Як отримати допомогу по старості в США?
Кажуть, потрібно попрацювати, щоб прожити на пенсію. У зв'язку з цим питання фінансового забезпечення на пенсії стає дедалі актуальнішим. Якщо ви живете й працюєте на батьківщині, то маєте уявлення про пенсійну систему. Ті ж, хто вирішують почати новий етап життя в Америці, мають зрозуміти як отримати допомогу по старості в США.
В цій статті розповім про основні моменти, які потрібно знати про допомогу по старості в США. Також, щоб краще розібратися в цій темі, пропоную вам ознайомитися з матеріалом про пенсії в Штатах.
Зміст статті:
Основні види допомоги по старості в США
Протягом трудової кар'єри громадяни пострадянських держав роблять внески до пенсійного фонду, а після досягнення пенсійного віку отримують виплати залежно від стажу та розміру заробітної плати. Ця система базується на накопичувально-розподільчому принципі.
Що стосується пенсії в США, тут підхід дещо інший.
По-перше, повний пенсійний вік у чоловіків і жінок однаковий й залежить від року народження. Якщо в деяких країнах пострадянського простору досі враховується гендерна приналежність, то в Америці такого поділу немає.
Чоловіки й жінки, які народилися до 1954 року включно, мають право вийти на пенсію в 66 років. За кожний наступний рік народження до повного пенсійного віку потрібно додати ще 2 місяці, тобто якщо людина народилася 1955-го року, то її пенсійний вік – 66 років та 2 місяці, 1956-го — 66 років та 4 місяці, 1957-го — 66 років та 6 місяців тощо. Граничний вік виходу на пенсію в Сполучених Штатах — 67 років. Тому дорослі діти, які хочуть забрати своїх батьків до США, чекають, доки їм виповниться 65 років, щоб тягар фінансової відповідальності ліг на державу.
🤫 Спойлер: пенсія в США для іммігрантів, які не пропрацювали в країні жодного дня, є, проте дані виплати правильно називати «соціальна допомога для малозабезпечених», а не «пенсія».
По-друге, в Америці використовується комбінований підхід до пенсійної системи. Зокрема, можна виділити такі її елементи:
Розподільна система. На цьому принципі заснована федеральна програма Social Security. Роботодавці та працевлаштовані громадяни вносять кошти до фонду соцстрахування, які використовуються для покриття виплат нинішнім пенсіонерам, сім'ям померлих працівників та інвалідам. Сюди ж належать й пенсійні фонди, засновані компаніями. В цьому разі кошти, необхідні для пенсійних виплат, надходять з фінансів компанії, однак не всі фірми надають цю опцію.
Накопичувальна система. Громадяни вносять регулярні внески до пенсійного фонду протягом своєї трудової кар'єри. Ці накопичення інвестуються, і в результаті формується індивідуальний пенсійний капітал. За принципом накопичувальної системи працюють пенсійні плани 401(k) та 403(b), а також Individual Retirement Accounts, IRAs (індивідуальні пенсійні рахунки).
Державна підтримка. Сполучені Штати Америки надають базові гарантії особам у віці 65+ років та інвалідам, якщо в них недостатньо коштів. Завдяки підтримці з боку держави, доступна допомога по старості в США для емігрантів, які не працювали в країні.
Соціальні програми. Крім пенсійних програм, в США є й соціальні. Наприклад, Medicare (медстраховка для літніх людей — 65+) та Medicaid (медстраховка для незаможних у віці до 65 років).
Також читайте:
→
Як отримати безплатну медичну страховку в США? Все, що ви маєте знати про Medicaid
Пенсійні програми від роботодавця
Відмітна риса американської пенсійної системи — плани, що надаються роботодавцями. До найпопулярніших з них належать:
Тип плану | Короткий опис |
Це план корпоративної пенсійної програми, який дозволяє співробітникам робити добровільні внески на індивідуальний пенсійний рахунок із заробітної плати. Ці кошти утримуються до сплати податків, тим самим даючи змогу економити на податкових виплатах. Деякі роботодавці, що пропонують план 401(k), можуть вносити додаткові кошти на пенсійний рахунок співробітника. План 401(k) передбачає ліміти щодо внесків. Річний ліміт коштів, що перераховуються із зарплати станом на 2024 рік, не повинен перевищувати $23,000 для Traditional 401(k) plan й Safe harbor 401(k) plan, або $16,000 для SIMPLE 401(k) plans. Доступ до коштів на цьому рахунку можна отримати після досягнення пенсійного віку. | |
Цей план схожий на 401(k), але доступний тільки для працівників сфери освіти, держустанов та некомерційних організацій. Максимальна сума, яку співробітник може внести на рахунок із зарплати у 2024 році становить $23,000. | |
Цей план доступний співробітникам місцевих й державних органів влади, а також неурядових організацій, звільнених від сплати податків. Ліміт внесених коштів в попередньому 2023 році за цим планом становив $22,500. | |
(Savings Incentive Match PLan for Employees) | Це індивідуальні пенсійні рахунки для малих бізнесів, що дають змогу створити пенсійний план з низькими адміністративними витратами. Річний ліміт коштів, які співробітник вносить на користь цього плану зі своєї зарплати, не повинен перевищувати $15,000. |
(Simplified Employee Pension) | Цей план надає можливість створити істотне джерело доходу, дозволяючи роботодавцям розміщувати кошти на пенсійних рахунках для себе та співробітників. Цей план гарний тим, що не потребує стартових та експлуатаційних витрат, й передбачає можливість внесення внесків в розмірі до 25% від заробітної плати. |
Крім перерахованих вище, існують й інші пенсійні плани, такі як Roth IRAs, SARSEP, Payroll Deduction IRA тощо.
Важливо❗ Людина може мати кілька пенсійних планів одночасно (наприклад, 401(k) + IRA).
Приватні пенсійні заощадження та інвестиції
В Сполучених Штатах доступний широкий спектр можливостей для накопичення пенсійного капіталу. Одним з таких інструментів, наприклад, є IRA, тобто індивідуальний пенсійний рахунок. IRA дає можливість вносити добровільні внески з низкою пільг.
Щоб забезпечити собі безбідну старість, американці також інвестують кошти в облігації, акції, нерухомість або відкривають ощадні рахунки та депозити.
Також читайте:
→
Соціальне забезпечення (Social Security)
Social Security — це американська система соцстрахування, яка забезпечує фінансові виплати особам, які досягли пенсійного віку. На виплати з цього фонду також можуть претендувати родичі померлого працівника або інваліди.
Як це працює? Людина протягом трудової кар'єри сплачує Social Security taxes та отримує «кредити» (станом на 2024 рік за кожні $1,730 доходу можна заробити 1 кредит). За один рік можна отримати не більше 4-х кредитів. Особам, які народилися 1929-го року й пізніше, потрібно набрати 40 кредитів, щоб претендувати на пенсію.
Якщо ви наберете менше 10-ти років стажу й 40-ка кредитів відповідно, то не зможете претендувати на пенсійну допомогу. Проте, зароблені вами кредити буде внесено до Social Security record, і ви зможете повернутися на роботу пізніше, «діставши» необхідні кредити.
Щодо коштів, які перераховуються до фонду соцстрахування, то цифри для найманих працівників такі: 6,2% (з доходів до $147,000) + 1,45% (з усіх заробітків) до фонду Medicare вносить працівник й 6,2% (з доходів до $147,000) + 1,45% (з усіх заробітків) до фонду Medicare вносить роботодавець. Індивідуальні підприємці, відповідно, повинні відраховувати 12,4% (з доходів до $147,000) до фонду Social Security і 2,9% (з усіх заробітків) до фонду Medicare.
Яка сума майбутньої пенсії? Розмір пенсійної допомоги в США залежить від суми ваших заробітків й віку виходу на пенсію. Якщо протягом трудової кар'єри у вас був стабільний високий заробіток, то й пенсію ви отримуватимете підвищену. В разі, якщо ви кілька років не працювали або отримували мінімальну зарплату, то сума допомоги буде нижчою.
Вік виходу на пенсію також відіграє роль. Чим пізніше ви вийдете на пенсію, тим більше отримуватимете в результаті.
Важливо❗ На пенсійну допомогу Social Security можуть претендувати ті пенсіонери в США, які пропрацювали в країні щонайменше 10 років й накопичили 40 кредитів.
Фінансування Social Security здійснюється шляхом обов'язкових внесків до фонду, що утримуються з доходів працівників та їхніх роботодавців.
Далі поговоримо про те, які виплати в США доступні для людей похилого віку емігрантів, які не працювали в країні.
Додатковий соціальний дохід (Supplemental Security Income)
Supplemental Security Income (SSI) також вважається допомогою по старості в Америці. Я вирішила описати SSI в окремому блоці, оскільки всі перераховані вище програми розраховані на людей, які легально працювали та робили внески впродовж багатьох років, а виплати за Supplemental Security Income це, як кажуть іммігранти, «пенсія в США, якщо не працював».
Як це працює? Насамперед важливо розуміти, що, на відміну від основної державної пенсійної програми, SSI фінансується з федерального бюджету, тобто шляхом загальних податків, а не з фонду Social Security. Тому виплати SSI можуть отримати особи, які не працювали в США. Ця програма передбачає щомісячну виплату коштів малозабезпеченим людям для забезпечення їхніх базових потреб (оплата житла, купівля продуктів харчування, одягу тощо).
Яка сума виплат? Максимальний розмір виплат, які можна отримати за програмою SSI станом на 2024 рік — $943 на одну особу, $1,415 — для подружньої пари. Розмір виплат може бути нижчим, якщо людина має інше джерело доходу. Соціальна пенсія для українців в США, які приїхали в країну як біженці після початку війни, виплачується в розмірі $900+, за умови, що вони відповідають віковим та фінансовим критеріям програми.
Умови отримання додаткового соціального доходу
Цільова аудиторія програми SSI — особи, старші за 65 років, інваліди, а також люди, які втратили зір. Зазначені категорії громадян мають право отримувати виплати, якщо перебувають у скрутному фінансовому становищі.
Малозабезпечені іммігранти й негромадяни США, які перебувають в країні легально, також можуть претендувати на SSI.
Важливо❗ Якщо людина пропрацювала в США 10 років, а також виконала вимогу щодо кількості кредитів (від 40), проте вважається малозабезпеченою, то вона може претендувати й на виплати за Social Security, й за SSI. Якщо ж людина приїхала до Америки в зрілому віці й не працювала в країні жодного дня, то вона може отримати тільки соціальну допомогу по старості в США за програмою SSI.
Як подати заяву на отримання допомоги?
Подати заявку на допомогу по старості за програмою SSI можна онлайн. Її заповнення відбере від 5-ти до 10-ти хвилин.
Зв'язатися з Social Security Administration, зателефонувавши за безкоштовним номером 1-800-772-1213.
Особисто відвідати найближче відділення Social Security Administration.
Після опрацювання даних вам призначать прийом для подання заяви та документів.
Які документи потрібні для подання заяви на отримання допомоги?
Повний пакет документів залежатиме від конкретного кейса. До стандартного набору належать документи:
що підтверджують особу (паспорт, ID, свідоцтво про народження, свідоцтво про громадянство або статус постійного жителя);
ті, що підтверджують дохід (виписки з банку, зарплатні відомості (форми W-2 та/або 1099), довідки про отримання допомоги по безробіттю, пенсії тощо);
що підтверджують володіння рухомим й нерухомим майном;
про наявність активів (наприклад, дані про цінні папери);
про медичний стан (для інвалідів).
Також можуть знадобитися свідоцтво про шлюб/розлучення, смерть чоловіка, документи, що підтверджують спосіб життя (договір оренди, рахунки), номер соцстрахування (SSN).
Що робити, якщо вам відмовили в наданні допомоги?
Якщо ви не згодні з рішенням за вашою заявою, можете подати апеляцію. Запит на перегляд можна надіслати самостійно за допомогою безплатної підтримки Social Security Administration або це може зробити ваш представник.
Чи дозволить розмір допомоги комфортно жити в США?
Поняття комфорту в кожного своє, до того ж в різних штатах рівень життя відрізняється. З одного боку, допомога не повинна бути єдиним джерелом доходу, з іншого — в Штатах є безліч соціальних програм. Наприклад, 8-ма програма в США для літніх людей дає змогу знизити витрати на оренду житла, а Medicare гарантує доступну медичну допомогу та ліки. Також пенсіонерам надається низка інших пільг — знижки на проїзд в громадському транспорті та продукти харчування, безкоштовні освітні програми тощо.
Поширені запитання
Як розраховується розмір допомоги?
Розмір пенсії за програмою Social Security залежатиме від:
регулярних виплат (Primary Insurance Amount, PIA). PIA ґрунтується на доходах за період, коли ви заробляли найбільші кошти (Indexed Monthly Earnings, AIME);
середнього рівня заробітку, що зазнав індексації;
бенефітного відсотка (визначає, яку частину вашого AIME ви отримаєте як пенсію);
віку виходу на пенсію.
Розмір допомоги за програмою SSI буде залежати від ваших доходів та майна. В розрахунку враховується наявність облігацій та цінних паперів, коштів на рахунках і готівки.
Хто може отримати SSI?
Особи віком 65+ та інваліди (незалежно від віку), за умови, що в них невеликий або нульовий дохід, обмежені або відсутні ресурси. Під «невеликим доходом» слід розуміти менше ніж $1,971 на місяць на одного. Щоб ресурси (транспортні засоби, гроші на рахунках) вважали «обмеженими», їхня вартість не має перевищувати $2,000 з розрахунком на одного, або $3,000 — для пар.
В цьому випадку важливо врахувати, як українська пенсія впливає на отримання допомоги в США. Зокрема, пенсійні виплати за кордоном можуть бути враховані як частина вашого загального доходу, і, якщо він перевищить ліміт, то в SSI вам можуть відмовити.
Чи може моя допомога по старості оподатковуватися?
Так, допомога по старості (Social Security) може підлягати оподаткуванню. Однак це залежить від вашого загального доходу та статусу платника податків.
