Как получить кредит для бизнеса: типы, условия, процентная ставка. Большая инструкция с примерами

Соединенные Штаты – страна неограниченных возможностей, включая шанс начать свой бизнес и реализовать себя как предпринимателя. Здесь предусмотрено множество государственных программ,  которые помогают развивать малый и средний бизнес. Один из вариантов такой поддержки — это возможность получить кредит на старт или развитие бизнеса. Но для многих этот процесс остается сложным и непонятным.

Я внимательно изучила эту тему и сегодня хочу поделиться с вами всеми тонкостями получения кредита для вашего бизнеса. Это  руководство пригодится как для тех, кто только что приехал в США и думает о том, как открыть бизнес в США, так и для тех, кто уже давно развивает свое дело, но планирует обратиться в банк за дополнительными средствами для расширения и улучшения своего бизнеса.

Содержание статьи:

Что такое бизнес-кредит, и для кого он подходит?

Бизнес-кредит, или Business Loan, – это сумма денег, которую банк предоставляет владельцам бизнеса в виде одноразового платежа или кредитной линии на определенный период. В обмен на это владелец бизнеса обязуется погасить взятую сумму вместе с процентами и комиссиями. 

Кто может получить кредит для бизнеса?

Кредит для бизнеса доступен как для резидентов США, у которых есть легальный статус или грин карта, так и для тех, кто находится в другой стране и управляет бизнесом дистанционно.

В первом случае вы можете претендовать на получение бизнес-кредита даже без зарегистрированной компании, работая как самозанятый (self-employed). Для этого важны лишь ваш кредитный рейтинг и платежеспособность.

Во втором случае, если вы открываете бизнес в США из другой страны, вам придется создать LLC в США и открыть отдельный банковский счет. После завершения этих процедур вы получаете право на получение бизнес-кредита.

Какие цели можно достичь с помощью получения кредитных средств на бизнес?

Владельцы компаний и частные лица могут иметь разные цели, когда они решают взять деньги в кредит для бизнеса. Давайте рассмотрим пять самых популярных причин.

1. Открытие нового бизнеса. Это актуально как для опытных предпринимателей, так и для новичков, которые только начинают свой бизнес с нуля.

2. Расширение бизнеса. Владельцы действующего бизнеса могут использовать кредит, чтобы открыть новый филиал или увеличить размер текущего помещения.

3. Покупка бизнеса. Это более сложный вариант, который предполагает покупку активов другой компании или ее доли. Обычно опытные предприниматели прибегают к этой опции, обращаясь к профессиональным юристам и финансовым специалистам.

4. Погашение долгов компании. Владельцы действующего бизнеса могут использовать кредит на бизнес для погашения старых долгов или рефинансирования существующего кредита.

5. Покрытие неожиданных расходов. Иногда владельцы бизнеса сталкиваются с неожиданными затратами, которые могут навредить компании. Кредит позволяет оперативно решить финансовые проблемы и обеспечить бесперебойное функционирование компании.

Важно помнить❗ Бизнес-кредит и личный кредит разные вещи. Личная кредитная карта предназначена для личных нужд и не может использоваться для бизнеса. Если вам нужны финансы для развития бизнеса, вам следует открыть отдельную кредитную карту для бизнеса, предназначенную исключительно для этой цели.

7 видов кредитов, доступных для вашего бизнеса в США

В США существует разнообразие видов бизнес-кредитов, специально разработанных для удовлетворения различных потребностей компаний. Рассмотрим, какие типы доступны для вас.

💳Банковские кредиты

Банковское кредитование является традиционным способом финансирования. Оно предоставляется национальными банками с филиалами по всей стране или небольшими региональными сетями в пределах одного штата. Сумма займа может варьироваться от $5,000 до $1 миллиона. Однако стоит отметить, что банковские кредиты обычно сопровождаются более строгими требованиями к заемщику, хотя и предоставляют более значительные суммы займа. 

Для получения банковского кредита, вам, вероятно, потребуется иметь опыт в бизнесе, предоставить полный финансовый отчет компании и подтверждение стабильного годового дохода. Взять кредит под бизнес с нуля также возможно, но, скорее всего потребуется предоставить залог или столкнуться с более высокой процентной ставкой.

💳Кредиты SBA

Кредиты SBA — это вид финансирования, поддерживаемый Администрацией малого бизнеса США  (U.S. Small Business Administration, SBA). Сумма одобренного кредита может варьироваться в зависимости от конкретной ситуации. Обычно она не превышает $200,000, однако бывают случаи выдачи кредитов на несколько миллионов долларов.

Эта программа помощи малому бизнесу берет на себя часть финансовых рисков в случае форс-мажорных ситуаций и выступает как гарант при одобрении кредита. Если ваш бизнес не сможет погасить кредит, SBA покроет часть суммы перед кредитором. 

Такой вид кредитования предоставляется по выгодным процентным ставкам, однако требует строгого и конкурентного процесса подачи заявок. Вам потребуется преодолеть несколько препятствий и подождать от 1 до 3 месяцев, чтобы узнать, соответствуете ли вы критериям. Чаще всего главным препятствием для получения SBA-кредита является наличие долгов, которое может негативно сказаться на вашей кредитной истории или привести к низкому кредитному рейтингу. Для получения таких кредитов рекомендуется иметь личный кредитный рейтинг не менее 680 баллов.

💳Онлайн-кредиты

Считающиеся разновидностью альтернативного кредитования, которая может помочь тем, кто желает взять кредит для открытия малого бизнеса, получил отказ от банка или имеет недостаточно хорошую кредитную историю. Эти виды кредитов предоставляются компаниями, которые помимо банковского дела, также инвестируют в онлайн-платформы.

Такие кредиты, как правило, более доступны, чем традиционные, и поэтому подходят для старта малого бизнеса с нуля и других предприятий, которые могут столкнуться с трудностями при получении финансирования от банков. Еще одним преимуществом онлайн-кредитов является скорость получения средства. Вы можете получить средства в течение нескольких часов, а не дней. Однако сумма таких кредитов обычно ниже, чем у традиционных способов кредитования, в среднем не более $250,000.

💳Срочные кредиты

Вид бизнес-займа, который требует возврата в течение короткого и четко определенного периода времени. Такой вид кредита под бизнес можно получить как в традиционном банке, так и у онлайн-кредитора. Новым предприятиям обычно проще получить одобрение у онлайн-кредиторов, так как они предлагают более гибкие требования. 

Срочные кредиты обычно выдаются на период до 10 лет и предлагают суммы до $500,000. 

💳Кредитная линия

Еще один вид краткосрочного финансирования, который помогает покрыть повседневные операционные расходы, такие как выплата заработной платы. Особенно сезонные предприятия могут воспользоваться кредитной линией на оборотный капитал в периоды затишья, когда управление денежными потоками становится проблемой. 

В общем, размер кредитной линии может варьироваться от $2,000 до $5 миллионов. Однако часто сопровождается более высокими процентными ставками и комиссиями для компенсации риска кредитора.

💳Финансирование оборудования

Этот вид кредитования может помочь вашему бизнесу финансировать необходимое оборудование, такое как электроника или производственное оборудование. 

Сумма кредита будет зависеть от стоимости финансируемого оборудования. Хотя кредиторы обычно финансируют от 80% до 100% стоимости оборудования, они также часто требуют авансовый платеж в размере около 15%. Сроки варьируются от 3 до 10 лет.

💳Финансирование счетов/ факторинг счетов

Факторинг счетов представляет собой удобный метод финансирования для стартапов и новых предприятий, у которых еще нет устойчивой кредитной истории. При таком виде кредитования ваш бизнес продает свои неоплаченные счета факторинговой компании. Факторинговая компания предоставляет вам часть непогашенных счетов в качестве аванса (обычно от 70% до 95%) и берет на себя ответственность за взыскание неоплаченных счетов. Факторные сборы обычно варьируются от 0.50% до 5% за каждый месяц, пока счет остается неоплаченным.

В результате, выбор подходящего вида кредита зависит от особенностей вашего бизнеса, финансовых потребностей и способности возврата займа в установленные сроки. Критически важно анализировать все условия и выбирать кредиты, которые соответствуют вашим конкретным потребностям и возможностям компании.

Какие условия и процентные ставки действуют при оформлении бизнес-кредита?

Условия, которые следует соблюдать

Когда речь идет о том, что нужно сделать, чтобы получить кредит для вашего бизнеса, стоит помнить, что условия могут различаться в зависимости от кредитора, типа кредита и ваших планов на использование средств. В целом, чтобы получить кредит под бизнес, вы можете рассчитывать на следующие условия:

Минимальный кредитный рейтинг. Кроме оценки вашего бизнеса, кредитор также проверяет ваш личный кредитный рейтинг. Это помогает ему определить, соответствуют ли баллы вашего кредитного рейтинга минимальным требованиям, установленным для вашего типа бизнес-кредита. Например, для получения кредита SBA или традиционного банковского кредита ваш балл должен быть не менее 680, а для финансирования оборудования или бизнес-кредитной линии — не менее 630 баллов. Больше информации о минимальных требуемых баллах в соответствии с типом кредита на бизнеса вы можете ознакомиться на сайте независимого статистического ресурса Bankrate.

💡Совет. Если тема кредитного рейтинга является новой для вас, то рекомендую ознакомиться со статьей «Кредитная история в США: что это такое, почему она важна, и как улучшить кредитный рейтинг (если он плохой)». В ней автор по полочкам разобрал тему кредитной истории и поделился эффективными советами, как улучшить кредитный рейтинг, если он плохой.

Годовой доход. Некоторые кредиторы могут запросить минимальную сумму годового дохода от вашего бизнеса, прежде чем вы сможете получить финансирование. Это демонстрирует, что ваш бизнес способен обеспечить будущие выплаты по долгам.

Время в бизнесе. Предприятия, действующие дольше времени, имеют больше шансов на одобрение кредита. Обычно кредиторы требуют, чтобы ваш бизнес функционировал не менее 1-2 лет. Но некоторые виды финансирования доступны и для предприятий, работающих не менее шести месяцев.

Коэффициент задолженности. Кредиторы также могут оценить задолженность по отношению к доходу (Debt-To-Income Ratio, DTI) и способность покрыть долг (Debt-Service Coverage Ratio, DSCR). DTI сравнивает ваш ежемесячный личный долг с вашим общим доходом, в то время как DSCR измеряет годовой чистый операционный доход вашего бизнеса относительно его общей годовой задолженности.

Залог. Иногда кредиторы могут потребовать залог в виде ценности, такой как недвижимость, который они могут конфисковать, если вы не сможете погасить кредит.

Личная гарантия. Некоторые кредиторы и виды кредитов могут потребовать личной гарантии, которая обеспечивает защиту кредитора, если вы не сможете выполнять свои обязательства. Если ваш бизнес не выполняет условия кредитного договора, кредитор может потребовать, чтобы вы расплатились с использованием ваших личных средств.

Факторы, влияющие на одобрение бизнес-кредита / Источник: business.org

Четкое понимание условий одобрения бизнес-кредита поможет выбрать наиболее подходящий вариант кредитования. Если вы работаете уже много лет, имеете хорошую кредитную историю и нуждаетесь в финансировании для расширения, вы можете выбрать банковский кредит, который предлагает более высокие суммы и выгодные условия и ставки. В случае если у вас новый бизнес, низкая кредитная история или требуется быстрое финансирование, онлайн-кредиторы могут предложить более реалистичные варианты для ваших нужд.

Процентная ставка под кредит на бизнес

Каждый вид кредита предлагает свой диапазон процентных ставок для предприятий. Предлагаю рассмотреть варианты процентных ставок в зависимости от типа бизнес-кредита:

Перед получением кредита важно проконсультироваться с вашим менеджером и задать все интересующие вопросы о процентах, комиссиях и обязательных платежах, которые вам придется оплатить. Кроме того, вы можете оценить приблизительную процентную ставку, исходя из вашей конкретной ситуации, воспользовавшись онлайн-калькулятором Forbes.

Как взять кредит на бизнес в США: инструкция с примерами

Хотя процесс получения кредита может показаться сложным и длительным, но он по факту состоит всего из трех шагов. Рассмотрим каждый из них на примере получения бизнес-кредита в национальном банке для развития компании в штате Нью-Йорк, занимающейся производством печатной продукции, корпоративной документации и уличных вывесок.

ШАГ 1: Определите цель кредита

В США существует разнообразие вариантов кредитования для малых и средних предприятий, от банковских кредитов до финансирования счетов. Четкое определение цели кредита поможет выбрать наиболее подходящий вариант и установить дальнейшую коммуникацию с банками, онлайн-кредиторами или инвесторами.

Пример:

Владелец компании планирует расширение бизнеса путем открытия второго офиса в другой части города и собственного производства печатной продукции. Цель состоит в том, чтобы стать полностью автономным бизнесом, так как ранее для печати продукции компания обращалась к партнерам, что снижало их доходы. 

ШАГ 2: Выбираем вид кредита и убеждаемся, что соответствуем его требованиям 

Теперь, когда вы определили цель, перейдем к выбору бизнес-кредита. В общем, их можно разделить на три основные категории: традиционные банковские кредиты, онлайн-кредиты и микрозаймы. 

Таким образом, вы определились с видами финансирования и выбрали конкретный кредит. Следующим шагом является проверка соответствия вашего бизнеса его требованиям. Хотя требования могут различаться от кредита к кредиту, некоторые из них, которые кредиторы обычно учитывают при рассмотрении заявки, включают:

• Кредитный рейтинг. 

• Наличие залога и/или личного поручительства. 

• Стаж в бизнесе. 

• Годовой доход. 

Пример:

Печатная компания успешно развивается уже 2,5 года. Ежегодно показывая прирост дохода, они достигли высокого бизнес-кредитного рейтинга (79+). Кроме того, у владельца компании высокий личный кредитный рейтинг (750+) и отсутствуют задолженности в прошлом. Текущее положение компании позволяет им обратиться непосредственно в федеральный банк для получения максимально возможной суммы кредита.

ШАГ 3: Подготовьте необходимые документы

Как только вы выбрали вариант кредита на собственный бизнес, вам понадобится собрать необходимые документы. Для этого рекомендуется заранее связаться с кредитором, чтобы получить подробные инструкции по списку документов, требуемых для вашего кредита. Почему стоит общаться с кредитором, а не пытаться справиться самостоятельно? Потому что каждый вид бизнес-кредита, помимо обязательных документов, может потребовать дополнительные. Кроме того, каждое кредитное учреждение, будь то банк или онлайн-платформа, имеет свои требования. Вы, конечно, можете разобраться в этом, но лучше обратиться к опытному специалисту, заинтересованному в том, чтобы помочь вам получить кредит.

Что касается обязательных документов, которые кредитор однозначно запросит у вас, вот они:

• Налоговые декларации для физических и юридических лиц.

• Лицензии на ведение бизнеса.

• Устав корпорации.

• Выписки с личных и корпоративных банковских счетов.

• Финансовые отчеты вашей компании.

• Бизнес-план, описывающий дальнейшее развитие вашего бизнеса и цели использования кредитных средств.

Вернемся к печатной компании, ведущей свою деятельность в штате Нью-Йорк, и разберем, какие документы необходимо было собрать владельцу компании для получения кредита.

Пример:

При обращении в банк печатной компании потребовались следующие документы:

• Уставные документы компании, включая налоговый номер и лицензию на ведение бизнеса.

• Налоговая декларация за весь период работы компании, включая личные налоговые декларации владельца.

• Выписки из банков за последний год — как компании, так и личные выписки владельца.

• Финансовый отчет за 2,5 года существования компании.

• Подтверждение наличия страховки. В штате Нью-Йорк владелец бизнеса обязан иметь страховку по инвалидности и страхование собственности.

Кроме того, были предоставлены следующие документы:

• Договор о долгосрочной аренде существующего офиса компании.

• Договор обслуживания, подтверждающий осуществление печати продукции сторонней компанией.

• Бизнес-план и план кредитования, описывающий планы компании по расширению бизнеса, необходимые средства и план погашения кредита в будущем

Через 2 недели после подачи заявки в банк, компания получила одобрение на полную запрошенную сумму кредита, которая составляла $180,000.

Влияет ли тип бизнеса на возможность получения кредита?

К сожалению, да. Перед одобрением вашего кредита, банк проводит комплексный анализ ваших данных. Зачастую, одним из важных факторов, влияющих на решение кредитора, — это вид вашего бизнеса.

Например, в период пандемии 2020 года, многие виды бизнеса, такие как туризм, общественное питание, транспорт и образовательные услуги, столкнулись с огромными финансовыми потерями и некоторые были вынуждены закрыться полностью. По этой причине кредиторы подходят осторожно к выдаче кредитов малому бизнесу в этих сферах. Большинство традиционных кредиторов не готовы одолжить вам деньги, зная, что ваш бизнес может обанкротиться, прежде чем вы сможете их вернуть.

Однако не стоит паниковать. Если вам отказано в кредите малому бизнесу из-за отрасли, в которой вы работаете, у вас все еще есть шанс получить займ, предоставив доказательства вашей финансовой устойчивости и надежности, такие как:

• Высокий кредитный рейтинг, предпочтительно не менее 700.

• Положительный денежный поток, подтверждающий стабильные движения средств на вашем бизнес-счете.

• Возможность предоставить залог, такой как недвижимость или автомобиль. Банк готов рассмотреть вашу заявку более благосклонно, если вы готовы поделиться риском с ним.

Какую сумму кредита можно одобрить?

Суммы кредитов для малого бизнеса могут сильно различаться, так как каждая ситуация уникальна. Теоретически, вы можете запросить займ от $500 и даже до миллиона, но на практике, сумма, на которую вы действительно можете рассчитывать, будет зависеть от конкретного кредитора и его требований к заемщику.

Наиболее важным фактором при определении суммы одобрения кредита является вид бизнес-кредита, который вы планируете взять. В таблице ниже представлена средняя сумма кредита для малого бизнеса в зависимости от типа кредитора (данные взяты из аналитического издания Bancrate):

Можно ли взять кредит для открытия бизнеса и не возвращать его?

Да, есть несколько способов получения средств для старта бизнеса, при которых не потребуется возвращать сумму кредита.

Гранты

Гранты представляют собой финансовую помощь, предоставляемую различными организациями с целью поддержки предпринимательства. В США существуют федеральные, государственные и частные гранты, доступные для малых предприятий и гранты для специальных категорий, таких как женщины-предприниматели и ветераны.

Ниже приведены известные ресурсы, на которых можно найти информацию о грантах для малого и среднего бизнеса:

• grants.gov — официальный сайт для поиска и подачи заявок на гранты в США, предоставляемые правительством.

• sbir.gov — веб-ресурс, специализирующийся на финансировании исследований и инноваций в малом бизнесе.

• Федеральная система грантов также предоставляет информацию о доступных грантах для бизнесов в каждом регионе. Например, в Нью-Йорке такая информация доступна на официальном сайте esd.ny.gov.

Важно помнить, что конкуренция за гранты высока. Однако, при тщательной подготовке бизнес-плана и представлении убедительной идеи вашего предприятия возможно получить грант, который не требует возврата средств в случае неудачного развития бизнеса.

Помощь инвесторов в обмен на долю в компании

Если ваша идея обещает прибыль, вы можете обратиться за поддержкой к венчурным инвесторам или инвесторам-ангелам. Чтобы привлечь потенциальных инвесторов, важно продемонстрировать жизнеспособность вашего бизнес-плана, спрос на ваш продукт или услугу на рынке, а также способности вашей команды реализовать задуманное.

Вы можете найти венчурных инвесторов в вашем регионе через местные бизнес-инкубаторы или стартап-акселераторы. Ниже приведены ссылки на статьи с перечнем лучших акселераторов в разных городах, где вы можете найти потенциальных инвесторов:

• «Топ-12 инкубаторов и акселераторов в Нью-Йорке».

• «20 ведущих венчурных фирм в Лос-Анджелесе».

• «27 ведущих венчурных фирм в Майами».

• «Лучшие компании-ангелы или венчурные фирмы в Бостоне».

• «Топ-10 венчурных фирм в Чикаго».

Краудфандинг 

Краудфандинг —  это популярный способ получения финансирования, который позволяет привлекать средства от частных лиц для развития вашего предприятия. Вы можете представить свою идею или уже работающий бизнес на специализированной краудфандинговой платформе. 

Существует три вида ткаудфандинга:

1. Безвозмездные пожертвования, когда любой желающий может внести любую сумму в развитие вашей идеи или бизнеса. Примером такой платформы является Kickstarter, которая помогает собрать средства на запуск проекта.

2. Краудфандинг акций, где ваши спонсоры получают долю в вашей компании. Например, на платформе Wefunder можно найти инвесторов по взаимовыгодным условиям.

3. Краудфандинг на основе долга, где спонсоры предоставляют вам кредит, который вы выплачиваете в установленные сроки с процентами или другой комиссией. Этот метод подходит для тех, кто по разным причинам не может получить традиционный бизнес-кредит в банке. Например, платформа Mainvest предлагает подобные сделки.

Привлечение инвесторов из круга семьи, друзей и знакомых

Если у вас есть такая возможность, попросите ваших родственников или друзей поддержать ваш бизнес и представьте им свою идею. Однако отнеситесь к этому процессу профессионально, как если бы вы предлагали партнерство не близким людям, а независимым инвесторам. Поделитесь с ними бизнес-планом, расскажите о рисках и возможных перспективах. Если вы сможете заинтересовать их, обязательно заключите письменное соглашение, регулирующее ваши взаимные обязательства, чтобы избежать недоразумений в будущем.

Бизнес-план: способ ли это получить финансирование для нового предприятия?

Конечно, это так. Разработка бизнес-плана для вашего будущего бизнеса должна стать одним из первых шагов. Она позволит вам определить, может ли ваша идея превратиться в прибыльный бизнес.

Хороший бизнес-план будет вашим проводником на каждом этапе создания и управления вашим предприятием. Вы сможете использовать его как навигационную карту для организации, управления и развития вашего нового бизнеса. Этот инструмент эффективно поможет вам анализировать ключевые аспекты вашего бизнеса уже на этапе его зарождения. Кроме того, качественно составленный бизнес-план может помочь вам привлечь финансирование или новых партнеров.

Существует множество ресурсов, предоставляющих образцы бизнес-планов и пошаговые инструкции по их созданию. Вот несколько вариантов:

• Статья от U.S. Small Business Administration – подробное объяснение важности бизнес-плана с несколькими примерами готовых проектов.

• Статья от NerdwWallet – пошаговое руководство по написанию бизнес-плана со ссылками на дополнительные ресурсы.

• Статья от Harvard Business Review – профессор Гарвардской школы бизнеса рассказывает о том, какие аспекты важно учесть для написания успешного бизнес-плана.

Заключение

Для того чтобы взять кредит, независимо от того, являетесь ли вы начинающим предпринимателем или опытным бизнесменом, вам необходимо уделить достаточное время на исследование и поиск наиболее подходящего варианта для вашей ситуации. Следуя пошаговой инструкции, представленной в этой статье, и полностью разбираясь в различных опциях бизнес-кредитов, вы сможете подать заявку и получить одобрение, избегая лишних затрат времени и денег.

FAQ