California.

Получение страховки Medicaid в США: на что обратить внимание?

В процессе подготовки этой статьи я исследовала множество информации о бесплатной страховке в США. Изучив статьи, брошюры и официальные источники, я поняла, что теоретические знания не всегда отражают реальность. Например, официальные сайты не информируют о том, что из десяти врачей, указанных в специальной брошюре, выдаваемой департаментом, только один принимает Medicaid. Поэтому на поиски нужного специалиста уходит много времени. Кроме того, запись на прием к врачу может занять несколько месяцев, исключение составляют лишь случаи экстренной помощи. Также бывают ситуации, когда страховку отменяют без предупреждения, а уведомление об этом приходит позже. Мария поделилась опытом, описывающим эти и другие нюансы.

Поиск семейного врача – сложная задача

Комментарий от Марии: 

«Мы получили бесплатную медицинскую страховку в США для украинцев в декабре и столкнулись с проблемой поиска семейного врача. Сначала нам назначили педиатра, который не принимает взрослых. Мне потребовалось три дня, чтобы найти врача, работающего с Medicaid, так как многие из указанных в списке страховой компании врачей не принимали нашу страховку. Даже после нахождения подходящего врача записаться к нему можно было не ранее чем через два месяца.

Поиск врача, принимающего Medicaid и готового принять нас в ближайшее время, потребовал много времени и усилий. В таких ситуациях приходится отказаться от выбора лучшего специалиста в пользу того, кто готов нас принять. Кроме того, за внесение данных в систему клиники приходится платить около $300.

Ситуация с педиатрами во Флориде лучше: здесь детям предоставляют медицинскую помощь бесплатно, включая вакцинацию. Все дети из малообеспеченных семей, проживающие во Флориде, имеют право на бесплатное медицинское обслуживание, даже без страховки».

Что такое платная страховка и с чем ее «едят»?

Комментарий от Марии: 

«С тех пор как мы приехали в США, прошел год, и теперь, когда мы с мужем работаем, мы больше не можем претендовать на Medicaid, поэтому переходим на платную медицинскую страховку.

Платная страховка для нашей семьи обойдется в $1,000 в месяц – это самый доступный вариант, который я нашла. Есть и более дорогие планы за $1,500 в месяц, но и они не покрывают все расходы. За каждое посещение врача необходимо доплачивать. В случае несчастного случая или госпитализации страховка покрывает только часть расходов. Например, по нашей страховке первые $3,000 мы оплачиваем сами, а остальное – страховая компания.

Что касается покупки страховки, то с 1 ноября по 15 декабря можно выбрать план на Health Insurance MarketPlace. Если ваш доход ниже 400% от минимального уровня, установленного государством, часть стоимости страховки может покрыть программа Obamacare. Например, при покупке плана за $1,500 в месяц, государство может компенсировать часть этой суммы. В моем случае это около $600. Однако важно точно знать свой доход: если в течение года он увеличивается больше, чем вы указали, вас могут оштрафовать, а если уменьшается – государство разницу не возвращает. Государственная субсидия на страховку здоровья в США выгодна тем, кто точно знает свой доход и может предсказать его на следующий год.

Так как мы молодые и у нас нет хронических заболеваний или регулярных рецептов на лекарства, наш случай квалифицируется как low risk, что означает минимальную вероятность частого использования страховки. Поэтому даже без государственной субсидии страховка обойдется нам в $1,000 в месяц. Однако в первый год страховка не покрывает стоматологические услуги, хотя из этих $1,000 около $200 идут именно на них. После первого года страховка начнет покрывать некоторые стоматологические услуги, но не все».

«Покрывает или нет»: вот в чем вопрос

Комментарий от Марии: 

«В Америке разобраться в системе медицинского страхования непросто. Часто приходится обращаться за помощью к консультантам, так как недостаточно просто прочитать информацию — необходимо глубоко погружаться в детали. Я столкнулась с этим, обратившись к страховому агенту, который не смог предоставить мне полную информацию. В итоге я сама ему подсказывала, что страховка покрывает, а что нет».

Часто задаваемые вопросы

Какие доходы считаются низкими для получения медицинской страховки? 

В штатах с расширенной программой Medicaid, чтобы квалифицироваться, ваш доход не должен превышать 138% от федерального уровня бедности. Для одного человека это примерно $20,120 до уплаты налогов, а для семьи из четырех человек — $41,400. Однако, другие программы медицинского страхования для людей с низкими доходами устанавливают свои лимиты. Вы можете иметь право на субсидии, если ваш доход соответствует или выше уровня федеральной бедности, который в 2023 году составляет $14,580 для одного человека и $30,000 для семьи из четырех человек. 

Какие бесплатные варианты медицинской помощи в США доступны для семей с ограниченным доходом?

Medicaid и Children's Health Insurance Program (CHIP) предлагают недорогую или бесплатную медицинскую страховку для семей с низким доходом. Кроме того, общественные медицинские центры могут предоставлять доступное медицинское обслуживание даже тем, кто не имеет права на Medicaid или CHIP.

Советы от Марии, которые помогут сэкономить деньги и время: 

1. По приезду в США немедленно подавайте документы на страхование жизни и здоровья Medicaid. Всегда лучше быть застрахованным, так как никто не застрахован от непредвиденных обстоятельств. Важно помнить, что страховка должна действовать с момента подачи заявления. Однако бывали случаи, когда люди, подавшие документы, получали счета на сумму до $6,000, которые так и не были списаны даже через год. Поэтому не откладывайте этот вопрос.

2. Подавайте документы самостоятельно. Если вы не владеете английским, обратитесь за помощью к доверенному человеку. Не поддавайтесь на уловки и избегайте обращения в агентства, предлагающие подать заявку за вас. По законам США вы несете ответственность за ваши персональные данные. Если кто-то допустит ошибку при заполнении документов, ответственность будет на вас.

3. Не оставайтесь без страховки здоровья в США. В случае отказа в Medicaid и если вы не живете в штате с бесплатными клиниками для малоимущих, как Нью-Йорк, оформляйте платную страховку. Иначе вы рискуете потерять имущество из-за высоких медицинских счетов.

4. Полечите зубы перед приездом в Америку, поскольку стоматология здесь очень дорогая.

5. Регулярно проверяйте статус вашей страховки. Из-за ошибок сотрудников департамента или по другим причинам ваша страховка может быть аннулирована. Чтобы избежать непредвиденных расходов и проблем, периодически проверяйте статус в личном кабинете на сайте департамента.

6. По возможности, избегайте вызова скорой помощи, так как это дорогостоящая услуга. Вызов службы спасения 911, включающий приезд скорой, пожарной машины и полиции, обойдется очень дорого. Вы оплачиваете все: медиков, пожарных и полицию. Поездка в отделение неотложной помощи на собственном транспорте будет дешевле, но все равно стоит очень дорого, а счет за услуги может превысить $10,000.