Що потрібно знати про кредитні бали та кредитну історію в США? Посібник для початківців

Кредитна історія в США не має нічого спільного з аналогічним показником в інших країнах. Найголовніша відмінність від інших країн, що кредитна історія відображається показником Credit Score (кредитний рейтинг).  Кредитний рейтинг є невід'ємною частиною кредитної історії та загалом має важливе значення для багатьох покупок, кредитів на машину, будинок, навчання та інших важливих фінансових рішень. 

У цій статті детально розповім вам про те, як розраховується кредитний бал і як він впливає на наше життя. Ви дізнаєтеся про кредитну історію і що потрібно враховувати при її створенні. 

Зміст статті:

Що таке кредитна історія і що вона дає?

Кредитна історія — це запис про борги та історію їх погашення. Вона відіграє важливу роль у визначенні вашого кредитного рейтингу. Використовується кредиторами та іншими фінансовими установами, щоб оцінити рівень здатності та готовності клієнта погасити борг.

Перелічимо переваги кредитної історії з високими показниками (720-850 балів):

• вигідний цінник на оренду житла;

• хороші умови укладення договорів (страхових, на мобільний зв'язок і багатьох інших);

• низькі процентні ставки за позиками.

На що впливає кредитна історія в США?

Наявність хорошої кредитної історії важлива, тому що ваш кредит може вплинути на всі сфери вашого життя. 

Хороша кредитна історія полегшить отримання кредитів і кредитних карток, даючи вам змогу оплачувати великі покупки (автокредит, позики на навчання, іпотека) з низькими відсотковими ставками або отримати преміальну кредитну картку з пільгами.

Що таке кредитний скоринг?

Для оцінки фінансової благонадійності клієнта в Америці використовується скоринг. Це спеціальні бали кредитного рейтингу. Розрахунок скорингу проводиться виходячи з прострочень за платежами, лімітів позичальника та інших параметрів. Єдиним джерелом інформації для цього розрахунку є ваш кредитний звіт.

Примітка. Навіть якщо ви здійснювали прострочення за кредитами, накопичували борги, подавали занадто багато заявок на різні кредитні лінії або маєте багато активних кредитів — у всіх цих ситуаціях є можливість виправити кредитний скоринг.

Кредитори використовують ваш кредитний рейтинг для послідовної та об'єктивної оцінки вашої кредитоспроможності; це допомагає їм вирішити, чи давати вам кредит або кредитну картку. Як правило, більше число вказує на менший ризик, тому чим вище число, тим краще.

Хороший кредитний рейтинг — це скільки?

Кредитний рейтинг — це числове значення від 300 до 850. Відмінним показником буде позначка в 720-850 балів. Це означає, що позичальникові відкриваються кредитні ліміти близько $5,000, різноманітні бонуси та низькі процентні ставки. 

На формування вашого рейтингу впливають такі чинники:

1. Історія платежів. Запис, який показує послідовність своєчасних платежів. На нього припадає 35% вашого кредитного рейтингу.

2. Використання кредиту. Відсоток від вашого доступного кредиту, який ви використовували. Нижче співвідношення краще.

3. Вік кредиту. Як довго у вас був кредит і скільки років вашим рахункам. На нього припадає 15% вашого кредитного рейтингу.

4. Типи рахунків. Різноманітність вашого кредитного балансу. На це припадає 10% від вашого кредитного рейтингу.

5. Історія заявок. Скільки разів ви подавали заявки на різні форми кредиту за останні два роки. На це припадають останні 10% вашого кредитного рейтингу.

Якщо ви зосередитеся на поліпшення цих чинників, ви можете підвищити шанси отримати схвалення на кредити з більш вигідними умовами, включно з нижчими процентними ставками.

Наприклад, якщо у вас є прострочений платіж, найбільший вплив на ваш рахунок відбувається в перші п'ять місяців. Ваш кредитний рейтинг падає. На шостому місяці ви побачите збільшення на 5 пунктів, а до 12 місяців ще плюс 10 балів.

Чому важливі кредитні бали?

Кредитори використовують кредитний рейтинг для визначення вашої кредитоспроможності. Ваш рейтинг впливає на те, чи отримаєте ви схвалення на кредитні картки, кредити, іпотеку та автокредити, а також - на процентну ставку й умови, які кредитори можуть призначити вам після затвердження. Ось чому так важливо повністю розуміти і знати, який кредитний рейтинг ви маєте зараз і як зробити розумний вибір, щоб збільшити його. 

Варто врахувати, що поліпшити цей показник можна тільки легальними способами, наприклад, своєчасним погашенням кредитів. Скористайтеся простими порадами щодо поліпшення кредитного рейтингу. Не варто користуватися послугами сумнівних організацій, що пропонують зробити хороший кредитний скоринг за гроші. 

Що таке кредитний звіт?

Кредитний звіт (Credit Report) — це зведення вашої особистої кредитної історії, яку можна схарактеризувати як фінансову репутацію або історію споживача. 

Кредитний звіт важливий, тому що він допомагає в досягненні фінансового добробуту, наприклад звіт використовується кредиторами для ухвалення рішень про те, чи отримаєте ви схвалення на нову кредитну картку з великими пільгами, чи, можливо, у схваленні іпотеки на новий будинок або отримання високої посади. Коли він заповнений позитивною інформацією, кредитний звіт представить вас як відповідального позичальника, який знає, як управляти своїми фінансами. 

Ваш кредитний звіт недоступний для широкого загалу. Вашу фінансову інформацію надають тільки уповноваженим особам за запитом (кредиторам, орендодавцям, страховим компаніям, роботодавцям, державним установам).

Кредитний звіт містить поточну адресу споживача, його попередні адреси, тип зайнятості, а також список усіх його нинішніх і минулих позик.

Зразок кредитного звіту

Хто складає мій кредитний звіт?

Для нових іммігрантів особливо актуальним є питання, як дізнатися свою кредитну історію. За цим показником стежать бюро кредитних історій. Звіти генеруються трьома великими агентствами: TransUnion, Equifax і Experian. 

Нині у громадян є можливість перевірити кредитну історію онлайн. Запросити безкоштовний річний звіт можна на різноманітних інтернет-ресурсах, наприклад, на Annual Credit Report.

Чому ви повинні перевіряти свою кредитну звітність?

Це дає змогу побачити, що відбувається з вашими фінансами. Річний звіт також попереджає вас про проблеми, про які ви можете не знати. 

Наприклад, помилки у вашому кредитному звіті можуть бути ознакою крадіжки особистих даних. Якщо ви отримаєте повідомлення про те, що ваш кредитний рейтинг упав, і побачите, що новий рахунок, який ви не відкривали, або кредитна картка, яку ви не використовували протягом кількох місяців, раптово має величезний баланс, ви зможете негайно вжити заходів. 

Що слід зробити? Перейти на сайт www.identitytheft.gov, щоб повідомити про крадіжку даних та отримати персоналізований план відновлення кредитного рейтингу.

Саме тому важливо аналізувати кредитний звіт і бути впевненим, що інформація є точною, повною та актуальною. 

Що робити, якщо у мене немає кредитної історії?

Ви можете почати створювати свою кредитну історію, відкриваючи та використовуючи кредитні картки. Якщо ви не маєте кредитної картки, спробуйте подати заявку в одну з торговельних мереж (наприклад, Macy's Credit Card) або в банку, де на картку слід покласти депозит готівкою. 

Важливо❗ Ці варіанти зазвичай мають нижчий ліміт балансу та вищу відсоткову ставку, тож використовуйте їх у міру та сплачуйте рахунки вчасно. 

7 перевірених способів, як отримати кредит: 

• Робити своєчасні платежі. Цей пункт має бути в пріоритеті.

• Вносити орендну плату вчасно. Деякі орендодавці використовують системи орендних платежів, які відстежують ваш рахунок, а також повідомляють про своєчасні або пропущені платежі в одне або кілька кредитних бюро.

• Відкрийте ощадний або розрахунковий рахунок. Інформація про ці рахунки не відображається у вашому кредитному звіті. І бувають випадки, коли кредитори можуть запросити у вас банківську виписку або дві, щоб переконатися, що у вас є зарплатні чеки та обіг за цими картками.

• Робота з фахівцем із кредитної справи. Це один із найпростіших способів отримати кредит. 

• Перевірте кредитний звіт. Будь-які помилки або упущення можуть знизити кредитний рейтинг.

• Перевагою буде хороший стаж роботи. Мало хто розуміє, що трудовий стаж відображається в кредитному звіті. Деякі роботодавці можуть використовувати цю інформацію в рамках процесу найму.

• Не оголошуйте про банкрутство. Це оголошення є остаточним кредитним убивцею, оскільки воно залишиться у вашому кредитному звіті протягом 10 років і унеможливить отримання кредиту.

Кілька особистих порад щодо побудови кредитної історії

Почати кредитну історію найпростіше з оформлення кредитної картки. Ось кілька простих уроків, які я винесла під час відкриття першої кредитної картки та процесу створення кредитної історії в країні.

1. Кредитні картки для початківців. Треба розуміти, що неможливо одразу претендувати на картки з хорошими умовами за пільгами, бонусами і процентною ставкою. 

2. Можливість внесення депозиту служить гарантом у схваленні кредитної картки. Депозит варіюється в середньому від 200 до 500 доларів. 

3. Перша кредитна картка створить кредитну історію або зіпсує її. Якщо ви завжди робите своєчасні платежі та витрачаєте значно менше, ніж ліміт картки, ви можете отримати гарний рейтинг протягом кількох місяців.

4. Уважно поставтеся до вибору тарифів за кредитною карткою. Вивчіть їхні умови: річна плата, річна тарифна ставка, плата за прострочення та багато інших.

5. Не перевищуйте ліміт за кредитною карткою. Що нижчий коефіцієнт використання кредиту, то краще. Намагайтеся використовувати менше 30% свого ліміту.

Висновок

Створення хорошої кредитної історії вимагає часу. Переїжджаючи до США, не варто відкладати на безвік цей процес. За кілька років життя в країні можна досягти хорошого рівня кредитного рейтингу. Якщо користуватися кредитною системою з розумом, відкриваються великі фінансові можливості.

Наведу деякі з переваг, якими користуються ті, хто має високий кредитний рейтинг:

• Отримання вищого кредитного ліміту за кредитною карткою.

• Можете скористатися іпотекою з низькою фіксованою ставкою.

• Отримання кращих страхових тарифів.

• Можливість отримати більш високооплачувану роботу.