Пенсия в США: с какими проблемами придется столкнуться и на какую помощь от государства можно рассчитывать?

Можно долго спорить о том, какие страны считаются наиболее благоприятными для людей в возрасте. Кто-то отдаст предпочтение «старушке Европе», кто-то – США, а некоторые и вовсе не представляют свою старость где-то за пределами постсоветского пространства. «На вкус и цвет …», как говорится. Кому-то больше по душе домик в деревне с садом и небольшим огородом, а для других же цифра в паспорте не станет преградой на пути к новому опыту. Но бесспорно одно – в США для пенсионеров жизнь только начинается. 

В рамках сегодняшней статьи расскажу о том, что из себя представляет пенсия в США, во сколько лет можно претендовать на госвыплаты, какие бенефиты можно получить, с какими трудностями сталкиваются наши пенсионеры в Соединенных Штатах и как они проводят досуг.

Содержание статьи:

Общая информация о пенсионной системе Соединенных Штатов

Сравнивать американскую пенсионную систему с пенсионным обеспечением в других странах – это все равно, что играть в игру «найди 10 отличий». 

Прежде всего, в Америке присутствуют понятия госвыплат (Social Security) и частной пенсии. Social Security выступает частью Retirement Plan практически любого американского рабочего, в то время как частная пенсия – это личный выбор каждого. Можно сказать, что пенсия в Америке является уникальной для любого отдельно взятого человека – начиная от возраста и заканчивая размером выплат.

Примечательно, что пенсию в США можно получить и по грин-карте (американский аналог ВНЖ), то есть вовсе не обязательно иметь статус гражданина. Но при этом человеку с Green Card нужно оформить Social Security Number. Почему? 

SSN выступает доказательством, что заявитель состоит на учете в системе страхования. Документ является обязательным при устройстве на работу и для выплаты налогов. По SSN отслеживаются доходы трудоустроенных лиц и пособия Social Security.

Итак, как же получить пенсию в Америке? Предлагаю разобраться в данном вопросе шаг за шагом и первый пункт «повестки дня» – возраст.

В каком возрасте идут на пенсию в Америке?

Пенсия – это гарантированные выплаты от государства, на которые человек может претендовать по достижении определенного возраста. В Соединенных Штатах существует понятие полного пенсионного возраста. Таблица выхода на пенсию выглядит следующим образом:  

* данные представлены Social Security Administration по состоянию на 2022 год.

Прямого ответа на то, во сколько лет наступает пенсия, нет. Так как это всё индивидуально. Например, люди определенных профессий, чья трудовая деятельность связана с риском для здоровья, могут уйти на заслуженный отдых раньше. Так, полицейским доступна пенсия за выслугу лет. Проработав в правоохранительных органах 20 лет, стражи порядка имеют право на выплаты в размере 50% от заработной платы. Сотрудники железной дороги, чей трудовой стаж насчитывает 30 лет, имеют право на полное пенсионное пособие с 60 лет.

В целом на выплаты можно претендовать, начиная с 62 лет, но в этом случае размер пособия будет сокращен на 0,5% ежемесячно вплоть до достижения 67 лет.

Еще один важный момент – гендерная принадлежность никак не влияет на пенсионный возраст. Если вас интересует, во сколько лет пенсия у женщин, то ответ – 67, то есть ровно столько же, сколько и у мужчин.

В США также существует понятие отсроченного выхода на пенсию. Любой представитель старшего поколения может продолжить трудовую карьеру даже после 67 лет и отложить получение пособия. В этом случае предусмотрены повышенные выплаты. Процент будет ежемесячно автоматически расти, начиная с момента наступления полного пенсионного возраста до 70 лет. 

Из этого следует, что нет однозначного ответа на вопрос о том, во сколько мужчины и женщины идут на пенсию. По данным на 2021-й год, средняя продолжительность жизни в Америке составляет 76,1 лет, поэтому одни решают не дожидаться 67-летнего возраста и подают заявку на ранние выплаты, другие же, наоборот, продолжают работать до 70 лет и дольше.

Социальное обеспечение в США

Главную «триаду соцобеспечения» в стране образуют программы Social Security, Medicare и Supplemental Security Income. 

⭆ Social Security 

Social Security является федеральной программой (то есть она действует во всех штатах), которая обеспечивает доход лицам, достигшим пенсионного возраста. 

Работая и уплачивая налоги в Америке, вы в одночасье накапливаете «кредиты» Social Security. Чем больше «кредитов», тем выше размер пенсионного пособия. В нынешнем году на каждые заработанные $1,510 (данная сумма ежегодно повышается) приходится один кредит. Всего в течение года можно получить не более 4 кредитов.

Для оформления пособия потребуется как минимум 40 кредитов, то есть ваш трудовой стаж в Америке должен насчитывать хотя бы 10 лет.

Обратите внимание, что пособия Social Security заменяют лишь часть ваших заработков при выходе на пенсию. Итоговая сумма компенсации прямо пропорциональна размеру доходов за время трудовой карьеры.  Если вы мало зарабатывали или не работали вовсе, то и размер выплат будет минимальным. 

Тем не менее государственная страховая пенсия – это именно те выплаты, которые получают большинство американцев, достигнувших 67-летнего возраста. Расходы покрываются за счет налогов, поступающих в фонд Social Security. Работники и наниматели обязаны уплачивать данные взносы в соответствии с получаемым доходом. 

Налоги в фонды Social Security и Medicare в 2022 году:

* процентная ставка для индивидуальных предпринимателей может быть скорректирована в зависимости от подоходного налога.

⭆ Medicare

Для лиц в возрасте 65+ также предусмотрена базовая программа медстрахования. Она называется Medicare. Данная программа частично покрывает расходы на медицинское обслуживание в пределах Соединенных Штатов Америки.

Служба соцобеспечения может зарегистрировать вас в программе Medicare (Part A и Part B). Part A позволяет покрыть или минимизировать расходы, связанные со стационарным или специализированным уходом (в течение короткого периода времени). Part B поможет в оплате консультаций у врачей, амбулаторного лечения, профилактических услуг. 

За другие части программы отвечают частные страховые компании. Узнать больше о Medicare можно здесь.

Важно❗ Чтобы подать заявку на Medicare, не нужно ждать, пока вам исполниться 67 лет. Наоборот, необходимо это сделать за 3 месяца до 65 дня рождения.

⭆ Supplemental Security Income

Данная программа рассчитана на людей с низким доходом и ограниченными материальными ресурсами. Supplemental Security Income (сокращенно SSI) финансируется за счет общих налоговых сборов, а не тех денег, которые поступают в фонд Social Security, поэтому тут уже речь идёт о частичной зависимости пенсии от прожиточного минимума в определенном штате. Хотя применять слово «пенсия» к данной программе не совсем верно, ведь выплаты SSI хоть и рассчитаны на лиц в возрасте 65+, имеют отношение скорее к малоимущим и инвалидам. Однако допустим, что пенсионные выплаты, начисляемые государством, ниже прожиточного минимума в конкретном штате. В таком случае пенсионер может воспользоваться указанной программой для малоимущих. Заявителю будут выплачиваться дополнительные средства, чтобы покрыть разницу между прожиточным минимумом и выплатами по соцобеспечению.

Касательно прожиточного минимума, то он зависит от размера минимальной зарплаты, но в Америке данное понятие имеет весьма размытые рамки. Это связно с тем, что в разных штатах – разная ставка по «минималке». Если вас интересуют конкретные цифры, связанные с прожиточным минимумом в том или ином штате, то лучше всего воспользоваться Living Wage Сalculator.

Подать заявку на участие в программе может любой желающий с ограниченным доходом (пенсия, зарплата и т.д.) при условии, что ему/ей исполнилось 65 лет. К ресурсам, которые учитываются при подаче заявления на Supplemental Security Income, относятся: недвижимость, наличные средства и банковские счета, облигации и акции. Если ваши ресурсы в совокупности стоят меньше $2,000, то вы вполне можете рассчитывать на ежемесячные выплаты по данной программе. Узнать больше информации о Supplemental Security Income можно здесь.   

💡Совет. Помните знаменитую фразу Скарлетт О`Хара «Я подумаю об этом завтра»? Так вот, что касается пенсии в Америке, то этот подход заведомо провальный. Отложив данный вопрос в долгий ящик, вы рискуете остаться у разбитого корыта. Чем раньше задумаетесь о пенсии, тем лучше. 

Если вам 30+ и вы недавно эмигрировали в Штаты, то начинайте работать «на старость» и изучать нюансы пенсионной системы уже сейчас. 

Если же вы приехали в страну за несколько лет до наступления пенсионного возраста, то ваш поезд ушел, а вы остались на станции «социальное пособие». На него можно претендовать, даже не проработав в Америке ни дня. Обязательное условие – легальный статус в США.

Какие существуют пенсионные планы и программы в США?

Помимо гарантированных выплат от государства (пенсия по старости), в Америке существует и ряд других программ, целью которых является обеспечение достойного уровня жизни пожилым людям. К ним относятся:

• 401(k) – это один из наиболее популярных планов частной пенсионной системы. 401(k) представляет собой схему распределения прибыли, позволяющую работнику и/или его нанимателю перечислять часть заработной платы на индивидуальный счет (американский аналог «отложить на будущее»). Подробнее о 401(k) можно узнать здесь.

• 403(b), что также известен как Tax-Sheltered Annuity или TSA plan. В этом случае наемные работники (или их работодатели) также делают взносы на индивидуальные счета, тем самым обеспечивая себе пенсионные сбережения. 403(b) отличается от 401(k) тем, что воспользоваться ее могут сотрудники государственных школ, колледжей, университетов, церквей или благотворительных организаций, которые освобождены от налоговых выплат. Подробнее о 403(b) читайте здесь.

• Individual Retirement Arrangements (IRAs). Данный план позволяет инвестировать с отсрочкой налогообложения, тем самым обеспечивая финансовую безопасность после выхода на пенсию. Подробнее о IRAs читайте здесь.

Это далеко не полный список пенсионных планов, а лишь наиболее популярные. Ознакомиться с другими можно здесь. 

В этом случае речь уже о накопительной пенсии. Будущий пенсионер сможет не только получать средства от государства, но и пользоваться личными пенсионными сбережениями. Данные средства не облагаются налогом, если не выводить деньги со счета до наступления пенсионного возраста.

Какой размер пенсионных выплат в Америке?

По состоянию на 2022 год, средняя пенсия в Америке составляет $1,657, максимальная – $3,345. Минимальная пенсия в США может отличаться от штата к штату, но если говорить в общем, то это порядка $1,000 в месяц. 

Размер будущих выплат связан с доходами (не забывайте и о трудовых кредитах, ведь при расчете пенсии учитывается достижение определенной ставки заработной платы), трудовым стажем и возрастом выхода на пенсию. 

Во-первых, выплаты Social Security, как правило, рассчитываются одинаково для большинства американцев, за исключением следующих категорий:

• работники фермерских хозяйств;

• сотрудники федеральных органов (Federal Government Employment);

• Household Employment (к этой категории относятся няни, повара, садовники и т.д.);

• военнослужащие;

• сотрудники некоммерческих или религиозных организаций;

• самозанятые лица;

• железнодорожные работники;

• сотрудники местных или государственных органов власти;

• лица, которые работают за пределами Америки.

Во всех вышеперечисленных случаях предусмотрены различные вариации расчета пенсии в США.

Во-вторых, как уже было отмечено ранее, в Америке нужно официально отработать хотя бы 10 лет. В этом случае можно рассчитывать на базовую пенсию. Желательно легально проработать в США 35 лет, тогда выплаты будут в разы выше. 

В-третьих, на размер пособия будет влиять и ваш возраст. Если выйдете на пенсию в полном пенсионном возрасте, то максимальный размер вашего пособия на 2022 год составит $3,345. Решите получать выплаты в 62 года, то максимум, на который вы можете рассчитывать, – $2,364. Если решите отсрочить пенсию, то в 70 лет ваше максимальное пособие составит $4,194.

Как посчитать пенсию в 2022 году? 

Для начала зарегистрируйтесь на портале Social Security. Это позволит вам в режиме онлайн отслеживать всю необходимую информацию. Чтобы узнать данные о своем рабочем стаже и получить дополнительные сведения, вам не нужно ехать ни в какой пенсионный фонд, достаточно зайти в личный кабинет на сайте Social Security.

Чтобы рассчитать будущие пенсионные выплаты, также можно воспользоваться услугами портала Social Security. В частности, на главной странице отдельным блоком вынесен раздел Items of Interest. Здесь можно найти не только все нужные формы, но и пенсионный калькулятор.

Скриншот раздела Items of Interest с сайта Social Security

Бенефиты и прочие «плюшки» для пенсионеров

В США можно заметить одну интересную деталь – практически все здешние пенсионеры не выглядят на свой реальный возраст. Если на первый взгляд человеку можно дать 60, то по факту окажется что он на 10-15 лет старше. Как говорится, по уровню жизни «результат на лицо» и минимальная пенсия далеко не такая страшная, как ее рисуют. 

Дело в том, что Соединенные Штаты предлагают всестороннюю поддержку малообеспеченным лицам. С помощью государства можно сэкономить на аренде жилья («восьмая программа в США»), оплате коммунальных услуг и даже питании. 

Пенсионеры могут получить скидки на автострахование, промтовары и продукты питания, одежду и обувь, товары для дома, еду и напитки в кафе и ресторанах, проживание в отелях, мобильную связь, а также входные билеты в музеи и т.д.

Отдельно следует отметить возможность оформить Medicare. Данная программа медстрахования помогает оплачивать стационарный уход в больнице, услуги врачей, рецептурные препараты и т.д.

С какими трудностями сталкиваются пенсионеры в Америке?

На первом месте в «списке трудностей» числится не так пенсия в США для иммигрантов, как проблемы адаптации. Пожилым людям сложно приспособиться к новым реалиям. Чтобы максимально облегчить данный процесс, лучше всего обосноваться в «русском районе». Во-первых, здесь много «своих», а во-вторых, там можно отыскать привычные продукты питания и прочие товары. 

Если поднимать денежный вопрос, то выжить на минимальную пенсию в Америке намного легче, чем в Украине и других постсоветских странах. 

США – это государство с весьма комфортными условиями для пенсионеров и людей с ограниченными возможностями. Например, все городские автобусы оборудованы специальными пандусами для граждан, которые пользуются ходунками, скутерами, инвалидными колясками или тележками. Плюс ко всему, в общественном транспорте действует льготный тариф для лиц данной категории. Во многих многоквартирных домах имеются лифты, даже если этажность здания небольшая, а пандусы и съезды есть практически везде.

Как проводят досуг наши пенсионеры?

В отличие от постсоветских стран, где «среда обитания пенсионеров» сводится к лавочкам у подъезда и пенсионным фондам, в Америке пожилых людей можно встретить везде – от казино в Лас-Вегасе до обычных городских улиц. 

Особого внимания заслуживают так называемые «детские сады» для пенсионеров. Те, кому за 65, могут получить бесплатное питание и ряд других «плюшек». В некоторых «клубах для пожилых» предусмотрены массажные кабинеты, спортзал, бассейн и т.д. Также здесь можно «прокачать» свои навыки в вязании, подтянуть английский язык или компьютерные навыки, а также уделить время настольным играм.

Пенсионеры играют в настольные игры в Plummer park, Лос-Анджелес

Часто наши пенсионеры проводят время в парке, играя в шашки или шахматы, посещают занятия по английскому языку или путешествуют (если позволяет здоровье). Здесь, как говорится, старость в радость, так как не нужно никуда спешить, беспокоиться о благополучии детей и внуков или думать, как выжить (об этом уже позаботилось государство).

«Быть или не быть» пенсионером в США?

Разобраться в пенсионной системе США сложно, но возможно. Вопрос в том, а стоит ли? Ответ – да. Если начать интересоваться данным вопросом как можно раньше, то и пенсию себе можно обеспечить более достойную. Однако даже те пенсионеры, которые получают минимальные выплаты, не живут за чертой бедности, ведь Соединенные Штаты готовы предоставить таким людям «спасательный круг» в виде бенефитов. Государство поможет минимизировать расходы на аренду жилья, оплату коммунальных услуг, проезд в транспорте и т.д. Пенсионеры проживают в США если не «вторую молодость», то вполне достойную старость уж точно. Они путешествуют, развиваются, учатся чему-то новому и являются полноценными членами общества.