Як отримати кредит для бізнесу: типи, умови, процентна ставка. Велика інструкція з прикладами

Сполучені Штати — країна необмежених можливостей, включно з шансом розпочати свій бізнес і реалізувати себе як підприємця. Тут передбачено безліч державних програм, які допомагають розвивати малий і середній бізнес. Один із варіантів такої підтримки — це можливість отримати кредит на старт або розвиток бізнесу. Але для багатьох цей процес залишається складним і незрозумілим.

Я уважно вивчила цю тему і сьогодні хочу поділитися з вами всіма тонкощами отримання кредиту для вашого бізнесу. Цей посібник стане в пригоді як для тих, хто тільки-но приїхав до США і думає про те, як відкрити бізнес, так і для тих, хто вже давно розвиває свою справу, але планує звернутися до банку за додатковими коштами для розширення та покращення свого бізнесу.

Що таке бізнес-кредит і для кого він підходить?

Бізнес-кредит, або Business Loan, — це сума грошей, яку банк надає власникам бізнесу у вигляді одноразового платежу або кредитної лінії на певний період. В обмін на це власник бізнесу зобов'язується погасити взяту суму разом із відсотками та комісіями. 

Хто може отримати кредит для бізнесу?

Кредит для бізнесу доступний як для резидентів США, які мають легальний статус або грін-карту, так і для тих, хто перебуває в іншій країні та керує бізнесом дистанційно.

У першому випадку ви можете претендувати на отримання бізнес-кредиту навіть без зареєстрованої компанії, працюючи як самозайнятий (self-employed). Для цього важливі лише ваш кредитний рейтинг і платоспроможність.

У другому випадку, якщо ви відкриваєте бізнес у США з іншої країни, вам доведеться створити LLC та відкрити окремий банківський рахунок. Після завершення цих процедур ви отримуєте право на отримання бізнес-кредиту.

Яких цілей можна досягти за допомогою отримання кредитних коштів на бізнес?

Власники компаній і приватні особи можуть мати різні цілі, коли вони вирішують взяти гроші в кредит для бізнесу. Розгляньмо п'ять найпопулярніших причин.

1. Відкриття нового бізнесу. Це актуально як для досвідчених підприємців, так і для новачків, які тільки починають свій бізнес з нуля.

2. Розширення бізнесу. Власники чинного бізнесу можуть використовувати кредит, щоб відкрити нову філію або збільшити розмір поточного приміщення.

3. Купівля бізнесу. Це складніший варіант, який передбачає купівлю активів іншої компанії або її частки. Зазвичай досвідчені підприємці вдаються до цієї опції, звертаючись до професійних юристів і фінансових фахівців.

4. Погашення боргів компанії. Власники чинного бізнесу можуть використовувати кредит на бізнес для погашення старих боргів або рефінансування наявного кредиту.

5. Покриття несподіваних витрат. Іноді власники бізнесу стикаються з несподіваними витратами, які можуть нашкодити компанії. Кредит дає змогу оперативно розв'язати фінансові проблеми та забезпечити безперебійне функціонування компанії.

7 видів кредитів, доступних для вашого бізнесу в США

У США існує різноманітність видів бізнес-кредитів, спеціально розроблених для задоволення різних потреб компаній. Розглянемо, які типи доступні для вас.

💳 Банківські кредити

Банківське кредитування є традиційним способом фінансування. Воно надається національними банками з філіями по всій країні або невеликими регіональними мережами в межах одного штату. Сума позики може варіюватися від $5,000 до $1 мільйона. Однак варто зазначити, що банківські кредити зазвичай супроводжуються суворішими вимогами до позичальника, хоча і надають більш значні суми позики. 

Для отримання банківського кредиту, вам, імовірно, буде потрібно мати досвід у бізнесі, надати повний фінансовий звіт компанії та підтвердження стабільного річного доходу. Взяти кредит під бізнес з нуля також можливо, але, найімовірніше, вам потрібно буде надати заставу або зіткнутися з вищою процентною ставкою.

💳 Кредити SBA

Кредити SBA — це вид фінансування, підтримуваний Адміністрацією малого бізнесу США (U.S. Small Business Administration, SBA). Сума схваленого кредиту може варіюватися залежно від конкретної ситуації. Зазвичай вона не перевищує $200,000, проте трапляються випадки видачі кредитів на кілька мільйонів доларів.

Ця програма допомоги малому бізнесу бере на себе частину фінансових ризиків у разі форс-мажорних ситуацій і виступає як гарант під час схвалення кредиту. Якщо ваш бізнес не зможе погасити кредит, SBA покриє частину суми перед кредитором. 

Такий вид кредитування надається за вигідними відсотковими ставками, однак вимагає суворого і конкурентного процесу подання заявок. Вам буде потрібно подолати кілька перешкод і почекати від 1 до 3 місяців, щоб дізнатися, чи відповідаєте ви критеріям. Найчастіше головною перешкодою для отримання SBA-кредиту є наявність боргів, яка може негативно позначитися на вашій кредитній історії або призвести до низького кредитного рейтингу. Для отримання таких кредитів рекомендується мати особистий кредитний рейтинг не менше 680 балів.

💳 Онлайн-кредити

Вважаються різновидом альтернативного кредитування, який може допомогти тим, хто бажає взяти кредит для відкриття малого бізнесу, отримав відмову від банку або має недостатньо хорошу кредитну історію. Ці види кредитів надаються компаніями, які крім банківської справи, також інвестують в онлайн-платформи.

Такі кредити, як правило, більш доступні, ніж традиційні, і тому підходять для старту малого бізнесу з нуля та інших підприємств, які можуть постати перед труднощами при отриманні фінансування від банків. Ще однією перевагою онлайн-кредитів є швидкість отримання коштів. Ви можете отримати кошти протягом кількох годин, а не днів. Однак сума таких кредитів зазвичай нижча, ніж у традиційних способів кредитування, в середньому не більше $250,000.

💳 Термінові кредити

Вид бізнес-позики, який вимагає повернення протягом короткого та чітко визначеного періоду часу. Такий вид кредиту під бізнес можна отримати як у традиційному банку, так і в онлайн-кредитора. Новим підприємствам зазвичай простіше отримати схвалення в онлайн-кредиторів, оскільки вони пропонують більш гнучкі вимоги. 

Термінові кредити зазвичай видаються на період до 10 років і пропонують суми до $500,000. 

💳 Кредитна лінія

Ще один вид короткострокового фінансування, який допомагає покрити повсякденні операційні витрати, такі як виплата заробітної плати. Особливо сезонні підприємства можуть скористатися кредитною лінією на оборотний капітал у періоди затишшя, коли управління грошовими потоками стає проблемою. 

Загалом, розмір кредитної лінії може варіюватися від $2,000 до $5 мільйонів. Однак часто супроводжується вищими процентними ставками та комісіями для компенсації ризику кредитора.

💳 Фінансування обладнання

Цей вид кредитування може допомогти вашому бізнесу фінансувати необхідне обладнання, таке як електроніка або виробниче обладнання. 

Сума кредиту залежатиме від вартості обладнання, що фінансується. Хоча кредитори зазвичай фінансують від 80% до 100% вартості обладнання, вони також часто вимагають авансовий платіж у розмірі близько 15%. Терміни варіюються від 3 до 10 років.

💳 Фінансування рахунків/ факторинг рахунків

Факторинг рахунків являє собою зручний метод фінансування для стартапів і нових підприємств, у яких ще немає стійкої кредитної історії. За такого виду кредитування ваш бізнес продає свої неоплачені рахунки факторинговій компанії. Факторингова компанія надає вам частину непогашених рахунків як аванс (зазвичай від 70% до 95%) і бере на себе відповідальність за стягнення неоплачених рахунків. Факторні збори зазвичай варіюються від 0.50% до 5% за кожен місяць, поки рахунок залишається неоплаченим.

У результаті, вибір відповідного виду кредиту залежить від особливостей вашого бізнесу, фінансових потреб і здатності повернення позики у встановлені терміни. Критично важливо аналізувати всі умови й вибирати кредити, які відповідають вашим конкретним потребам і можливостям компанії.

Які умови та відсоткові ставки діють при оформленні бізнес-кредиту?

Умови, яких слід дотримуватися

Коли йдеться про те, що потрібно зробити, щоб отримати кредит для вашого бізнесу, варто пам'ятати, що умови можуть різнитися залежно від кредитора, типу кредиту та ваших планів на використання коштів. Загалом, щоб отримати кредит під бізнес, ви можете розраховувати на такі умови:

• Мінімальний кредитний рейтинг. Крім оцінки вашого бізнесу, кредитор також перевіряє ваш особистий кредитний рейтинг. Це допомагає йому визначити, чи відповідають бали вашого кредитного рейтингу мінімальним вимогам, встановленим для вашого типу бізнес-кредиту. Наприклад, для отримання кредиту SBA або традиційного банківського кредиту ваш бал має бути щонайменше 680, а для фінансування обладнання або бізнес-кредитної лінії — щонайменше 630 балів. Більше інформації про мінімальні необхідні бали відповідно до типу кредиту на бізнес ви можете ознайомитися на сайті незалежного статистичного ресурсу Bankrate.

• Річний дохід. Деякі кредитори можуть запросити мінімальну суму річного доходу від вашого бізнесу, перш ніж ви зможете отримати фінансування. Це демонструє, що ваш бізнес здатний забезпечити майбутні виплати за боргами.

• Час у бізнесі. Підприємства, що діють довше часу, мають більше шансів на схвалення кредиту. Зазвичай кредитори вимагають, щоб ваш бізнес функціонував не менше 1-2 років. Але деякі види фінансування доступні та для підприємств, що працюють не менше шести місяців.

• Коефіцієнт заборгованості. Кредитори також можуть оцінити заборгованість стосовно доходу (Debt-To-Income Ratio, DTI) і здатність покрити борг (Debt-Service Coverage Ratio, DSCR). DTI порівнює ваш щомісячний особистий борг із вашим загальним доходом, тоді як DSCR вимірює річний чистий операційний дохід вашого бізнесу щодо його загальної річної заборгованості.

• Застава. Іноді кредитори можуть вимагати заставу у вигляді цінності, такої як нерухомість, яку вони можуть конфіскувати, якщо ви не зможете погасити кредит.

• Особиста гарантія. Деякі кредитори та види кредитів можуть вимагати особистої гарантії, яка забезпечує захист кредитора, якщо ви не зможете виконувати свої зобов'язання. Якщо ваш бізнес не виконує умови кредитного договору, кредитор може вимагати, щоб ви розплатилися з використанням ваших особистих коштів.

Чітке розуміння умов схвалення бізнес-кредиту допоможе вибрати найбільш підхожий варіант кредитування. Якщо ви працюєте вже багато років, маєте хорошу кредитну історію і потребуєте фінансування для розширення, ви можете вибрати банківський кредит, який пропонує вищі суми й вигідні умови та ставки. У разі якщо у вас новий бізнес, низька кредитна історія або потрібне швидке фінансування, онлайн-кредитори можуть запропонувати більш реалістичні варіанти для ваших потреб.

Відсоткова ставка під кредит на бізнес

Кожен вид кредиту пропонує свій діапазон процентних ставок для підприємств. Пропоную розглянути варіанти процентних ставок залежно від типу бізнес-кредиту:

Перед отриманням кредиту важливо проконсультуватися з вашим менеджером і поставити всі запитання про відсотки, комісії та обов'язкові платежі, які вам доведеться сплатити. Крім того, ви можете оцінити приблизну процентну ставку, виходячи з вашої конкретної ситуації, скориставшись онлайн-калькулятором Forbes.

Як взяти кредит на бізнес у США: інструкція з прикладами

Хоча процес отримання кредиту може здатися складним і тривалим, але він за фактом складається всього з трьох кроків. Розглянемо кожен із них на прикладі отримання бізнес-кредиту в національному банку для розвитку компанії в штаті Нью-Йорк, що займається виробництвом друкованої продукції, корпоративної документації та вуличних вивісок.

КРОК 1: Визначте мету кредиту

У США існує різноманітність варіантів кредитування для малих і середніх підприємств, від банківських кредитів до фінансування рахунків. Чітке визначення мети кредиту допоможе вибрати найбільш підхожий варіант і встановити подальшу комунікацію з банками, онлайн-кредиторами або інвесторами.

Приклад: власник компанії планує розширення бізнесу шляхом відкриття другого офісу в іншій частині міста і власного виробництва друкованої продукції. Мета полягає в тому, щоб стати повністю автономним бізнесом, оскільки раніше для друку продукції компанія зверталася до партнерів, що знижувало їхні доходи. 

КРОК 2: Обираємо вид кредиту і переконуємося, що відповідаємо його вимогам 

Тепер, коли ви визначили мету, перейдемо до вибору бізнес-кредиту. Загалом, їх можна поділити на три основні категорії: традиційні банківські кредити, онлайн-кредити та мікропозики. 

Таким чином, ви визначилися з видами фінансування та обрали конкретний кредит. Наступним кроком є перевірка відповідності вашого бізнесу його вимогам. Хоча вимоги можуть відрізнятися від кредиту до кредиту, деякі з них, які кредитори зазвичай враховують під час розгляду заявки, включають:

• Кредитний рейтинг. 

• Наявність застави та/або особистої поруки. 

• Стаж у бізнесі. 

• Річний дохід. 

Приклад: друкарська компанія успішно розвивається вже 2,5 роки. Щорічно показуючи приріст доходу, вони досягли високого бізнес-кредитного рейтингу (79+). Крім того, власник компанії має високий особистий кредитний рейтинг (750+) і не має заборгованостей у минулому. Поточний стан компанії дає їм змогу звернутися безпосередньо до федерального банку для отримання максимально можливої суми кредиту.

КРОК 3: Підготуйте необхідні документи

Щойно ви обрали варіант кредиту на власний бізнес, вам знадобиться зібрати необхідні документи. Для цього рекомендується заздалегідь зв'язатися з кредитором, щоб отримати докладні інструкції щодо списку документів, необхідних для вашого кредиту. Чому варто спілкуватися з кредитором, а не намагатися впоратися самостійно? Тому що кожен вид бізнес-кредиту, крім обов'язкових документів, може вимагати додаткові. Крім того, кожна кредитна установа, чи то банк, чи то онлайн-платформа, має свої вимоги. Ви, звичайно, можете розібратися в цьому, але краще звернутися до досвідченого фахівця, зацікавленого в тому, щоб допомогти вам отримати кредит.

Що стосується обов'язкових документів, які кредитор однозначно запитає у вас, ось вони:

• Податкові декларації для фізичних та юридичних осіб.

• Ліцензії на ведення бізнесу.

• Статут корпорації.

• Виписки з особистих і корпоративних банківських рахунків.

• Фінансові звіти вашої компанії.

• Бізнес-план, що описує подальший розвиток вашого бізнесу і цілі використання кредитних коштів.

Повернемося до друкарської компанії, що веде свою діяльність у штаті Нью-Йорк, і розберемо, які документи необхідно було зібрати власнику компанії для отримання кредиту.

Приклад: при зверненні в банк друкарської компанії потрібні були такі документи:

➤ Статутні документи компанії, включно з податковим номером і ліцензією на ведення бізнесу.
➤ Податкова декларація за весь період роботи компанії, включно з особистими податковими деклараціями власника.
➤ Виписки з банків за останній рік — як компанії, так і особисті виписки власника.
➤ Фінансовий звіт за 2,5 роки існування компанії.
➤ Підтвердження наявності страховки. У штаті Нью-Йорк власник бізнесу зобов'язаний мати страховку з інвалідності та страхування власності.

Крім того, було надано такі документи:

➤ Договір про довгострокову оренду наявного офісу компанії.
➤ Договір обслуговування, що підтверджує здійснення друку продукції сторонньою компанією.
➤ Бізнес-план і план кредитування, що описує плани компанії щодо розширення бізнесу, необхідні кошти та план погашення кредиту в майбутньому.

Через 2 тижні після подачі заявки в банк, компанія отримала схвалення на повну запитану суму кредиту, яка становила $180,000.

Чи впливає тип бізнесу на можливість отримання кредиту?

На жаль, так. Перед схваленням вашого кредиту, банк проводить комплексний аналіз ваших даних. Найчастіше, одним із важливих факторів, що впливають на рішення кредитора, — це вид вашого бізнесу.

Наприклад, у період пандемії 2020 року, багато видів бізнесу, як-от туризм, громадське харчування, транспорт і освітні послуги, зіткнулися з величезними фінансовими втратами, а деякі були змушені закритися повністю. З цієї причини кредитори підходять обережно до видачі кредитів малому бізнесу в цих сферах. Більшість традиційних кредиторів не готові позичити вам гроші, знаючи, що ваш бізнес може збанкрутувати, перш ніж ви зможете їх повернути.

Однак не варто панікувати. Якщо вам відмовлено в кредиті малому бізнесу через галузь, у якій ви працюєте, у вас усе ще є шанс отримати позику, надавши докази вашої фінансової стійкості та надійності, такі як:

Яку суму кредиту можна схвалити?

Суми кредитів для малого бізнесу можуть сильно відрізнятися, оскільки кожна ситуація унікальна. Теоретично, ви можете запросити позику від $500 і навіть до мільйона, але на практиці, сума, на яку ви дійсно можете розраховувати, буде залежати від конкретного кредитора і його вимог до позичальника.

Найбільш важливим фактором при визначенні суми схвалення кредиту є вид бізнес-кредиту, який ви плануєте взяти. У таблиці нижче наведено середню суму кредиту для малого бізнесу залежно від типу кредитора:

Чи можна взяти кредит для відкриття бізнесу і не повертати його?

Так, є кілька способів отримання коштів для старту бізнесу, за яких не потрібно повертати суму кредиту.

Гранти

Гранти являють собою фінансову допомогу, що надається різними організаціями з метою підтримки підприємництва. У США існують федеральні, державні та приватні гранти, доступні для малих підприємств і гранти для спеціальних категорій, таких як жінки-підприємці та ветерани.

Нижче наведено відомі ресурси, на яких можна знайти інформацію про гранти для малого та середнього бізнесу:

• grants.gov — офіційний сайт для пошуку та подачі заявок на гранти в США, що надаються урядом.

• sbir.gov — вебресурс, що спеціалізується на фінансуванні досліджень та інновацій у малому бізнесі.

• Федеральна система грантів також надає інформацію про доступні гранти для бізнесів у кожному регіоні. Наприклад, у Нью-Йорку така інформація доступна на офіційному сайті esd.ny.gov.

Важливо пам'ятати, що конкуренція за гранти висока. Однак, при ретельній підготовці бізнес-плану та поданні переконливої ідеї вашого підприємства можливо отримати грант, який не вимагає повернення коштів у разі невдалого розвитку бізнесу.

Допомога інвесторів в обмін на частку в компанії

Якщо ваша ідея обіцяє прибуток, ви можете звернутися за підтримкою до венчурних інвесторів або інвесторів-ангелів. Щоб залучити потенційних інвесторів, важливо продемонструвати життєздатність вашого бізнес-плану, попит на ваш продукт або послугу на ринку, а також здатність вашої команди реалізувати задумане.

Ви можете знайти венчурних інвесторів у вашому регіоні через місцеві бізнес-інкубатори або стартап-акселератори. Нижче наведено посилання на статті з переліком найкращих акселераторів у різних містах, де ви можете знайти потенційних інвесторів у Нью-Йорку, Лос-Анджелесі, Маямі, Бостоні та Чикаго.

Краудфандинг 

Краудфандинг — це популярний спосіб отримання фінансування, який дає змогу залучати кошти від приватних осіб для розвитку вашого підприємства. Ви можете представити свою ідею або бізнес, що вже працює, на спеціалізованій краудфандинговій платформі. 

Існує три види  краудфандингу:

• Безоплатні пожертви, коли будь-хто може внести будь-яку суму на розвиток вашої ідеї або бізнесу. Прикладом такої платформи є Kickstarter, яка допомагає зібрати кошти на запуск проєкту.

• Краудфандинг акцій, де ваші спонсори отримують частку у вашій компанії. Наприклад, на платформі Wefunder можна знайти інвесторів за взаємовигідними умовами.

• Краудфандинг на основі боргу, де спонсори надають вам кредит, який ви виплачуєте у встановлені терміни з відсотками або іншою комісією. Цей метод підходить для тих, хто з різних причин не може отримати традиційний бізнес-кредит у банку. Наприклад, платформа Mainvest пропонує подібні угоди.

Залучення інвесторів із кола сім'ї, друзів і знайомих

Якщо у вас є така можливість, попросіть ваших родичів або друзів підтримати ваш бізнес і презентуйте їм свою ідею. Однак поставтеся до цього процесу професійно, так, ніби ви пропонуєте партнерство не близьким людям, а незалежним інвесторам. Поділіться з ними бізнес-планом, розкажіть про ризики та можливі перспективи. Якщо ви зможете зацікавити їх, обов'язково укладіть письмову угоду, що регулює ваші взаємні зобов'язання, щоб уникнути непорозумінь у майбутньому.

Бізнес-план: чи це спосіб отримати фінансування для нового підприємства?

Звичайно, це так. Розробка бізнес-плану для вашого майбутнього бізнесу має стати одним із перших кроків. Вона дасть вам змогу визначити, чи може ваша ідея перетворитися на прибутковий бізнес.

Хороший бізнес-план буде вашим провідником на кожному етапі створення та управління вашим підприємством. Ви зможете використовувати його як навігаційну карту для організації, управління та розвитку вашого нового бізнесу. Цей інструмент ефективно допоможе вам аналізувати ключові аспекти вашого бізнесу вже на етапі його зародження. Крім того, якісно складений бізнес-план може допомогти вам залучити фінансування або нових партнерів.

Існує безліч ресурсів, що надають зразки бізнес-планів і покрокові інструкції з їх створення. Ось кілька варіантів:

• Стаття від U.S. Small Business Administration — докладне пояснення важливості бізнес-плану з кількома прикладами готових проєктів.

• Стаття від NerdwWallet — покрокове керівництво з написання бізнес-плану з посиланнями на додаткові ресурси.

• Стаття від Harvard Business Review — професор Гарвардської школи бізнесу розповідає про те, які аспекти важливо врахувати для написання успішного бізнес-плану.

Висновок

Для того, щоб узяти кредит, незалежно від того, чи ви підприємець-початківець, чи досвідчений бізнесмен, вам необхідно приділити достатній час на дослідження і пошук найбільш підхожого варіанту для вашої ситуації. Дотримуючись покрокової інструкції, представленої в цій статті, і повністю розбираючись у різних опціях бізнес-кредитів, ви зможете подати заявку й отримати схвалення, уникаючи зайвих витрат часу і грошей.

FAQ