Пенсия в США для иммигрантов: все, что нужно знать о выплатах, бенефитах и досуге

Можно долго спорить о том, какие страны считаются наиболее благоприятными для людей в возрасте. Кто-то отдаст предпочтение «старушке Европе», кто-то — США, а некоторые и вовсе не представляют свою старость за пределами постсоветского пространства. «На вкус и цвет товарищей нет», как говорится. Одним больше по душе домик в деревне с садом и небольшим огородом, а другие не видят преград для нового опыта, даже если цифра в паспорте увеличилась. Но бесспорно одно: в США жизнь пенсионеров только начинается.

В рамках сегодняшней статьи я расскажу, что представляет собой пенсия в США для иммигрантов, с какого возраста можно претендовать на государственные выплаты, какие бенефиты доступны, а также с какими трудностями сталкиваются наши пенсионеры в Соединенных Штатах.

Кратко о пенсионной системе Соединенных Штатов

Сравнивать американскую пенсионную систему с пенсионным обеспечением в других странах — это все равно что играть в игру «найди 10 отличий».

Прежде всего, в Америке существуют два ключевых понятия: государственные выплаты (Social Security) и частная пенсия. Social Security является частью Retirement Plan практически каждого американского рабочего, тогда как частная пенсия — это личный выбор. Можно сказать, что пенсия в Америке уникальна для каждого человека — начиная с возраста выхода на пенсию и заканчивая размером выплат.

Пенсия в США доступна по грин карте (американский аналог вида на жительство). Это значит, что наличие гражданства не обязательно, но требуется номер социального страхования (Social Security Number, SSN). SSN служит подтверждением того, что заявитель зарегистрирован в системе социального страхования. Этот документ обязателен при устройстве на работу и для уплаты налогов. По номеру SSN отслеживаются доходы трудоустроенных лиц, а также начисления Social Security.

Итак, как получить пенсию в США? Разберемся в этом шаг за шагом. Первым пунктом «повестки дня» будет возраст.

Какой пенсионный возраст в стране?

Пенсия в США — это гарантированные государством выплаты, на которые человек может претендовать по достижении определенного возраста. В Соединенных Штатах существует понятие полного пенсионного возраста.

Таблица выхода на пенсию по годам рождения (данные Social Security Administration на 2025 год):  

Прямого ответа на вопрос о том, во сколько лет наступает пенсия в США для иммигрантов, не существует, так как это зависит от конкретных обстоятельств. Например, представители некоторых профессий, связанных с риском для здоровья, могут уйти на пенсию раньше.

• Полицейские: пенсия доступна за выслугу лет. После 20 лет службы в правоохранительных органах они имеют право на выплаты в размере 50% от заработной платы.

• Сотрудники железной дороги: при стаже 30 лет они могут получать полное пенсионное пособие уже с 60 лет.

В целом, выплаты можно начать получать с 62 лет, но в этом случае размер пособия будет сокращен на 0.50% за каждый месяц до достижения 67 лет.

Гендерная принадлежность не влияет на пенсионный возраст. Для женщин и мужчин он одинаков — 67 лет.

В США также существует понятие отсроченного выхода на пенсию. Человек может продолжать работать даже после достижения 67 лет и отложить получение пособия. В этом случае выплаты будут повышены. Процент начисляется автоматически ежемесячно, начиная с момента достижения полного пенсионного возраста до 70 лет.

Таким образом, однозначного ответа на вопрос о пенсионном возрасте нет. По последним данным National Center for Health Statistics, средняя продолжительность жизни в США составляет 77.5  года. Одни предпочитают не дожидаться 67 лет и подают заявку на ранние выплаты, другие продолжают работать до 70 лет и дольше, чтобы получить увеличенные пособия.

Социальное обеспечение для пенсионеров

Главную «триаду» соцобеспечения в стране составляют программы Social Security, Medicare и Supplemental Security Income.

Medicare

Для лиц старше 65 лет предусмотрена базовая программа медицинского страхования — Medicare. Она частично покрывает расходы на медицинское обслуживание в пределах США.

Служба социального обеспечения может зарегистрировать вас в программе Medicare (Part A и Part B):

• Part A покрывает или снижает расходы на стационарное или специализированное лечение (на короткий срок).

• Part B помогает оплатить консультации врачей, амбулаторное лечение и профилактические услуги.

Остальные части программы предоставляются частными страховыми компаниями.

На Medicare можно подать заявку за 3 месяца до вашего 65-го дня рождения, не дожидаясь 67 лет.

Social Security 

Social Security — федеральная программа, действующая во всех штатах, которая обеспечивает доход людям пенсионного возраста.

Работая и уплачивая налоги в США, вы накапливаете так называемые кредиты Social Security.

• Чем больше кредитов, тем выше пенсионное пособие. В 2025 году за каждые заработанные $1,810 начисляется один кредит (эта сумма ежегодно растет). Максимально можно заработать 4 кредита в год.

• Для получения пособия необходимо накопить как минимум 40 кредитов, что соответствует 10 годам трудового стажа.

Обратите внимание, что Social Security заменяет лишь часть вашего дохода. Итоговая сумма зависит от вашего заработка в течение трудовой карьеры. Если вы зарабатывали мало или не работали вовсе, то выплаты будут минимальными.

Большинство американцев получают именно эту государственную страховую пенсию по достижении 67 лет. Выплаты финансируются за счет налогов, которые уплачивают работники и работодатели в фонд Social Security.

Если вы приехали за несколько лет до пенсионного возраста, вы, скорее всего, не сможете накопить достаточно кредитов. Но можно претендовать на социальное пособие, даже если вы не проработали в США ни дня. Обязательное условие — легальный статус.

Supplemental Security Income (SSI)

Эта программа рассчитана на людей с низким доходом и ограниченными ресурсами. Финансирование SSI осуществляется из общих налоговых сборов, а не из фонда Social Security.

Ключевые особенности:

• Программа предназначена для малоимущих и людей с инвалидностью старше 65 лет.

• Если государственная пенсия ниже прожиточного минимума в вашем штате, SSI может компенсировать разницу.

• Заявитель должен доказать, что его ресурсы (недвижимость, наличные, банковские счета, облигации, акции) не превышают $2,000.

Касательно прожиточного минимума, то он зависит от размера минимальной зарплаты, но в Америке данное понятие имеет весьма размытые рамки. Это связно с тем, что в разных штатах — разная ставка по «минималке». Если вас интересуют конкретные цифры, связанные с прожиточным минимумом в том или ином штате, то лучше всего воспользоваться Living Wage Сalculator.

Какие существуют пенсионные планы в США?

Помимо гарантированных выплат от государства (пенсии по старости), в США действует ряд других программ, направленных на обеспечение достойного уровня жизни пожилых людей. Среди наиболее популярных — следующие:

1. 401(k). Один из самых известных планов частной пенсионной системы. 401(k) — это схема распределения прибыли, при которой работник и/или его работодатель переводят часть заработной платы на индивидуальный пенсионный счет. Эти средства могут быть инвестированы для увеличения накоплений.

2. 403(b). Также известен как Tax-Sheltered Annuity (TSA). Этот план работает по схожему принципу с 401(k): работники или их работодатели делают взносы на индивидуальные счета. Однако 403(b) доступен только для сотрудников:

   1. государственных школ,

   2. колледжей и университетов,

   3. церквей,

   4. благотворительных организаций, освобожденных от налогов.

3. Individual Retirement Arrangements (IRAs). План IRA позволяет инвестировать средства с отсрочкой налогообложения, что помогает обеспечить финансовую стабильность после выхода на пенсию. Вложения остаются свободными от налогов до момента их изъятия по достижении пенсионного возраста.

Эти программы относятся к категории накопительных пенсионных планов. Будущие пенсионеры могут одновременно получать государственные выплаты и пользоваться личными пенсионными накоплениями.

Особенности накопительной пенсии:

• Средства на счетах не облагаются налогом, если они остаются там до достижения пенсионного возраста.

• Работник сам решает, как распоряжаться своими сбережениями: инвестировать, накапливать или комбинировать подходы.

Список программ далеко не исчерпывающий. Более детальную информацию о других пенсионных планах можно найти здесь.

Какая пенсия в США: размер выплат в 2025 году

Минимальная пенсия в США

Размер минимальной пенсии зависит от дохода, стажа работы и штата проживания. В стране нет фиксированной минимальной пенсии, но существуют программы поддержки пенсионеров с низкими доходами.

Средний минимальный размер пенсии

Средний размер пенсии для эмигрантов и граждан США в 2025 году составляет около $1,000 в месяц. Однако эта сумма не является фиксированной и зависит от истории заработка и возраста выхода на пенсию.

Программа Special Minimum Benefit

Если человек работал 11 лет и более, но имел низкий доход, он может претендовать на специальное минимальное пособие (Special Minimum Benefit). В 2025 году выплаты составляют:

• $52.10 в месяц — при 11 годах стажа,

• $1,093.10 в месяц — при 30 годах стажа.

Немногие пенсионеры получают это пособие, так как стандартные выплаты по Social Security часто оказываются выше, даже для людей с низкими доходами.

Программа Supplemental Security Income (SSI)

Пенсионеры с очень низким доходом могут претендовать на участие в программе Supplemental Security Income (SSI). В 2025 году выплаты составляют:

• $967 в месяц — для одного человека,

• $1,450 в месяц — для пары.

Размер выплат может быть выше, так как некоторые штаты предоставляют дополнительные надбавки.

Средняя и максимальная пенсия в США

• Средний размер пенсионных выплат по Social Security в 2025 году составляет $1,920 в месяц. Эта сумма зависит от заработка, стажа работы и возраста выхода на пенсию.

• Размер максимальной пенсии зависит от возраста выхода на пенсию:

  • $5,108 в месяц — при выходе на пенсию в 70 лет;

  • $4,018 в месяц — при выходе на пенсию в 66-67 лет (полный пенсионный возраст);

  • $2,831 в месяц — при выходе на пенсию в 62 года (ранний выход).

Что влияет на размер пенсии?

1. Заработок

Размер пенсии рассчитывается на основе среднего дохода за 35 лет с максимальным заработком. Если стаж меньше, недостающие годы учитываются как нулевые.

2. Возраст выхода на пенсию

При выходе в полном пенсионном возрасте (66–67 лет) выплачивается полная сумма. При досрочном выходе в 62 года выплаты уменьшаются на 25–30%. Отсрочка до 70 лет увеличивает сумму на 8% за каждый год.

3. Трудовые кредиты

Чтобы получить право на пенсию в США для украинцев и других иностранцев, необходимо заработать минимум 40 кредитов (эквивалент 10 годам работы). В 2025 году 1 кредит зарабатывается за доход в размере $1,810.

4. Категория занятости

Некоторые категории работников имеют особые условия расчета:

5. Длительность трудовой деятельности

Чтобы получить минимальную пенсию в США для иммигрантов, нужно работать официально минимум 10 лет. Для получения высоких выплат рекомендуется накопить 35 лет стажа.

Как начисляется пенсия в США?

Формула расчета пенсии в США достаточно проста и выглядит следующим образом:

Пенсия = Стаж × Средняя зарплата × Коэффициент

Разберем каждый элемент, чтобы сделать расчет понятным.

1. Стаж (Years of Service, YOS) — это общее количество лет, которые вы проработали у работодателя, предоставляющего пенсионный план. Чем больше ваш стаж, тем выше будет ваша пенсия.

2. Средняя зарплата (Final Average Salary, FAS) здесь учитывается ваш заработок. Большинство пенсионных планов берут среднее значение за несколько лет вашей карьеры с самым высоким доходом, как правило, за последние три–пять лет.

3. Коэффициент (Multiplier или Accrual Rate) — это процент, установленный вашим пенсионным планом, который определяет, какую часть от средней зарплаты вы получите за каждый год стажа. Обычно этот показатель варьируется от 1.5% до 2.5%.

Пример из жизни:

Представим Марию, которая проработала медсестрой 25 лет. Ее средняя зарплата за последние годы составила $60,000, а коэффициент пенсионного плана равен 2%.

Ее ежегодная пенсия рассчитывается так:

25 лет × $60,000 × 2% = $30,000 в год

Неплохо, правда? Это гарантированный доход, на который можно рассчитывать каждый год.

А как насчет социального обеспечения?

В США большинство людей также получают выплаты по программе Social Security, которые предоставляют дополнительную финансовую поддержку. Если вы проработали минимум 10 лет и заработали необходимые кредиты, выплаты начнутся с 62 лет. Однако, если вы подождете до 67 лет (или позже), сумма выплат значительно увеличится. Чтобы понять, как Social Security дополняет вашу пенсию, воспользуйтесь пенсионным калькулятором.

Что еще важно знать?

Несмотря на простоту формулы, у каждого пенсионного плана есть свои особенности:

• Некоторые планы могут рассчитывать среднюю зарплату иначе (например, брать только годы с максимальным доходом).

• В некоторых пенсионных планах предусмотрена ежегодная индексация выплат с учетом инфляции. Это особенно важно при росте цен.

• Если вы хотите, чтобы выплаты продолжались для вашего супруга после вашей смерти, это может немного снизить размер вашей пенсии.

К кому обратиться за помощью в вопросах пенсии в США?

Если вы не разбираетесь в том, как формируется пенсия в США для иммигрантов, лучше всего обратиться с квалифицированными специалистами. Рассмотрим основные варианты:

💼 Финансовый консультант, который поможет вам понять структуру пенсионных планов (401(k), IRA и др.), оценить ваши текущие накопления и разработать план для достижения финансовой стабильности на пенсии. Ищите консультантов с лицензией и опытом работы именно в области пенсионного планирования.

💼 Представитель Пенсионного фонда. Обратитесь в местное отделение SSA или свяжитесь с ними по горячей линии, чтобы узнать о ваших правах на социальные выплаты, получить информацию о необходимых кредитах для пенсии и рассчитать размер выплат в зависимости от возраста выхода на пенсию.

💼 HR-специалист в вашей компании (если ваш работодатель предлагает пенсионный план). Он объяснит, как работает ваш план (например, 401(k) или пенсионный фонд работодателя) и поможет настроить регулярные взносы.

💼 Бухгалтер или налоговый консультант, который поможет вам понять, как ваш доход влияет на пенсионные накопления, и уменьшить налоговую нагрузку через взносы на пенсионные счета.

💼 Юрист, специализирующийся на пенсиях. Если у вас есть сложные вопросы или проблемы (например, раздел пенсии после развода), обратитесь к юристу с опытом в пенсионном праве.

С чего начать?

1. Создайте учетную запись на my Social Security и проверьте, сколько кредитов вы уже заработали.

2. Узнайте, предлагает ли ваш работодатель пенсионный план и какие взносы вы делаете.

3. Обратитесь к финансовому консультанту, если не уверены, как объединить все аспекты.

Бенефиты и прочие «плюшки» для пенсионеров

В США есть интересная особенность: многие пенсионеры выглядят значительно моложе своего реального возраста. Если на первый взгляд человеку можно дать 60 лет, то, скорее всего, окажется, что ему уже за 70. Это — результат высокого уровня жизни. Минимальная пенсия здесь совсем не так страшна, как может показаться.

Дело в том, что Соединенные Штаты предлагают всестороннюю поддержку малообеспеченным лицам. С помощью государства можно сэкономить на аренде жилья («восьмая программа»), оплате коммунальных услуг и даже питании. 

Пенсионеры могут получить скидки на автострахование, промтовары и продукты питания, одежду и обувь, товары для дома, еду и напитки в кафе и ресторанах, проживание в отелях, мобильную связь, а также входные билеты в музеи и т.д.

Особого внимания заслуживает Medicare — государственная программа медицинского страхования. Она помогает покрыть расходы на стационарное лечение в больницах, услуги врачей, покупку рецептурных препаратов.

Как проводят досуг пенсионеры?

В отличие от постсоветских стран, где «среда обитания пенсионеров» зачастую ограничивается лавочками у подъезда и пенсионными фондами, в Америке пожилых людей можно встретить в самых разных местах — от казино в Лас-Вегасе до оживленных городских улиц.

Особого внимания заслуживают так называемые «детские сады» для пенсионеров. Люди старше 65 лет могут получать бесплатное питание и другие привилегии. В некоторых «клубах для пожилых» есть массажные кабинеты, спортзалы, бассейны и другие удобства. Здесь можно освоить новые навыки, например, научиться вязать, улучшить знание английского языка или компьютерную грамотность, а также провести время за настольными играми.

Пенсионеры часто собираются для игр в настольные игры в Plummer Park, Лос-Анджелес.

Часто пенсионеры проводят время в парках, играя в шашки или шахматы, посещают курсы английского языка или путешествуют (если позволяет здоровье). Здесь, как говорится, старость в радость: не нужно спешить, беспокоиться о благополучии детей и внуков или ломать голову над тем, как выжить — об этом уже позаботилось государство.

Планирование золотых лет

Разобраться в пенсионной системе США непросто, но вполне возможно. Вопрос лишь в том, стоит ли это делать? Ответ — однозначно да. Если начать интересоваться этим вопросом как можно раньше, можно обеспечить себе более достойную пенсию.

Однако даже те пенсионеры, которые получают минимальные выплаты, не оказываются за чертой бедности, поскольку Соединенные Штаты предоставляют им «спасательный круг» в виде различных бенефитов. Государство помогает минимизировать расходы на аренду жилья, оплату коммунальных услуг, проезд в транспорте и другие нужды.

Пенсионеры в США проживают, если не «вторую молодость», то уж точно достойную старость. Они путешествуют, развиваются, осваивают новые навыки и остаются полноценными членами общества.

FAQ