Кредитная история в США. 7 шагов, как сделать хороший кредитный рейтинг

На что влияет кредитная история в США? Что такое кредитный рейтинг? Как и зачем его повышать? Редакция портала BAZAR.club разобралась в этой непростой теме. В нашей статье вы найдете не только ответы на вопросы, но и полезные советы, которыми стоит воспользоваться на пути к обретению отличной финансовой репутации.

Немного подробнее о кредитной истории

Кредитная история (Credit History) — это показатель вашей финансовой надежности. Она играет важную роль в жизни каждого жителя США и тем более — иммигранта. Будьте готовы к тому, что вашей кредитной историей обязательно поинтересуются при съеме жилья, иногда даже при трудоустройстве. Хотите оформить страховку, купить бытовую технику или машину в кредит? Та же картина: в первую очередь заимодатель проверит вашу финансовую добропорядочность. 

В Соединенных Штатах отношение к кредитам значительно отличается от нашего. Для нас главным показателем платежеспособности является отсутствие у человека каких-либо долгов. В американцев наоборот — они активно используют кредитки не только для дорогостоящих покупок, но и для ежедневных расходов. Поэтому доказательством финансовой стабильности американских жителей является их активная кредитная история. 

Для чего нужна кредитная история в США?

Кредитная история в США позволяет получать выгодные предложения по финансированию и повышает лимит заемных средств. Данные о ней формируются в кредитный отчет (Credit report). Каждый житель США имеет право раз в год получить бесплатный отчет о своих финансах от кредитных агентств: Equifax, Experian, TransUnion. Используйте эту возможность, чтобы следить за актуальностью и правильностью указанных в нем личных данных о вас и ваших финансовых операциях. 

Кредитная история в США: как начать?  

Кредитная история начинается с получения первой кредитной карты. Стоит отметить, что часто иммигранты сталкиваются с отказами в ее получении. Банк не выдаст вам кредитку без информации о вашей финансовой благонадежности, а доказать ее можно только воспользовавшись займом.  Получается замкнутый круг, но из него есть выход, и не один!

• Гарантийная кредитная карта (Secured Credit Card). Это карта, на которую вы сами кладете определенную сумму (от $200) и пользуетесь ею как кредитной: тратите деньги и регулярно пополняете счет до начальной суммы. Таким образом, вы продемонстрируете свое умение управлять средствами. А через полгода-год сможете получить стандартную кредитную карту от банка.

• Кредитка крупного универмага или автозаправки. Это неплохой способ начать кредитную историю в США. Такие сети розничной торговли как JC Penney, Target или Macy's выдают предоплатные и обычные кредитные карты. Главное условие: наличие номера социального страхования и стабильный источник доходов. Конечно, данной картой можно пользоваться только в магазине, который ее выдал, и регулярно пополнять. Но эти действия тоже учитываются в кредитной истории.

• Покупка автомобиля в кредит. Еще один действенный способ доказать, что вы благонадежный человек. У множества американских автосалонов есть специальные программы для людей без кредитной истории. Покупая машину в кредит и регулярно выплачивая взносы, вы демонстрируете свою финансовую ответственность.

На кредитную историю позитивно влияет и наличие долгосрочных счетов: расчетных и сберегательных. По движению средств на них банк может составить характеристику клиента как будущего заемщика. Следовательно, наличие личного счета также способствует развитию вашей кредитной истории.

Что такое «кредитный рейтинг» и зачем его повышать?

Кредитный рейтинг (Credit Score) — это оценка вашей платежеспособности и умения обращаться с деньгами.  Чем он выше, тем больше у вас преимуществ. Высокий рейтинг значительно снижает риск отказа при запросе на новый заем и позволяет получить кредит на более выгодных условиях: с низкой процентной ставкой. Кредитный рейтинг соискателя формируется из данных в кредитном отчете, поэтому ваша кредитная история напрямую влияет на рейтинг.

Как формируется кредитный рейтинг? 

Финансовая надежность и ответственность американских жителей измеряется в баллах. Компания FICO score является разработчиком шкалы платежеспособности. Она состоит из 4 блоков (Excellent, Good, Fair, Bad), а исчисление начинается с минимальных 300 баллов до максимальных 850. Посмотреть свой кредитный рейтинг можно на сайте www.myfico.com.

Шкалы оценок FICO делятся также по цветам. Если рейтинг находится:

• в красной зоне (300–639 баллов) — соискателю практически со 100% вероятностью откажут в займе; 
• в оранжевой зоне (640–699) — шансов получить одобрение больше, но при условии поручителя и, скорее всего, заимодатель снизит запрашиваемую сумму; 
• в желтой зоне (700–749) — заемщику доступен кредит на обычных условиях;
• в зеленой зоне (750–850) — клиент может получить очень выгодные условия кредитования и сам выбирать банк и тип кредита, а также бонусы в виде страхования или вариативности кредитной ставки.

7 шагов для улучшения своего кредитного рейтинга 

Улучшение кредитного рейтинга — важный шаг, который открывает перед американским жителем новые возможности. Давайте же ознакомимся с главными способами построения хорошей финансовой репутации:

1. Своевременная оплата счетов

История платежей является одним из важнейших факторов формирования кредитного рейтинга для FICO. Своевременные взносы по платежам демонстрируют кредиторам вашу ответственность. Пунктуальность при оплате счетов и соблюдение обязательств перед банком — это важные показатели вашей благонадежности, которые располагают к сотрудничеству с вами.

Что делать если уже есть просрочка? Информация о просроченных платежах сохраняется в кредитной истории до семи лет, а заявление о банкротстве — аж десять. Поэтому для кредитной истории будет лучше, если вы постараетесь выплатить все долги, вместо того, чтобы объявить себя банкротом. И конечно же, чтобы получить высокий кредитный рейтинг, больше не допускать просрочек.

2. Контроль кредитных отчетов

Регулярно проверяйте отчетные документы и следите за правильностью показателей. Ведь никто не застрахован от ошибок, даже банковские сотрудники. Одна маленькая неточность в будущем может привести к большим проблемам и впоследствии негативно сказаться на вашем кредитном рейтинге.  

Три национальные кредитные бюро Equifax, Experian, TransUnion предоставляют возможность бесплатно получить по одному отчету в год от каждого из них.  Вы можете сделать это на официальном сайте Annual Credit Report или по телефону 1-877-322-8228. Ежегодно проверяйте свои финансовые отчеты, чтобы избежать потенциальных ошибок.

3. Соблюдение кредитных лимитов

Внимательно следите за своими кредитными выписками, которые предоставляет банк. Если на какой-либо из кредитных карт вы уже достигли лимита, лучше прекратить ее использование. 

4. Контроль коэффициента использования кредита

Лучше не тратить слишком много кредитных средств и сохранять низкий уровень их использования. Как показывает практика, оптимальный коэффициент составляет 10% от всей суммы кредитного лимита. Люди с наивысшими средними баллами FICO в большинстве имеют коэффициент — 7%. 

Для оценки вашего кредитного рейтинга используется тот коэффициент, который был на момент отчета банка-эмитента. Системы подсчета очков FICO не разделяют тех, кто платит полностью каждый месяц, и тех, у кого есть остаток. Существует еще одна система — VantageScore, которая делает разделение между теми, кто переносит свой баланс из месяца в месяц и теми, кто платит полностью.

5. Открытые старые счета

Многие потребители стремятся закрыть старые счета и удалить информацию о погашенном кредите. Но так делать не рекомендуется, ведь эти записи тоже влияют на кредитный рейтинг. Особенно те, по которым платежи были своевременными и полными. Старые, уже закрытые, займы улучшают оценку вашей платежеспособности, а также повышают доверие кредитных учреждений к вам, как к будущему клиенту. Счета с долгой историей и со списком вовремя внесенных платежей — это залог высокого кредитного рейтинга.

Что делать, если в старых счетах были просрочки по платежам? Главное не волнуйтесь, лучше составьте стратегию, которая позволить вам в ближайшем будущем не допускать подобных ошибок. Это конечно не удалит ваши записи о просроченных платежах, но поможет улучшить рейтинг в дальнейшем. 

6. Минимум запросов — максимум пользы

Не стоит подавать большое количество запросов на выдачу кредита. Когда вы обращаетесь к заимодавцу, он просматривает ваш кредитный отчет. Чем больше заявок за короткое время вы сделаете, тем выше шанс, что кредитор воспримет это как сигнал о ваших возможных финансовых трудностях. 

При подаче заявки на новый займ, кредитный отчет поддается жесткому запросу. Он временно снижает ваш рейтинг, поэтому лучше подавать заявку только в случае необходимости — ипотека, покупка машины и тому подобное. Если вы хотите поднять свою кредитную оценку, то лучше на время воздержаться от обращений за новым кредитом и даже за новой кредитной картой. Ведь при выдаче кредитки банк тоже тщательно проверяет вашу благонадежность. 

7. Программа повышения баллов

В США существует бесплатная услуга от кредитных бюро —  Experian Boost. Программа связывает вашу оплату коммунальных услуг, Интернета, мобильной связи с вашим кредитным рейтингом. Это позволяет увеличить оценку в среднем на целых 10 баллов. Отличный вариант для тех, кто еще не имеет кредита или только начинает создавать свою кредитную историю.

Двигайтесь к своей цели!

К сожалению, большинство из вышеописанных шагов вряд ли молниеносно поднимут ваш кредитный рейтинг. Поэтому не стоит зря терять время, наберитесь терпения и начинайте действовать. Какой шаг на пути к хорошему рейтингу вы сделаете первым?