Як отримати безплатну медичну страховку в США? Все, що вам потрібно знати про Medicaid

Кожен із нас з дитинства стикається з медичним обслуговуванням у своїй рідній країні. Але що робити, якщо ви іммігрант й не знайомі з місцевими правилами? Не звертатися до лікаря й чекати, доки мине хвороба? Шукати відповіді в Google? Ні, необхідно звернутися до фахівця. В цій статті я розповім, як це зробити та які нюанси існують.

Для більшої наочності я вирішила поділитися досвідом моєї доброї знайомої, Марії М., 33-річної українки, яка переїхала до США 2022 року за програмою Uniting for Ukraine. Живучи у Флориді з сім'єю, Марія самостійно оформила Medicaid й поділилася своїми труднощами під час отримання медичної страховки в США, а також розповіла про відмінності між безплатною та платною страховкою в країні.

Зміст статті:

Що таке медична страховка в США й чому вона така важлива?

Медичне страхування — це захист вашого здоров'я, що забезпечується страховими компаніями. Воно покриває частину витрат на медобслуговування, такі як візити до лікарів та інші медичні послуги.

Фактично страховка в США являє собою договір між вами й страховою компанією. Ви платите щомісяця певну суму, а у відповідь компанія бере на себе частину ваших медичних витрат. Величина цієї «частини» залежить від обраного плану. Наприклад, ваш щомісячний внесок може бути $600, і ви зобов'язуєтеся покривати перші $6,000 медичних витрат, а решту сплатить страхова компанія. Порівняйте ці цифри з витратами на пологи в США, які можуть сягати $100,000, і зрозумієте, наскільки страховка може бути вигідною.

Якщо ви не можете дозволити собі платну медстраховку, існує страховка в США для біженців або, як її ще називають, страховка для малозабезпечених. Однак варто врахувати, що не кожен біженець може отримати таку страховку.

Навіщо потрібно оформляти медичну страховку?

Відповідь проста: щоб заощадити. Лікування в Америці може коштувати дорого, і страховка допомагає захистити вас від великих витрат. Навіть якщо ви здорові та впевнені у своєму імунітеті, непередбачувані ситуації можуть трапитися з кожним.

Коментар від Марії:

«Ми подали документи на Medicaid одразу після приїзду, на третій чи четвертий день, але отримали її лише через місяць. Виникли проблеми через помилки в Центрі допомоги біженцям під час заповнення документів, тому я б не радила звертатися туди.

Чому ми поспішали оформити страховку? Моя двомісячна дитина захворіла на COVID-19. Вона сильно кашляла й  мені сказали, що огляд у лікаря коштуватиме $2,500. У Флориді знайти госпіталь (так званий Community Health Center, про який йтиметься трохи далі), де приймають людей без страховки, як у Нью-Йорку, неможливо. Флорида — це республіканський штат й тут обов'язково потрібно мати страховку. Без страховки можуть виставити величезні рахунки, які можуть призвести до банкрутства або серйозних фінансових проблем. Деякі мої знайомі платили за медичні послуги протягом 2-3 років, оскільки потрапили в екстрену ситуацію».

Чи обов'язкова страховка в США?

За Affordable Care Act (Законом про доступне медичне обслуговування), раніше страховка була обов'язковою, а за її відсутність передбачався штраф. Розмір штрафу варіювався: десь він становив близько $400, а десь — 2,5% від сімейного доходу. Відмінності можуть бути пов'язані з різними законами в різних штатах.

До 2019 року всі, хто законно проживає в США, повинні були мати страховку. Однак із 2019 року штраф за відсутність медичної страховки скасували. Проте в деяких штатах страховка все ще може бути обов'язковою. Зазвичай це стосується штатів, де при владі республіканці. Якщо ви вирішите не оформляти страховку, важливо переконатися, що це не порушує місцеві закони. 

Переваги медичного страхування:

✅ Фінансова вигода. Страховка допомагає оплачувати медичні рахунки й рецептурні препарати, а також дає змогу уникнути боргів за медобслуговування.

✅ Користь для здоров'я. Страховка виступає регулярним джерелом медичної допомоги, оскільки ви маєте доступ до отримання високоякісного медобслуговування. Попри дорожнечу страховки, система страхування дає змогу отримувати послуги без доплати. Це стосується хірургічного втручання, планових щеплень для дітей, пологів тощо.

✅ Спокій. Наявність страховки зменшує фінансові побоювання з приводу медичних витрат.

Яка різниця між платною та безплатною медстраховкою?

Головна відмінність — це ціна. В Америці є дві основні соціальні програми — Medicare (медична страховка пенсіонерів в США, що існує з 1965 року) та Medicaid (назва може відрізнятися залежно від штату). Обидві програми — безплатні. Medicare призначена для людей старше 65 років, Medicaid — для незаможних осіб до 65 років.

Платна медична страховка в США працює інакше: ви щомісяця оплачуєте фіксовану суму. Розмір цієї суми залежить від кількох чинників. Ключовими з них є:

• Вік. Що старші ви, то дорожча страховка. Для дітей до 14 років вартість фіксована, але з 15 років вона починає зростати. Згідно з Affordable Care Act, діти втрачають страхове покриття за планами медичного страхування своїх батьків, коли їм виповнюється 26 років.

Важливо❗ Залежно від типу страхового плану, страховка у віці 26 років втрачається або наприкінці місяця вашого народження, або наприкінці календарного місяця. Ще один важливий момент полягає в тому, що у Флориді, Небрасці, Нью-Джерсі, Іллінойсі, Пенсільванії, Вісконсині, Південній Дакоті та Нью-Йорку особи віком від 26 років можуть продовжувати користуватися планами медичного страхування своїх батьків. Також деякі винятки стосуються дітей з інвалідністю, але тут потрібно дивитися по кожному штату окремо.

• Штат проживання. У кожного штату свої правила страхування.

• Кількість застрахованих осіб. Страховка для сім'ї з чотирьох осіб обійдеться дорожче, ніж для однієї людини.

• Куріння. Курці платять вищі ставки за медстрахування.

Скільки коштує медична страховка в США? В середньому у 2023 році вона становить близько $560 на місяць для людини середнього віку. Але ціни варіюються від штату до штату. Наприклад, у Західній Вірджинії, на Алясці та у Вайомінгу середня вартість складає понад $800, у той час, як у Мериленді, Міннесоті та Нью-Гемпширі — близько $400 на місяць.

Коментар від Марії:

«Ми оформили безплатну медичну страховку Medicaid в США. Платну страховку навіть не розглядали, оскільки вона була для нас занадто дорогою через відсутність доходів. На мій погляд, платна страховка поступається Medicaid. Тепер, переходячи на платну страховку, я можу порівняти їх. Medicaid покриває більше послуг, ніж відносно недорога платна медична страховка, а витрати з Medicaid будуть мінімальними. Тоді як за платну страховку не тільки доводиться щомісяця платити, але вона також включає франшизу — суму, яка не покривається страховкою, і має обмежене покриття. До того ж для отримання Medicaid необхідні вагомі підстави, на відміну від платної страховки».

Які існують типи безплатних медичних страховок в США?

Існує кілька основних програм:

🩺Medicare та Medicaid. Ці програми часто плутають, тому розберімося, в чому їхня різниця. Medicaid призначена для людей з низьким доходом. Медікер у США, яку часто називають медстраховкою для пенсіонерів, доступна особам старше 65 років, а також людям з обмеженими можливостями.

🩺CHIP (The Children's Health Insurance Program) – медична програма для дітей. Від Medicaid вона відрізняється тим, що орієнтована винятково на дітей, тоді як Medicaid охоплює медичну страховку як для дорослих з низьким достатком, так і для дітей. У деяких штатах CHIP також доступна для вагітних жінок.

🩺BHP (Basic Health Program) – базова програма для людей з низьким доходом, коли інші варіанти страхування недоступні. Наразі ця програма діє тільки в Міннесоті та Нью-Йорку.

🩺VFC (Vaccines for Children) – програма, що надає вакцини дітям до 19 років.

Примітка. Якщо ви хочете заощадити на медичних послугах в США, можна звернутися до громадських медичних центрів (Community Health Centers). Вони не надають безплатну страховку в США, але надають послуги людям з низьким доходом.

Medicaid: особливості програми та критерії для отримання

Що таке Medicaid?

Це програма, що надає безплатну або недорогу медичну страховку для людей з низьким доходом в США. Вона особливо важлива для безробітних або тих, хто не має страховки через роботодавця.

Критерії доходу для участі в програмі Medicaid різняться залежно від штату. В тих штатах, де програма розширена, до участі допускаються люди з річним доходом нижче $20,120 для одинаків або $41,400 для сім'ї з чотирьох осіб. Однак у десяти штатах, включно з Алабамою, Флоридою, Канзасом, Джорджією, Південною Кароліною, Міссісіпі, Вісконсином, Вайомінгом, Теннессі й Техасом, програма не розширена, що ускладнює отримання страховки в цих регіонах.

Важливо також зазначити, що в деяких штатах ця федеральна програма може мати іншу назву:

В тих штатах, що не додані до таблиці, програма має назву Medicaid.

Хто має право на Medicaid?

Я обговорила це питання з Марією, яка порівняла вивчення правил оформлення Medicaid з вищою математикою. Дійсно, складно дати однозначну відповідь на це питання. Ви можете претендувати на Medicaid, якщо перебуваєте в США на законних підставах і ваш річний дохід не перевищує $20,120 для однієї людини або $41,400 для сім'ї з чотирьох осіб. Також страхове покриття доступне для дітей, вагітних жінок та інших груп громадян.

Що охоплює Medicaid?

Складно відповісти на запитання, що покриває медична страховка в США, оскільки в різних штатах діють свої правила. Проте Medicaid забезпечує покриття щонайменше 15 основних видів пільг, включаючи наступні:

• Запис до лікаря.

• Лабораторні та рентгенологічні дослідження.

• Стаціонарне лікування.

• Амбулаторно-поліклінічні послуги.

• Послуги з планування сім'ї.

• Послуги акушерки.

• Деякі послуги зі скринінгу, діагностики та лікування.

• Певні послуги пологового центру.

• Послуги медсестер.

• Медичні послуги вдома.

• Послуги сільської лікарської консультації.

• Послуги медичних центрів, що мають федеральну кваліфікацію.

• Транспортування на прийом до лікаря.

• Консультування вагітних з питань куріння.

• Послуги сертифікованої педіатричної та сімейної медсестри.

Завжди уточнюйте у свого лікаря або медичного персоналу, чи покриває ваша страховка в США конкретну медичну послугу.

Коментар від Марії:

«Ми з чоловіком рідко користувалися страховкою Medicaid. Зверталися тільки до педіатра та кардіолога з дитиною. Одного разу прийшов рахунок на $3,000, але його повністю покрила страховка. Також Medicaid оплачувала ліки, призначені лікарем».

Скільки коштує отримати Medicaid?

Страховка за цією програмою може бути безплатною або передбачати часткову оплату. Під час подання заяви нема потреби платити за розгляд документів, за страховий план або за будь-які інші, пов'язані з оформленням, послуги. Якщо хтось стверджує, що оформлення Medicaid можливе тільки за гроші, це вказує або на нерозуміння процесу, або на шахрайство. В деяких випадках за Medicaid може знадобитися оплата, якщо лікарська послуга не покривається страховкою або покривається частково.

Чи є якісь специфічні вимоги щодо Medicaid?

Всі аспекти безплатної медичної страховки в США для дітей та дорослих регулюються державою й відповідними департаментами.

Коментар від Марії:

«Вся наша інформація зберігається у Florida Department of Children and Families й щоразу, коли в нашої сім'ї змінювався дохід, ми були зобов'язані повідомляти їм про це. Потрібно вказувати найменші зміни в доходах або активах. А далі вони дивляться, виходячи з нових даних, чи маєш ти право на безплатну страховку».

Таким чином, однією з вимог є обов'язкове інформування відповідного департаменту про будь-які зміни у фінансовому становищі.

Як подати заявку на участь у програмі Medicaid? 

В різних штатах США діють різні закони й правила, включно з тими, які стосуються оформлення Medicaid. Проте загальний алгоритм дій включає такі основні кроки:

→ пошук ресурсу для подання заявки; 

→ заповнення заявки (підготуйте документ, що засвідчує особу, наприклад, паспорт або ID, а також SSN — номер соціального страхування); 

→ подання заявки; 

→ очікування результату.      

Розглянемо кожен із цих кроків детальніше на прикладі реальної історії Марії. Отже, як же отримати страховку Medicaid у Флориді?

1. Для подання заявки у Флориді використовується портал Florida Department of Children and Families.

2. Заповнення заявки передбачає внесення персональних даних, включно з інформацією про доходи. Зокрема, потрібно вказати ім'я, прізвище, сімейний стан, дату народження у форматі місяць/день/рік, стать, SSN, плани щодо подачі податкової декларації в наступному році, наявність або відсутність захворювань, статус в США (громадянство або будь-який інший легальний статус), інформацію про працевлаштування та доходи, а також дані про дружину та дітей, якщо вони є.

Коментар від Марії: 

«Ми оформляли страховку як сім'я, адже в Америці велике значення надається сімейним цінностям. Всі документи, які я оформлювала й оформлюю, розраховані на чотирьох осіб». 

3. Подання заявки на Medicaid може здійснюватися онлайн, особисто або поштою.

Коментар від Марії:

«Якщо маєте можливість, подавайте заявку онлайн, оскільки це зменшує ймовірність помилок. Однак я не рекомендую надсилати заявку місцевою поштою, оскільки вона може загубитися в дорозі».

4. Очікування результату. Розгляд документів займає приблизно місяць. Після цього періоду, у разі схвалення, вам надішлють лист із пластиковою карткою (Health Insurance Card).

Важливо❗ Процес подання заявки у вашому штаті аналогічний тому, що у Флориді. Основна відмінність — це сайт для подання заявки. Для подання заявки на медікейд в Нью-Йорку використовуйте NY State of Health: The Official Health Plan Marketplace, в Іллінойсі — Application for Benefits Eligibility (An official site of the State of Illinois), а в Каліфорнії — Covered California.

Отримання страховки Medicaid в США: на що звернути увагу?

В процесі підготовки цієї статті я досліджувала безліч інформації про безплатну страховку в США. Вивчивши статті, брошури та офіційні джерела, я зрозуміла, що теоретичні знання не завжди відображають реальність. Наприклад, офіційні сайти не інформують про те, що з десяти лікарів, зазначених у спеціальній брошурі, яку видає департамент, тільки один приймає Medicaid. Тому на пошуки потрібного фахівця витрачається багато часу. Крім того, запис на прийом до лікаря може зайняти кілька місяців, виняток становлять лише випадки екстреної допомоги. Також бувають ситуації, коли страховку скасовують без попередження, а повідомлення про це приходить пізніше. Марія поділилася досвідом, що описує ці та інші нюанси.

Пошук сімейного лікаря — складне завдання

Коментар від Марії:

«Ми отримали безплатну медичну страховку в США для українців в грудні та зіткнулися з проблемою пошуку сімейного лікаря. Спочатку нам призначили педіатра, який не приймає дорослих. Мені знадобилося три дні, щоб знайти лікаря, який працює з Medicaid, оскільки багато хто із зазначених у списку страхової компанії лікарів не приймали нашу страховку. Навіть після знаходження відповідного лікаря записатися до нього можна було не раніше ніж через два місяці.

Пошук лікаря, який приймає Medicaid та готовий прийняти нас найближчим часом, потребував багато часу й зусиль. В таких ситуаціях доводиться відмовитися від вибору найкращого фахівця на користь того, хто готовий нас прийняти. Крім того, за внесення даних до системи клініки доводиться платити близько $300.

Ситуація з педіатрами у Флориді краща: тут дітям надають медичну допомогу безплатно, включно з вакцинацією. Всі діти з малозабезпечних сімей, які проживають у Флориді, мають право на безплатне медичне обслуговування, навіть без страховки».

Що це за звір такий — платна страховка?

Коментар від Марії:

«Відтоді як ми приїхали до США, минув рік, й тепер, коли ми з чоловіком працюємо, ми більше не можемо претендувати на Medicaid, тому переходимо на платну медичну страховку.

Платна страховка для нашої сім'ї обійдеться в $1,000 на місяць — це найдоступніший варіант, який я знайшла. Є й дорожчі плани за $1,500 на місяць, але й вони не покривають усіх витрат. За кожне відвідування лікаря необхідно доплачувати. У разі нещасного випадку або госпіталізації страховка покриває тільки частину витрат. Наприклад, за нашою страховкою перші $3,000 ми оплачуємо самі, а решту — страхова компанія.

Що стосується купівлі страховки, то з 1 листопада до 15 грудня можна обрати план на Health Insurance MarketPlace. Якщо ваш дохід нижче 400% від мінімального рівня, встановленого державою, частину вартості страховки може покрити програма Obamacare. Наприклад, при купівлі плану за $1,500 на місяць держава може компенсувати частину цієї суми. В моєму випадку це близько $600. Однак важливо точно знати свій дохід: якщо протягом року він збільшується більше, ніж ви вказали, вас можуть оштрафувати, а якщо зменшується — держава різницю не повертає. Державна субсидія на страховку здоров'я в США вигідна тим, хто точно знає свій дохід й може передбачити його на наступний рік.

Оскільки ми молоді та не маємо хронічних захворювань або регулярних рецептів на ліки, наш випадок кваліфікується як low risk, що означає мінімальну ймовірність частого використання страховки. Тому навіть без державної субсидії страховка обійдеться нам у $1,000 на місяць. Однак в перший рік страховка не покриває стоматологічні послуги, хоча з цих $1,000 близько $200 йдуть саме на них. Після першого року страховка почне покривати деякі стоматологічні послуги, але не всі».

«Покриває чи ні»: ось у чому питання

Коментар від Марії:

«В Америці розібратися в системі медичного страхування непросто. Часто доводиться звертатися по допомогу до консультантів, оскільки недостатньо просто прочитати інформацію — необхідно глибоко занурюватися в деталі. Я зіткнулася з цим, звернувшись до страхового агента, який не зміг надати мені повну інформацію. У підсумку я сама йому підказувала, що страховка покриває, а що ні».

Поради від Марії, які допоможуть заощадити гроші та час: 

1. Після приїзду до США негайно подавайте документи на страхування життя та здоров'я Medicaid. Завжди краще бути застрахованим, оскільки ніхто не застрахований від непередбачених обставин. Важливо пам'ятати, що страховка має діяти з моменту подання заяви. Однак траплялися випадки, коли люди, які подали документи, отримували рахунки на суму до $6,000, які так й не були списані навіть через рік. Тому не відкладайте це питання.

2. Подавайте документи самостійно. Якщо ви недостатньо добре знаєте англійську, зверніться по допомогу до довіреної людини. Не піддавайтеся на хитрощі й уникайте звернення до агентств, які пропонують подати заявку замість вас. За законами США ви несете відповідальність за ваші персональні дані. Якщо хтось припуститься помилки під час заповнення документів, відповідальність буде на вас.

3. Не залишайтеся без страховки здоров'я в США. У разі відмови в Medicaid і якщо ви не живете в штаті з безплатними клініками для незаможних, як Нью-Йорк, оформляйте платну страховку. Інакше ви ризикуєте втратити майно через високі медичні рахунки.

4. Полікуйте зуби перед приїздом до Америки, оскільки стоматологія тут дуже дорога.

5. Регулярно перевіряйте статус вашої страховки. Через помилки співробітників департаменту або з інших причин ваша страховка може бути анульована. Щоб уникнути непередбачених витрат й проблем, періодично перевіряйте статус в особистому кабінеті на сайті департаменту.

6. Намагайтесь не викликати швидку допомогу, оскільки це дорога послуга. Виклик служби порятунку 911, що включає приїзд швидкої, пожежної машини та поліції, обійдеться дуже дорого. Ви оплачуєте все: медиків, пожежників і поліцію. Поїздка у відділення невідкладної допомоги на власному транспорті буде дешевшою, але все одно коштує дуже дорого, а рахунок за послуги може перевищити $10,000.

Поширені запитання