Всем известно, что болеть в Америке — дорогое удовольствие. Огромные (не всегда обоснованные) счета за лечение – классическая тема для шуток в кино и сериалах. При этом медицинское страхование в США – действительно очень запутанная система, разобраться в которой непросто даже гражданам страны.
Поэтому для всех, кто только переехал в Штаты или планирует это сделать, редакция BAZAR решила осветить этот вопрос на примере штата Нью-Йорк. Мы пообщались с экспертом – одним из ведущих страховых брокеров Нью-Йорка Рустамом Дашевским – и постарались максимально разъяснить, почему страховка так важна, и как иммигранту не ошибиться в её выборе.
В статье мы расскажем:
Система здравоохранения в США – страховая. Конечно, в отсутствии страховки попасть к врачу или в больницу (госпиталь) можно, дело лишь в цене вопроса. Наличие медицинской страховки важно, чтобы не разориться на счетах за лечение.
Рассмотрим плюсы и минусы медицинской страховки.
ПЛЮСЫ | МИНУСЫ |
Безопасность и спокойствие. | Дорого (и очень дорого). |
Экономия средств на лечение, особенно в серьёзных случаях (например, госпитализация и операция могут вылиться в 30-50 тыс. долларов). | Покрытие не полное, всегда придется что-то доплачивать за большинство процедур. |
Есть налоговые преференции. |
|
Нужно сказать, что условия и стоимость медицинского страхования очень отличаются в разных штатах. Кроме того, в ряде штатов наличие медицинской страховки является обязательным, и за её отсутствие вас могут оштрафовать. Такое правило существует сейчас в Калифорнии, а вот в штате Нью-Йорк оно было отменено при президенте Трампе, и теперь вопрос каждый решает для себя сам. Вообще, штат Нью-Йорк один из самых гибких и комфортабельных в плане медицины.
И всё же, независимо от штата проживания, страховку лучше иметь всем, включая вновь прибывших. В начале иммиграции очень сложно, знаний не хватает, и собирать их приходится по крупицам, а со здоровьем всякое может случиться. Наш эксперт уверяет – всегда можно найти подходящий (доступный) план.
В ряде случаев вам может полагаться даже бесплатная медицинская страховка в США, например, страховка для беременных в США, а также для туристов, студентов, беженцев и других категорий. О каждом из таких случаев мы расскажем далее.
Как и любой страховой продукт, страховка здоровья в США предназначена для покрытия расходов при наступлении страховых случаев – болезни, травмы, острого состояния и т.п.
К сожалению, о полном покрытии расходов речь не идет. Вы можете лишь разделить свои расходы со страховой компанией.
В самом общем виде система включает:
Два вида социальных страховых программ – «Medicare» (федеральная) и «Medicaid» (своя в каждом штате), которыми можно воспользоваться при наличии определенных условий.
«Металлические планы» – для всех остальных случаев (собственно, здесь придется сравнивать, выбирать и платить).
Есть три категории медицинских страховок:
Страхование здоровья (health insurance) – это общая программа, включающая терапевта, узких специалистов и гинекологию.
Стоматология (dental) – отдельный пакет для лечения, хирургии и протезирования зубов.
Зрение (vision) – эта страховка покрывает расходы на средства коррекции зрения (очки, контактные линзы). Если зрение (не здоровье глаз в целом!) в порядке, она не нужна. При этом если у вас случится, скажем, конъюнктивит, визит к доктору и лечение по этому поводу покроет общая страховка.
В любой страховке есть подробные условия покрытия и распределения расходов, а также включенный лимит профилактических визитов к врачам. Обычно это посещение врача общей практики (терапевта), включая сдачу анализов на основные показатели, и гинеколога (для женщин) – по одному в год. В dental plan (стоматологию) включено два визита в год и две профилактических чистки (глубокая чистка с удалением зубного камня ниже уровня десны – за дополнительную плату). Пожалуй, это единственный случай, когда вы ничего не доплачиваете.
Важно знать❗ Только медицинское страхование для лиц старше 65 лет (условно говоря, «медицинская страховка для пенсионеров в США») регулируются федеральными правилами, для лиц младше 65 лет – правилами конкретного штата. Именно поэтому говорить довольно конкретно о медицинском страховании в Америке «вообще» невозможно. В этой статье мы рассматриваем систему на примере штата Нью-Йорк.
Также читайте:
→
Для начала – небольшой ликбез по страховой терминологии, в которой необходимо ориентироваться, чтобы понимать условия того или иного плана. Приведенные ниже параметры встречаются в любом пакете, и их комбинация, собственно, и определяет условия страхования.
Страховые взносы (Insurance premiums) – периодические платежи (как правило, ежемесячные), которые взимаются в качестве оплаты за страховку.
Копеймент (Copayment) – это сумма (в процентном соотношении или фиксированная), которую платит застрахованный из своего кармана за ту или иную процедуру/услугу в рамках страховки.
Дедактбл (Deductible) – сумма, которую придется заплатить «из кармана», прежде чем страховое покрытие (оплата от страховой компании) начнет действовать.
Максимум из кармана (Out-Of-Pocket Maximum), или Годовой лимит (Annual Limit) – сумма, после исчерпания которой «из кармана», застрахованный уже ничего не платит – страховая компания покрывает расходы целиком.
Нетворк – это «связи» страховой компании с клиниками и частнопрактикующими докторами. Если речь идёт о планах для людей до 65 лет, то в Нью-Йорке все они имеют закрытый нетворк: если врач не принимает план (не в нетворке), придётся либо идти к другому (через нетворк), либо просто платить наличными нужному специалисту вне нетворка. Что касается планов для людей 65+, то «Medicare Advantage plan» имеет два типа нетворка на выбор – HMO и PPO. Нетворк HMO – закрытый: страховка покрывает посещение только докторов, состоящих в нетворке страховой компании. PPO даёт возможность посещать любых врачей. Разница лишь в том, что за визит к врачу, состоящему в нетворке, сумма доплаты будет ниже, а вне нетворка — чуть выше. Однако страховка будет работать и там, и там.
Как мы упомянули выше, страховки подразделяются на:
Бизнес-страховки (корпоративные) – оформляемые для работников компании-работодателя.
Индивидуальные (с различными условиями для лиц 65+ и всех остальных).
И всё это так называемые «металлические планы», которые ранжируются по ценности:
Бронза: 50% от счетов и большой дедактбл.
Серебро: стоимость чуть дороже, но копэймент – фиксированная сумма, например, $30 за визит.
Золото: ещё дороже, меньше дедактбл, копэймент ниже.
Платина: самый дорогой, нет дедактабла, но самый низкий копэймент.
Многие вновь прибывшие не знают, покрывает ли медицинская страховка в США проведение операций. Наш эксперт говорит «да». Стационарное лечение и операции – самая дорогая часть медицинских услуг. И именно в этом случае страховка – настоящее спасение для бюджета.
Наш эксперт отмечает, что отдельного внимания заслуживает Юнион-страховка, которая стала крайне популярна в Нью-Йорке. У них отличное покрытие и свой собственный нетворк.
Как вы видите, параметров и вариантов условий страхования очень много, и невозможно ответить однозначно на вопрос: «Какая страховка лучше?». Кроме стоимости, очень важны качество нетворка той или иной компании.
Медицинская страховка в США и налоговый вычет: давайте разберёмся в терминах.
Налоговый вычет (Tax Credit) позволяет вернуть часть страхового взноса, оплаченного за медицинскую страховку. На него можно рассчитывать при соблюдении ряда уусловий:
вы не получаете страховку по одной из социальных программ и/или не отвечаете её условиям;
суммарный доход вашей семьи ниже установленного минимума;
ваш работодатель не предлагает медицинскую страховку или она вам «не по карману» (стоимость выше 9.5% доходов семьи), или недостаточна (покрытие ниже 60%).
Вычет предоставляется двумя способами:
«Авансом» – тогда ежемесячные платежи снижены на сумму вычета. Однако, если годовой доход превысит установленный минимум, суммы льгот придётся вернуть.
«После» – по итогам финансового года. В этом случае вам вернут сумму льготы после подачи годовой декларации.
Подробнее о налоговом вычете можно прочитать здесь.
«Металлические планы» в Нью-Йорке имеют льготу на списание налога. Её предоставляет штат пропорционально размеру дохода и составу семьи. Размер вычета невозможно предугадать, система на Маркетплейсе рассчитывает его индивидуально и в режиме реального времени.
Списание налогов с сумм, внесенных на оплату медицинской страховки, возможно также с бизнес-страховки. То есть если вы – владелец компании или индивидуальный предприниматель, на которого работают 5+ человек.
Медицинская страховка в США: стоимость пакета/плана в абсолютных цифрах невозможно назвать «вообще» по стране, потому что это будет «средняя температура по больнице». Как мы упоминали в начале статьи, правила страхования лиц моложе 65 лет определяются на уровне каждого штата. А стоимость жизни, законы и правила могут кардинально различаться.
Однако есть два основных фактора, которые определяют стоимость страховки в каждом конкретном случае – уровень доходов и состав семьи. Нужно сказать, что немаловажную роль играет и легальный статус – граждане США, не имеющие доходов, получают больше префенций, чем держатели грин-карт.
Получить представление и расчет возможной стоимости медицинской страховки (исходя из действующих в конкретном штате предложений различных страховых компаний) можно здесь, на официальном сайте Правительства.
Наш эксперт подчёркивает, что высокая цена пакета – не гарантия качества. Важно смотреть на репутацию и качество нетворка конкретной страховой компании и внимательно изучать условия плана, чтобы сделать взвешенный выбор.
Медицинская страховка для иммигрантов в США – это всегда непростое решение, которое нужно принять. Единого варианта для всех нет, каждая ситуация индивидуальна и в определенной степени уникальна.
Если нужна медицинская страховка в США, как выбрать подходящую? Ответ: идти методом «от противного». А именно, сначала нужно определить, не подпадает ли лицо под одну из социальных программ страхования, о которых мы расскажем ниже.
Если оснований для бесплатного или льготного получения страховки нет, вторым шагом нужно посмотреть, что предлагает работодатель. Если человек работает, медицинская страховка (чаще всего и общая, и стоматология) зачастую является бонусом от работодателя.
Правда, это не значит, что компания оплачивает её целиком. В трудовом контракте может быть предусмотрен процент покрытия (например, стоимость делится пополам или компания платит 60%, а вы вносите 40%). Вы также можете получить этот бонус как член семьи сотрудника: некоторые компании предлагают льготные условия на двоих с несовершеннолетним ребенком или супругом (партнёром) – на выбор.
Однако наш эксперт констатирует, что в последние годы в Нью-Йорке бизнес-страховки, которые оформляют работодатели, стали очень дорогими, и небольшие компании уже не могут их себе позволить. В больших компаниях это есть, но зачастую нетворк плох, и пользоваться ими по сути невозможно. Человек оказывается в патовой ситуации: страховка есть, а к врачу не попасть, потому что большинство клиник и частных докторов её просто не принимают.
Итак, если не отвечаете условиям ни одной из социальных программ и не имеете доступа к особым условиям корпоративной страховки, придется искать подходящий «металлический план». Медицинская страховка в США по грин-карте или иному легальному статусу подбирается по этому же алгоритму.
На вопрос, касаемо того, где оформить, тоже есть два основных варианта:
напрямую в страховой компании (онлайн или в офисе);
через брокера.
Итак, можно провести собственное маркетинговое исследование, выбрать самый подходящий вариант и далее либо идти в офис страховой компании, либо оформить страховку онлайн. Но будьте готовы к тому, что уйдёт немало времени и сил на поиск, сбор и анализ информации. Тема очень объемная, и взять её с наскока не удастся.
Второй вариант – найти хорошего брокера, который поможет определиться и подберёт наилучший вариант в вашей конкретной ситуации.
Здесь снова нужно обратиться к терминологии. Есть две категории профессионалов, которые могут подобрать и продать вам страховку.
Страховые агенты или captive — работают на одну страховую компанию, по сути – её сотрудники. Они действуют как специалисты по продажам, у них есть личный план продаж и начальство.
Страховые брокеры (независимые агенты) – лицензированные специалисты по страхованию, работают со многими страховыми компаниями. Они ежегодно проходят обязательную сертификацию в компаниях-партнерах, а также Ahip, чтобы иметь право предлагать планы «Medicare Advantage» и получать за это компенсацию (комиссию).
Хороший, добросовестный профессионал поможет сэкономить и время, и деньги. Например, наш эксперт не берёт с клиентов плату за подбор страховки – его работу оплачивают партнёры (страховые компании).
В стране действуют два типа социальных программ медицинского страхования: «Medicare» и «Medicaid». Сейчас мы расскажем о них подробнее.
Программа для всех лиц 65+, а также остальных – при наличии у них одного из двух недугов (почечная недостаточность и вторая, которую я не записала) + очень редкие исключения по особым состояниям и заболеваниям.
В типовом варианте Программа включает две части: госпитализация (А) и поликлиника (В), стоимостью $148,5 в месяц. Ещё есть часть D (drugs) – лекарства (отдельный план, но каждый раз в аптеке вам придётся доплачивать свою часть стоимости), а также С («Medicare Advantage Plan») – здесь условия значительно варьируются от нетворка и покрытия на А и В.
Условия получения: если проработал в США 10+ лет, часть А – бесплатно, В – за доплату. Чем выше доходы, тем больше доплата. Есть подробные таблицы расчетов. При стаже меньше 10 лет в стране – часть А платная (пропорционально продолжительности стажа в стране).
Обычно план покрывает только 80% расходов. Остальные 20 – можно перекрыть по «Medicaid» (если есть основания) либо самостоятельно (из кармана), либо приобрести доп. страховку, чтобы покрыть эту часть. Но и здесь (с дополнительной страховкой) возможно не 100%-ное покрытие. При этом один лишь «Medicare» расходы на «госпиталь» полностью не покроет – потребуется доплата с вашей стороны.
Существуют также «Supplemental» планы без нетворка – для больных, кому постоянно нужен контакт с доктором и регулярные процедуры. Предусмотрена ежемесячная плата (например, $250 в месяц), но пациент ничего не платит за докторов и анализы. Правда, лекарства в этот план не входят, для этого нужно докупать часть D.
Подробнее о программе можно прочитать здесь на русском языке.
Лица всех возрастов подпадают под эту программу при определённых условиях. Лица до 65 лет – граждане или держатели грин-карты 5+ лет с низким доходом (до $16,500 в год). Для лиц старше 65 лет единственное условие – низкий доход.
Есть два способа присоединиться к программе:
Старый – через офис, сейчас им пользуются, в основном, пожилые.
Новый путь – через «Health Insurance Marketplace» (также называемый «Obama care»).
Для других состояний и заболеваний есть другие программы, например, «public assistance».
Для пожилых 65+ при наличии «Medicaid» (с низким доходом) предусмотрена программа «Manage Long Term Care» – она оформляется через офис «Medicaid». Есть специальные страховые компании, которые занимаются этим.
Также читайте:
→
Как получить бесплатную медицинскую страховку в США? Все, что вам нужно знать о Medicaid
Итак, каковы ваши опции, если вы недавно в стране? Рассмотрим кратко самые частые случаи.
Беременные женщины, не имеющие доходов, имеют право оформить «Medicaid». Надо сказать, что бесплатная медицинская страховка в США для беременных так популярна и востребована, что, по данным статистики некоторых штатов, более половины всех родов были оплачены именно по «Medicaid». Страховка для беременных в США с грин-картой работает так же – если вы подходите по условиям, сможете получить «Medicaid».
В штате Нью-Йорк существует также «Unborn Medicaid» на ещё не рождённого ребенка, которую можно получить на любом сроке беременности. Он покроет расходы на необходимые исследования во время беременности и после рождения (например, если малышу потребуется неонатальная помощь).
Для туристов (прибывших по туристической визе) и студентов (прибывших по студенческой визе) предусмотрены «Эссеншиал планы» («Essential»).
Для студентов некоторые учебные заведения требуют оформлять страховку через определённые страховые компании – это условия эксклюзивного партнёрства между ВУЗом и компанией.
Такая страховка в штате Нью-Йорк бесплатна, поскольку лица названых категорий не имеют доходов в США. Покроет (без доплат со стороны застрахованного) основные расходы на визиты к врачам, анализы, лекарства, помощь при травмах, острых состояниях, включая госпитализацию и операции (при необходимости). Плюс покрывает стоматологию и очки/контактные линзы как по dental, так и vision страховкам.
К данной категории относят:
нерезидентов. Например, лица, находящиеся в процессе получения политического убежища (а это может длиться годами).
лица, ожидающие корректировки визового статуса. Например, прибывшие по визе жениха/невесты (К1) и вступившие в брак.
держатели грин-карт, не имеющие доходов.
Если вы задаетесь вопросом, как получить бесплатную медицинскую страховку в США людям из данной категории, то ответ – так как по грин-карте. Данная категория также может рассчитывать на медицинскую страховку на льготных основаниях (бесплатно или с ощутимой скидкой).
Пожалуй, это всё, что нужно знать в самом общем виде. Узнать об условиях и порядке предоставления помощи подробно можно на сайте Health Insurance Marketplace – там есть брошюра на русском языке.
Подведём итоги: медицинская страховка в США – не роскошь, а насущная необходимость, поэтому важно понимать, как работает система и какой вариант подойдёт именно вам. Главный вывод – медицинскую страховку нужно иметь всем!
Вникать в детали, не ориентироваться только на стоимость страховки.
Найти хорошего брокера (это сэкономит время и деньги).
Иметь дело с профессионалами, которые горят своим делом и порядочны.
Что будет, если в США не оплатил счет за лечение?
Если вы не оплатите счет за медицинские услуги в Америке, то медицинское учреждение, которое предоставило вам их, обычно первым делом попробует связаться с вами, чтобы узнать, возможно ли урегулирование долга.
Если вы не отвечаете или не можете оплатить счет, медучреждение может передать ваш долг коллекторскому агентству, которое будет активно пытаться взыскать долг. Это может включать в себя телефонные звонки, письма и прочие методы обращения к должнику.
Кроме того, неоплаченные медицинские счета могут негативно отразиться на вашей кредитной истории. Это может затруднить получение кредитов или заемов в будущем.
Если счет все еще не оплачен, власти могут решить обратиться в суд для взыскания долга. Это может привести к судебному приказу о взыскании долга, который может включать в себя наложение ареста на ваш заработок или другие меры.
Важно отметить, что разные штаты имеют разные законы относительно взыскания долгов, поэтому процесс может варьироваться в зависимости от места проживания. Если вы столкнулись с большим медицинским счетом, который вы не можете оплатить, рекомендуется обратиться за консультацией к юристу или финансовому советнику.
В каких ситуациях может возникнуть неоплата медуслуги?
Среди самых распространенных ситуаций — это:
бесплатная страховка закончилась, а платную оформить не смогли;
работодатель внезапно прекратил сотрудничество и сотрудник больше не имеет доступа к использованию полиса;
в счет была включена услуга, не оплачиваемая страховой.
