Як дізнатися свій кредитний рейтинг в США? Проста інструкція
Джерело: tatacapital.com
Кредитний рейтинг в США — один із найважливіших показників, що впливають на ваш фінансовий добробут в країні. Хороший рейтинг допоможе вам заощаджувати гроші, отримувати вигідніші кредитні пропозиції й навіть реалізувати свої кар'єрні амбіції!
Тому важливо будувати позитивну кредитну історію, регулярно контролювати рівень вашого кредитного рейтингу та перевіряти його.
В цій статті ми обговоримо:
Що таке кредитний рейтинг?
Кредитний рейтинг США — це тризначне число, що відображає ймовірність своєчасного погашення рахунків. Він формується на основі даних про всі ваші фінансові операції, зібраних до єдиної бази. Така база дає змогу майбутнім кредиторам та банкам оцінити вашу платоспроможність й відповідальність під час повернення боргів, а також прогнозувати вашу поведінку після отримання нового кредиту, наприклад, наскільки вірогідним є його своєчасне погашення.
В США кредитний рейтинг, або кредит скор, використовується компаніями для ухвалення рішень щодо видання іпотеки, кредитних карток, автокредитів та інших фінансових продуктів, а також для перевірки орендарів й страхування. Кредитна історія також впливає на визначення процентної ставки та кредитного ліміту, доступного вам.
Також читайте:
→
Які методи перевірки кредитного рейтингу існують?
Існує кілька основних способів дізнатися свій кредитний рейтинг.
Офіційні бюро кредитних історій
В США діють три великих національних бюро кредитних історій: Equifax, TransUnion та Experian. Кожне з них генерує свій власний звіт, тому ваше ім'я може бути пов'язане з трьома різними кредитними звітами. Ви можете запросити один із трьох або всі три, звернувшись безпосередньо до бюро: ця опція абсолютно безплатна.
🌐Experian є найбільшим кредитним бюро, яке зберігає інформацію про кредити більш ніж для 220 мільйонів споживачів в США. На відміну від інших кредитних бюро, Experian також збирає інформацію про орендні платежі від орендодавців. Вони використовують діапазон кредитних рейтингів FICO від 300 до 850. Ціна за перевірку: безплатно.
🌐Equifax посідає друге місце за величиною після Experian. Хоча вони також використовують модель скорингу FICO, їхній діапазон трохи відрізняється: від 280 до 850. Ціна за перевірку: безплатно.
🌐TransUnion більше приділяє уваги вашій платіжній історії та кредитному стажу, ніж інші бюро. Вони також використовують діапазон кредитних рейтингів FICO від 300 до 850. Ціна за перевірку: безплатно.
Безплатні онлайн-сервіси для перевірки кредитного рейтингу
🌐AnnualCreditReport.com — це єдиний сервіс в США, що рекомендований законом для отримання безоплатного кредитного звіту від трьох кредитних бюро — Equifax, Experian та TransUnion.
Банки та кредитні спілки як джерела для перевірки рейтингу
Багато великих компаній, що випускають кредитні картки, та інші кредитори надають кредитні рейтинги своїм клієнтам. Оцінка може бути вказана у вашому щомісячному звіті або ви можете знайти її, увійшовши до свого облікового запису онлайн. Ця опція абсолютна безплатна й доступна будь-якому клієнту банка.
Мобільні додатки для моніторингу кредитного рейтингу
Існує велика кількість різноманітних додатків, як платних, так і безплатних, що допомагають контролювати ваш кредитний рейтинг в режимі онлайн. Деякі з них допомагають відстежувати зміни вашого кредитного рейтингу, а також захищати ваш акаунт, попередивши про будь-яку підозрілу активність, надсилаючи вам повідомлення. Ви можете ознайомитися з рейтингом 7 найкращих застосунків для кредитного моніторингу у 2024 році.
В чому різниця між Soft та Hard запитами на кредит?
Кредитні запити поділяють на дві категорії: м'які перевірки кредитоспроможності (soft request) й жорсткі перевірки кредитоспроможності (hard request). Кожен з них необхідний за певних обставин й по-різному впливає на вашу кредитну історію в США.
Soft request: короткий огляд
Відбувається, коли установа отримує обмежену інформацію про вашу кредитну історію в рамках процесу перевірки або для надання вам рекламної пропозиції.
Приклади м'яких перевірок кредитоспроможності:
Банк пропонує вам попередньо схвалений кредит, нову кредитну картку або пропозицію щодо страхування.
Потенційний роботодавець перевіряє ваші анкетні дані.
Ви самі хочете перевірити вашу кредитну історію.
Soft request не впливає на ваш кредитний рейтинг. З цієї причини ви можете перевіряти свій кредит так часто, як захочете, використовуючи служби моніторингу й не турбуючись про те, що це погіршить ваш рейтинг. Наприклад, ви можете вільно подавати заявки на попереднє схвалення споживчих кредитів та кредитних карток. Але пам'ятайте, що після проходження попереднього схвалення та офіційного подання заявки кредитор все одно проведе hard request для перевірки вашої кредитоспроможності.
Hard request: короткий огляд
Відбувається, коли фінансова установа отримує доступ до вашого кредитного звіту, щоб прийняти рішення про кредитування. Зазвичай такий вид запиту використовується при:
поданні заяви на іпотеку,
отриманні споживчого кредиту,
отриманні нової кредитної картки,
поданні заяви на оренду квартири (іноді).
Hard request може призвести до зменшення вашого кредитного рейтингу на кілька балів, якщо протягом короткого періоду часу було зроблено кілька запитів. Наприклад, якщо ви подаєте заявку на кілька кредитних карток протягом двох або трьох місяців, кредитори можуть розглядати це як ознаку фінансових труднощів та спроб отримати доступ до більшої кількості кредитних коштів. Це не тільки може призвести до відмови в кредитах, а й до зниження вашого поточного рейтингу, що підтвердить зниження вашої платоспроможності.
💡 Порада. Намагайтеся розподіляти заявки на отримання бізнес-кредитів або карток так, щоб між ними минуло не менше шести місяців.
Але існує 2 ситуації, за яких ваш кредит скор в США не зменшуватиметься:
Ви обираєте умови іпотечного кредиту.
Ви обираєте умови автокредиту.
Якщо вони відбуваються протягом короткого періоду часу (від 14 до 45 днів), бюро кредитних історій розглядає їх як єдиний запит на кредит, що має менш значний вплив на ваш кредитний рейтинг.
Як працює Hard та Soft request. Джерело: napkinfinance.com
Чому важливо знати різницю між двома видами запиту?
Це необхідно, щоб:
✔️ Розуміти, наскільки сильно hard request вплине на рівень вашого рейтингу.
✔️ Проаналізувати вашу фінансову ситуацію та подальші плани — обрати найбільш відповідний час для подібного запиту.
✔️ Захистити ваш кредитний рейтинг від незапланованих перевірок. Наприклад, коли постачальники послуг кабельного телебачення, інтернету та комунальних послуг хочуть перевірити вашу кредитну історію, вони можуть вибрати м'який або жорсткий варіант. Якщо ви не хочете ризикувати вашим кредитним рейтингом, завжди варто уточнити заздалегідь, який саме вид запиту буде зроблено.
Навіщо потрібно перевіряти кредитний рейтинг?
Перевірка вашого кредитного рейтингу в США — це один зі способів визначити, що потребує поліпшення вашого фінансового становища. Але також існують й інші причини, через які потрібно отримати кредитний звіт (прим. кредитний звіт — це детальна виписка про всі ваші фінансові операції, наявність заборгованості та кількість оформлених кредитів). Ось основні з них:
Підготовка до великої покупки в кредит
Ваша кредитна історія є одним з основних факторів, які використовуються для схвалення кредиту. Ви можете бути здивовані записами в кредитному звіті, через які ваша заява може бути відхилена. Наприклад, неоплачений штраф в розмірі 10 доларів, який ви вже погасили кілька років тому, може перешкодити вам отримати іпотеку.
💡 Порада. Запитайте кредитний звіт за шість місяців до подання заявки на кредит, щоб усунути будь-які неточності.
Відмова в кредиті
Якщо будь-які дані вашого кредитного звіту вплинули на ухвалення банком рішення про відмову у виданні нового кредиту, згідно із законом ви маєте право на безплатну копію вашого кредитного звіту. Кредитор має надіслати вам цей лист протягом 60 робочих днів з моменту, коли ви запитаєте, чому вам було відмовлено в кредиті. В листі буде вказана причина відмови.
Отримавши копію свого кредитного звіту, перегляньте його, щоб переконатися, що рішення не було прийнято через неточну інформацію. Якщо ви виявите помилку у своєму кредитному звіті, оскаржте її в кредитному бюро та попросіть надіслати оновлену копію вашого кредитного звіту кредитору. Ви зможете повторно подати заявку після того, як ваш кредитний рейтинг буде виправлено.
Поліпшення кредитного рейтингу
Кредитний звіт містить відомості про всі фінансові операції, які ви здійснювали, зміну рейтингу тощо. Таким чином, ви можете легко використати цю інформацію для розробки плану з поліпшення кредитного рейтингу або виходу з боргів.
Зіткнулися з проблемами кредитної історії? Знайдіть свого експерта в каталозі BAZAR, де на вас чекають фахівці з різних штатів, готові допомогти поліпшити ваш фінансовий рейтинг!
Як дізнатися свій кредитний рейтинг в США? Покрокова інструкція перевірки через AnnualCreditReport.com
AnnualCreditReport.com — безплатний сервіс для отримання кредитного звіту. Далі ми детально опишемо процес перевірки кредитного рейтингу через нього.
КРОК #1. Зайдіть на офіційний сайт www.annualcreditreport.com.
Примітка. Ви також можете запросити звіт офлайн. Для цього зателефонуйте на гарячу лінію за телефоном 1-877-322-8228, або заповніть форму запиту річного кредитного звіту та надішліть її на адресу:
Annual Credit Report Request Service
PO Box 105281
Atlanta, GA 30348-5281
↓
КРОК #2. Запросіть безплатний звіт, натиснувши на кнопку «Request your free Credit Reports».
↓
КРОК #3. Заповніть форму, вказавши:
Ваше ім'я.
Дату народження.
Номер соціального страхування.
Поточну адресу проживання.
↓
КРОК #4. Виберіть одну з трьох агенцій, від якої ви хотіли б отримати звіт — Equifax, Experian, TransUnion, або замовте звіт одразу в трьох бюро.
↓
КРОК #5. Протягом 1 дня кредитний звіт прийде вам на електронну пошту, яку ви вказали в заяві.
Примітка. Якщо ви подавали заявку поштою або телефоном, то звіт прийде вам у паперовому вигляді протягом 15 днів.
↓
КРОК #6. Проаналізуйте дані звіту, уважно вивчивши всю інформацію. При перегляді кредитних рахунків зверніть увагу на такі деталі:
Тип рахунку. Перевірте, чи є рахунок поновлюваним (наприклад, кредитна картка) або на виплату (наприклад, іпотека або автокредит).
Статус рахунку. Перевірте, чи перебуває рахунок в хорошому стані, прострочений або списаний.
Кредитний ліміт й баланс. Переконайтеся, що кредитні ліміти та баланси, зазначені для кожного рахунку, точні.
Історія платежів. Перегляньте свою історію платежів на предмет прострочених або пропущених платежів та переконайтеся, що повідомлювана інформація відповідає вашим записам.
Дата відкриття і закриття. Двічі перевірте дати відкриття й закриття кожного рахунку, оскільки вони можуть вплинути на ваш кредитний вік.
Також інформація з вашого звіту допоможе вам визначити стратегію для поліпшення вашого кредитного рейтингу та перевірити його на предмет шахрайства:
🚩 Прострочені або пропущені платежі. Вони можуть серйозно нашкодити вашому кредитному рейтингу, тому переконайтеся, що ваша історія платежів правильна.
🚩 Частота використання кредиту. Якщо рівень використання вашого кредиту постійно перевищує 30%, це може вказувати на те, що ви занадто сильно покладаєтеся на кредит, що може стурбувати кредиторів.
🚩 Борги та прострочення. Неоплачені борги, передані колекторам, можуть значно погіршити ваш кредитний рейтинг й залишатися у вашому звіті на строк до семи років.
🚩 Публічні записи. Банкрутства, податкові застави та судові рішення щодо вашого кредитного звіту можуть знизити ваш рейтинг та інформувати кредиторів про фінансову нестабільність.
🚩 Незнайомі облікові записи або запити. Якщо ви помітили незнайомі облікові записи або складні запити, це може бути ознакою крадіжки особистих даних або шахрайства.
Відповіді на поширені запитання
Як я можу безплатно перевірити свою кредитну історію в США?
Ви можете безплатно запитати кредитний звіт за допомогою сайту AnnualCreditReport.com.
Як часто я повинен перевіряти свою кредитну історію?
Бюро фінансового захисту споживачів (The Consumer Financial Protection Bureau) рекомендує перевіряти кредитну історію щонайменше 1 раз на рік, як профілактику.
Чи може перевірка кредитного рейтингу вплинути на нього?
Так, це можливо, залежно від мети запиту кредитного звіту та його типу. Тоді як м'які перевірки кредитоспроможності не вплинуть на ваш кредитний рейтинг, жорсткі перевірки можуть серйозно його погіршити.
Що робити, якщо виявлено помилку в кредитній історії?
Якщо ви виявите помилку у своєму кредитному звіті, вам слід почати з оскарження цієї інформації в компаніях, що надають кредитні звіти (Experian, Equifax та/або TransUnion). Ви маєте пояснити письмово, що вважаєте неправильним й чому, додавши копії документів, що підтверджують вашу позицію.
Як підвищити кредитний рейтинг?
Щоб підвищити свій кредитний рейтинг, слід дотримуватися простих правил:
Виплачувати кредити вчасно.
Не наближатися занадто близько до свого кредитного ліміту.
Мати довгу кредитну історію.
Переконатися, що ваш кредитний звіт не містить помилок (для цього можна замовити детальний звіт в одному з кредитних бюро).
Скільки разів на рік я можу отримувати безплатний кредитний звіт?
До 2020 року жителі США могли запросити 1 безплатний кредитний звіт на рік. Однак після пандемії три національні агенції кредитної звітності — Equifax, Experian та TransUnion — назавжди продовжили програму, яка дає змогу вам безплатно перевірити свій кредитний звіт в кожній з агенцій один раз на тиждень.
Висновок
Перевірка вашого кредитного рейтингу в США — це фінансова відповідальність. Він надає вам інформацію, яка дає змогу ухвалювати обґрунтовані рішення, захищати ваші фінанси та працювати над створенням гарної кредитної репутації. Регулярний моніторинг кредит скор є критично важливим аспектом підтримки вашої фінансової стабільності!
