Пенсія в США: з якими проблемами доведеться зіткнутися і на яку допомогу від держави можна розраховувати?

Можна довго сперечатися про те, які країни вважаються найсприятливішими для людей у віці. Хтось віддасть перевагу «старенькій Європі», хтось – США, а дехто й зовсім не уявляє свою старість десь за межами пострадянського простору. «На смак і колір ...», як то кажуть. Комусь більше до душі будиночок у селі з садом і невеликим городом, а для інших же цифра в паспорті не стане перепоною на шляху до нового досвіду. Але безперечно одне – у США для пенсіонерів життя тільки починається. 

У рамках сьогоднішньої статті розповім про те, що собою являє пенсія в США, у скільки років можна претендувати на держвиплати, які бенефіти можна отримати, на які труднощі натрапляють наші пенсіонери в Сполучених Штатах і як вони проводять дозвілля.

Зміст статті:

Загальна інформація про пенсійну систему Сполучених Штатів

Порівнювати американську пенсійну систему з пенсійним забезпеченням в інших країнах – це все одно, що грати в гру «знайди 10 відмінностей». 

Перш за все, в Америці присутні поняття держвиплат (Social Security) і приватної пенсії. Social Security виступає частиною Retirement Plan практично будь-якого американського робітника, тоді як приватна пенсія – це особистий вибір кожного. Можна сказати, що пенсія в Америці є унікальною для будь-якої окремо взятої людини – починаючи від віку і закінчуючи розміром виплат.

Примітно, що пенсію в США можна отримати й за грін-картою (американський аналог ПНП), тобто зовсім не обов'язково мати статус громадянина. Але при цьому людині з Green Card потрібно оформити Social Security Number. Чому? 

SSN виступає доказом, що заявник перебуває на обліку в системі страхування. Документ є обов'язковим під час влаштування на роботу та для виплати податків. За SSN відстежують доходи працевлаштованих осіб і виплати Social Security.

Отже, як же отримати пенсію в Америці? Пропоную розібратися в цьому питанні крок за кроком і перший пункт «порядку денного» – вік.

У якому віці йдуть на пенсію в Америці?

Пенсія – це гарантовані виплати від держави, на які людина може претендувати після досягнення певного віку. У Сполучених Штатах існує поняття повного пенсійного віку. Таблиця виходу на пенсію має такий вигляд:

* дані представлені Social Security Administration станом на 2022 рік.

Прямої відповіді на те, у скільки років настає пенсія, немає. Оскільки це все індивідуально. Наприклад, люди певних професій, чия трудова діяльність пов'язана з ризиком для здоров'я, можуть піти на заслужений відпочинок раніше. Так, поліціянтам доступна пенсія за вислугу років. Пропрацювавши в правоохоронних органах 20 років, правоохоронці мають право на виплати в розмірі 50% від заробітної плати. Співробітники залізниці, чий трудовий стаж налічує 30 років, мають право на повну пенсійну допомогу з 60 років.

Загалом на виплати можна претендувати, починаючи з 62 років, але в цьому разі розмір допомоги буде скорочено на 0,5% щомісяця аж до досягнення 67 років.

Ще один важливий момент – гендерна приналежність ніяк не впливає на пенсійний вік. Якщо вас цікавить, у скільки років пенсія у жінок, то відповідь – 67, тобто рівно стільки ж, скільки й у чоловіків.

У США також існує поняття відстроченого виходу на пенсію. Будь-який представник старшого покоління може продовжити трудову кар'єру навіть після 67 років і відкласти отримання допомоги. У цьому разі передбачено підвищені виплати. Відсоток буде щомісяця автоматично зростати, починаючи з моменту настання повного пенсійного віку до 70 років. 

З цього випливає, що немає однозначної відповіді на питання про те, у скільки чоловіки та жінки йдуть на пенсію. За даними на 2021-й рік, середня тривалість життя в Америці становить 76,1 років, тож одні вирішують не чекати 67-річного віку і подають заявку на ранні виплати, інші ж, навпаки, продовжують працювати до 70 років і довше.

Соціальне забезпечення у США

Головну «тріаду соцзабезпечення» в країні утворюють програми Social Security, Medicare і Supplemental Security Income.

Social Security є федеральною програмою (тобто вона діє в усіх штатах), яка забезпечує дохід особам, які досягли пенсійного віку.

⭆ Social Security

Працюючи та сплачуючи податки в Америці, ви відразу накопичуєте «кредити Social Security». Що більше «кредитів», то вищий розмір пенсійної допомоги. Цього року на кожні зароблені $1,510 (ця сума щорічно підвищується) припадає один кредит. Загалом протягом року можна отримати не більше 4 кредитів.

Для оформлення допомоги потрібно щонайменше 40 кредитів, тобто ваш трудовий стаж в Америці має налічувати хоча б 10 років. 

Зверніть увагу, що допомоги Social Security замінюють лише частину ваших заробітків при виході на пенсію. Підсумкова сума компенсації прямо пропорційна розміру доходів за час трудової кар'єри. Якщо ви мало заробляли або не працювали зовсім, то і розмір виплат буде мінімальним.

Однак державна страхова пенсія – це саме ті виплати, які отримують більшість американців, які досягли 67-річного віку. Витрати покриваються шляхом податків, що надходять до фонду Social Security. Працівники й роботодавці зобов'язані сплачувати ці внески відповідно до одержуваного доходу. 

Податки до фондів Social Security і Medicare у 2022 році:

* процентна ставка для індивідуальних підприємців може бути скоригована залежно від прибуткового податку.

⭆ Medicare

Для осіб віком 65+ також передбачена базова програма медстрахування. Вона називається Medicare. Ця програма частково покриває витрати на медичне обслуговування в межах Сполучених Штатів Америки.

Служба соцзабезпечення може зареєструвати вас у програмі Medicare (Part A і Part B). Part A дає змогу покрити або мінімізувати витрати, пов'язані зі стаціонарним або спеціалізованим доглядом (протягом короткого проміжку часу). Part B допоможе в оплаті консультацій у лікарів, амбулаторного лікування, профілактичних послуг. 

За інші частини програми відповідають приватні страхові компанії. Дізнатися більше про Medicare можна тут.

Важливо❗ Щоб подати заявку на Medicare, не потрібно чекати, поки вам виповниться 67 років. Навпаки, необхідно це зробити за 3 місяці до 65 дня народження.

⭆ Supplemental Security Income

Ця програма розрахована на людей з низьким доходом і обмеженими матеріальними ресурсами. Supplemental Security Income (скорочено SSI) фінансується завдяки загальним податковим зборам, а не тим грошам, які надходять до фонду Social Security, тому тут уже йдеться про часткову залежність пенсії від прожиткового мінімуму в певному штаті. Хоча застосовувати слово «пенсія» до цієї програми не зовсім правильно, адже виплати SSI хоч і розраховані на осіб у віці 65+, стосуються скоріше малозабезпечених та інвалідів. Однак припустимо, що пенсійні виплати, що нараховуються державою, нижчі за прожитковий мінімум у конкретному штаті. У такому разі пенсіонер може скористатися зазначеною програмою для малозабезпечених. Заявнику виплачуватимуться додаткові кошти, щоб покрити різницю між прожитковим мінімумом і виплатами із соцзабезпечення.

Щодо прожиткового мінімуму, то він залежить від розміру мінімальної зарплати, але в Америці це поняття має досить розмиті рамки. Це пов'язано з тим, що в різних штатах – різна ставка за «мінімалкою». Якщо вас цікавлять конкретні цифри, пов'язані з прожитковим мінімумом у тому чи іншому штаті, то найкраще скористатися  Living Wage Сalculator. 

Подати заявку на участь у програмі може будь-хто з обмеженим доходом (пенсія, зарплата тощо) за умови, що йому/їй виповнилося 65 років. До ресурсів, які враховуються під час подання заяви на Supplemental Security Income, належать: нерухомість, готівкові кошти та банківські рахунки, облігації та акції. Якщо ваші ресурси в сукупності коштують менше $2,000, то ви цілком можете розраховувати на щомісячні виплати за цією програмою. Дізнатися більше інформації про Supplemental Security Income можна тут.

💡 Порада. Пам'ятаєте знамениту фразу Скарлетт О`Хара «Я подумаю про це завтра»? Так ось, що стосується пенсії в Америці, то цей підхід вочевидь провальний. Відклавши це питання на безвік, ви ризикуєте залишитися біля розбитого корита. Що раніше задумаєтеся про пенсію, то краще. 

Якщо вам 30+ і ви недавно емігрували до Штатів, то починайте працювати «на старість» і вивчати нюанси пенсійної системи вже зараз. 

Якщо ж ви приїхали в країну за кілька років до настання пенсійного віку, то ваш поїзд пішов, а ви залишилися на станції «соціальна допомога». На неї можна претендувати, навіть не пропрацювавши в Америці жодного дня. Обов'язкова умова – легальний статус у США.

Які існують пенсійні плани та програми у США?

Крім гарантованих виплат від держави (пенсія по старості), в Америці існує й низка інших програм, метою яких є забезпечення гідного рівня життя літнім людям. До них належать:

• 401(k) – це один із найпопулярніших планів приватної пенсійної системи. 401(k) являє собою схему розподілу прибутку, що дає змогу працівникові та/або його наймачеві перераховувати частину заробітної плати на індивідуальний рахунок (американський аналог «відкласти на майбутнє»). Докладніше про 401(k) можна дізнатися тут.

• 403(b), що також відомий як Tax-Sheltered Annuity або TSA plan. У цьому випадку наймані працівники (або їхні роботодавці) також роблять внески на індивідуальні рахунки, тим самим забезпечуючи собі пенсійні заощадження. 403(b) відрізняється від 401(k) тим, що скористатися нею можуть співробітники державних шкіл, коледжів, університетів, церков або благодійних організацій, які звільнені від податкових виплат. Детальніше про 403(b) читайте тут.

• Individual Retirement Arrangements (IRAs). Цей план дає змогу інвестувати з відстрочкою оподаткування, тим самим забезпечуючи фінансову безпеку після виходу на пенсію.

Це далеко не повний список пенсійних планів, а лише найпопулярніші. Ознайомитися з іншими можна тут.

У цьому випадку йдеться вже про накопичувальну пенсію. Майбутній пенсіонер зможе не тільки отримувати кошти від держави, а й користуватися особистими пенсійними заощадженнями. Ці кошти не оподатковуються, якщо не виводити гроші з рахунку до настання пенсійного віку.

Який розмір пенсійних виплат в Америці?

Станом на 2022 рік, середня пенсія в Америці становить $1,657, максимальна – $3,345. Мінімальна пенсія в США може відрізнятися від штату до штату, але якщо говорити загалом, то це близько $1,000 на місяць.

Розмір майбутніх виплат пов'язаний із доходами (не забувайте і про трудові кредити, адже під час розрахунку пенсії враховується досягнення певної ставки заробітної плати), трудовим стажем і віком виходу на пенсію. 

По-перше, виплати Social Security, як правило, розраховуються однаково для більшості американців, за винятком таких категорій:

• працівники фермерських господарств;

• співробітники федеральних органів (Federal Government Employment);

• Household Employment (до цієї категорії належать няні, кухарі, садівники тощо);

• військовослужбовці;

• співробітники некомерційних або релігійних організацій;

• самозайняті особи;

• залізничні працівники;

• співробітники місцевих або державних органів влади;

• особи, які працюють за межами Америки.

У всіх вищеперелічених випадках передбачено різні варіації розрахунку пенсії в США.

По-друге, як уже було зазначено раніше, в Америці потрібно офіційно відпрацювати хоча б 10 років. У цьому разі можна розраховувати на базову пенсію. Бажано легально пропрацювати в США 35 років, тоді виплати будуть у рази вищими. 

По-третє, на розмір допомоги впливатиме і ваш вік. Якщо вийдете на пенсію в повному пенсійному віці, то максимальний розмір вашої допомоги на 2022 рік становитиме $3,345. Вирішите отримувати виплати в 62 роки, то максимум, на який ви можете розраховувати, – $2,364. Якщо вирішите відтермінувати пенсію, то в 70 років ваша максимальна допомога становитиме $4,194.

Як порахувати пенсію у 2022 році?

Для початку зареєструйтеся на порталі Social Security. Це дасть вам змогу в режимі онлайн відстежувати всю необхідну інформацію. Щоб дізнатися дані про свій робочий стаж і отримати додаткові відомості, вам не потрібно їхати до жодного пенсійного фонду, достатньо зайти в особистий кабінет на сайті Social Security.

Щоб розрахувати майбутні пенсійні виплати, також можна скористатися послугами порталу Social Security. Зокрема, на головній сторінці окремим блоком винесено розділ «Items of Interest». Тут можна знайти не тільки всі потрібні форми, а й пенсійний калькулятор.

Скріншот розділу Items of Interest із сайту Social Security

Бенефіти та інші «плюшки» для пенсіонерів

У США можна помітити одну цікаву деталь – практично всі тутешні пенсіонери не виглядають на свій реальний вік. Якщо на перший погляд людині можна дати 60, то за фактом виявиться, що вона на 10-15 років старша. Як то кажуть, за рівнем життя «результат на обличчя» і мінімальна пенсія далеко не така страшна, як її малюють. 

Річ у тім, що Сполучені Штати пропонують всебічну підтримку малозабезпеченим особам. За допомогою держави можна заощадити на оренді житла («восьма програма в США»), оплаті комунальних послуг і навіть харчуванні. 

Пенсіонери можуть отримати знижки на автострахування, промтовари та харчові продукти, одяг і взуття, товари для дому, їжу та напої в кафе і ресторанах, проживання в готелях, мобільний зв'язок, а також вхідні квитки в музеї тощо.

Окремо слід відзначити можливість оформити Medicare. Ця програма медстрахування допомагає оплачувати стаціонарний догляд у лікарні, послуги лікарів, рецептурні препарати тощо.

З якими проблемами стикаються пенсіонери в Америці?

На першому місці в «списку труднощів» стоїть не так пенсія в США для іммігрантів, як проблеми адаптації. Літнім людям складно пристосуватися до нових реалій. Щоб максимально полегшити цей процес, найкраще влаштуватися в «російському районі». По-перше, тут багато «своїх», а по-друге, там можна відшукати звичні харчові продукти та інші товари. 

Якщо розглядати грошове питання, то вижити на мінімальну пенсію в Америці набагато легше, ніж в Україні та інших пострадянських країнах. 

США – це держава з вельми комфортними умовами для пенсіонерів і людей з обмеженими можливостями. Наприклад, усі міські автобуси обладнані спеціальними пандусами для громадян, які користуються ходунками, скутерами, інвалідними колясками або візками. Плюс до всього, у громадському транспорті діє пільговий тариф для осіб цієї категорії. У багатьох багатоквартирних будинках є ліфти, навіть якщо поверховість будівлі невелика, а пандуси та з'їзди є практично скрізь.

Як проводять дозвілля наші пенсіонери?

На відміну від пострадянських країн, де «середовище проживання пенсіонерів» зводиться до лавок біля під'їзду і пенсійних фондів, в Америці літніх людей можна зустріти скрізь – від казино в Лас-Вегасі до звичайних міських вулиць.

На особливу увагу заслуговують так звані «дитячі садки» для пенсіонерів. Ті, кому за 65, можуть отримати безплатне харчування та низку інших «плюшок». У деяких «клубах для літніх» передбачені масажні кабінети, спортзал, басейн тощо. Також тут можна «прокачати» свої навички у в'язанні, підтягнути англійську мову або комп'ютерні навички, а також приділити час настільним іграм.

Пенсіонери грають у настільні ігри в Plummer park, Лос-Анджелес

Часто наші пенсіонери проводять час у парку, граючи в шашки або шахи, відвідують заняття з англійської мови або подорожують (якщо дозволяє здоров'я). Тут, як то кажуть, старість у радість, бо не потрібно нікуди поспішати, турбуватися про добробут дітей та онуків або думати, як вижити (про це вже подбала держава).

«Бути чи не бути» пенсіонером у США?

Розібратися в пенсійній системі США складно, але можливо. Питання в тому, а чи варто? Відповідь – так. Якщо почати цікавитися цим питанням якомога раніше, то і пенсію собі можна забезпечити достойнішу. Однак навіть ті пенсіонери, які отримують мінімальні виплати, не живуть за межею бідності, адже Сполучені Штати готові надати таким людям «рятувальний круг» у вигляді бенефітів. Держава допоможе мінімізувати витрати на оренду житла, оплату комунальних послуг, проїзд у транспорті тощо. Пенсіонери проживають у США якщо не «другу молодість», то цілком гідну старість вже точно. Вони подорожують, розвиваються, вчаться чогось нового і є повноцінними членами суспільства.