Страховка на машину в США: що потрібно знати? Інструкція для водія-початківця

Водіння автомобіля — одна з найризикованіших повсякденних справ. Оформлення автоцивілки — це спосіб знизити ризики, принаймні фінансові. Тема автострахування досить об'ємна та складна, але редакції BAZAR вдалося розібратися в усіх її нюансах. Ми звернулися за порадою до Григорія, страхового брокера компанії «Assurita», щоб з'ясувати, які існують види страховки на машину в США, які справді потрібні, як не переплатити та уникнути великих витрат у разі ДТП.

Для чого потрібна страховка авто в США?

Страхування машини — це засіб захисту від фінансових втрат через аварії чи інші непередбачені ситуації, що можуть виникнути з вашим авто.

Страховка на авто в США є обов’язковою. По-перше, цього вимагає закон. По-друге, страховка допоможе уникнути значних фінансових втрат у разі аварії чи іншої страхової події. Без страхування такі витрати можуть бути величезними.

Які існують види покриття?

Поліс автострахування включає комбінацію кількох видів покриттів (або одного, якщо ви обираєте мінімальний рівень захисту). Вибір найкращого набору покриттів варто здійснювати індивідуально, враховуючи ваші потреби. Ось найбільш популярні види страхування автомобіля.

Liability Coverage 

Liability Coverage — це обов'язкова страховка на машину в США. Її оформлення вимагає закон. Воно покриває витрати на медичну допомогу та збитки майну інших учасників ДТП до встановлених лімітів, які різняться залежно від штату. Наприклад, у Каліфорнії такі ліміти: $15,000 на одну особу, $30,000 на групу людей і $5,000 на майно.

Якщо ви винні в аварії, ваша страхова компанія покриє витрати постраждалим. Якщо ж винен інший водій, його страхова компенсує вам ваші збитки. Але після досягнення ліміту відповідальна особа повинна буде сплатити решту суми власними коштами.

Як зазначає страховий брокер: «Закон про автострахування був прийнятий півстоліття тому, і тоді ці суми були значними. Однак зараз цих коштів часто недостатньо. Підвищити ліміти вдвічі можна, збільшивши щомісячний платіж лише на кілька доларів, і я завжди рекомендую це своїм клієнтам».

Загалом, він радить встановлювати ліміти не менше $25,000 на одну людину, $50,000 на групу людей і $25,000 на майно. Інакше різниця між збитками та страховим покриттям може бути значною, і винуватець ДТП буде зобов’язаний сплатити її сам — відразу або частинами, залежно від рішення суду». 

Liability Coverage є мінімально необхідним для дотримання закону. Але для того, щоб краще захистити себе та зменшити витрати у разі події, рекомендується придбати додаткові види страхування. Деякі з них можуть збільшити загальну вартість поліса лише незначно, але забезпечать суттєвий додатковий захист.

Uninsured Motorist (Underinsured Motorist)

Uninsured Motorist або Underinsured Motorist — це необов'язкове покриття, яке рекомендують оформити багато агентів і брокерів. Воно покриває збитки, якщо ви потрапите в ДТП з вини водія, у якого немає страховки або її ліміти недостатні для покриття всіх витрат.

«Uninsured Motorist — це саме та страховка на машину в США, яку варто обов'язково придбати. Вона збільшить вартість щомісячного платежу в середньому всього на $10 — це як кілька горняток кави. За ці гроші ви убезпечите себе від багатьох проблем.

За статистикою, близько 30% водіїв у США не мають страховки. Додайте до цього ще приблизно 30% водіїв із дуже низькими лімітами покриття. А ще бувають інші випадки: людина не сплатила страховку вчасно або дитина взяла машину батьків, не будучи вписаною в поліс. У разі аварії з вини такого водія, Uninsured Motorist покриє медичні витрати мінімум на $15,000 і збитки транспортному засобу на суму мінімум $3,500».

Однак, щоб отримати виплати за Uninsured Motorist, необхідно мати інформацію про винуватця події. Якщо водій зник з місця події після пошкодження вашої машини, така страховка цей випадок не покриє.

Comprehensive and Collision Coverage

«Офіційного терміну Full Coverage, або повного автострахування, як часто говорять у розмовах, не існує. Ви не знайдете його в жодному контракті. Коли люди використовують цей термін, вони мають на увазі, що страховка покриває й ваш автомобіль теж».

Collision Coverage — це страхування на випадок зіткнень, коли ваше авто вдаряється об інший об’єкт. Це включає такі випадки:

• ваше авто врізалося в об'єкт, наприклад, дерево;

• сталося зіткнення з іншим транспортним засобом;

• автомобіль перевернувся;

• машина пошкоджена через потрапляння у вибоїну.

Comprehensive Coverage — це комплексне страхування, яке поширюється на всі інші випадки, не пов'язані з зіткненням. Наприклад:

• на автомобіль впав предмет, наприклад, дерево;

• зіткнення з твариною;

• автомобіль постраждав від пожежі або стихійного лиха;

• крадіжки, акти вандалізму.

«Це страхування покриває вартість автомобіля до ринкової вартості, незалежно від того, що сталося з машиною і хто винен. 

Варто також звернути увагу на термін Deductible — це сума, яку ви платите у разі виникнення страхового випадку. Наприклад, якщо Deductible складає $1,000, а вартість збитків $9,000, перші $1,000 сплачуєте ви, решту $8,000 покриває страховка. Що нижчий Deductible, то дорожчий поліс. При цьому в контракті не вказується ліміт, до якого покривається вартість автомобіля».

Скільки коштує страховка на машину?

Ціна страховки на машину в США залежить від рівня ризику: чим вищий ризик, тим вища вартість страхування. Ціни можуть значно відрізнятися в різних штатах та містах. Найдешевша автоцивілка може коштувати від $30 до $65 на місяць, залежно від вашого місця проживання. Чим ширше покриття — тим вищою буде ціна.

«У різних штатах існують різні правила щодо страхування автомобілів. В At-fault states (штатах з системою визначення вини) страхові виплати робить компанія, яка застрахувала винуватця аварії. У No-fault states (штатах із безвинною системою) ремонт вашого автомобіля покриває ваша страхова компанія, навіть якщо винен інший водій. У штатах із безвинною системою страховка зазвичай дорожча».

У США більшість штатів, а саме 38, належать до At-fault states, де відповідальність за відшкодування збитків лягає на винуватця аварії. Решта 12 штатів — No-fault states, де ваша страховка покриває збитки незалежно від того, хто винен. Це такі штати:

1. Міннесота

2. Кентуккі

3. Массачусетс

4. Мічиган

5. Флорида

6. Юта

7. Гаваї

8. Канзас

9. Нью-Джерсі

10. Нью-Йорк

11. Північна Дакота

12. Пенсильванія

Наприклад, страховка для 30-річної особи, яка водить авто з 2005 року та керує Toyota Camry в Сан-Дієго, коштуватиме від $30 на місяць. У Лос-Анджелесі аналогічна страховка обійдеться вже від $65 на місяць, хоча обидва міста знаходяться в штаті Каліфорнія.

Що впливає на вартість страхування авто?

Існує три основні чинники, які значно впливають на ціну страховки на авто.

1. Стаж водіння 

Це один із найважливіших факторів, який впливає на вартість страховки. Для 18-річного водія страховка буде значно дорожчою, ніж для досвідченого дорослого водія. Деякі страхові компанії не звертають уваги на стаж водіння, а орієнтуються виключно на вік: що старша людина, то дешевша страховка.

2. Район проживання 

Ціна на страховку машини залежить від району, де ви проживаєте, оскільки в різних районах різна статистика щодо ДТП та крадіжок. Важливим є навіть точний ваш zip-код, тому переїзд навіть через дорогу може суттєво вплинути на ціну страхового поліса.

3. Автомобіль 

Тут важливий не лише вік або вартість машини, а й те, наскільки вона безпечна. Наприклад, автомобіль, оснащений системою запобігання зіткненням (Pre-Collision System), може коштувати більше, але страховка на нього буде дешевшою через підвищену безпеку.

Додаткові чинники

На вартість страховки можуть також впливати інші фактори:

На чому можна економити, а на чому — не варто при виборі страховки на авто в США?

«Я рекомендую своїм клієнтам не обмежуватися мінімальним покриттям. Краще сплачувати за автострахування в США на $10 на місяць більше, але бути впевненим, що у разі настання страхового випадку виплати покриють значну частину витрат. Liability Coverage та Uninsured Motorist — це ті покриття, які я рекомендую мати всім». 

Можливості для економії

Існують різні знижки, які можуть знизити вартість страховки:

• для студентів,

• для подружжя та пар, які проживають разом;

• для людей, які рідко користуються автомобілем;

• для тих, хто страхує два або більше автомобілі;

• для тих, хто сплачує страховку на пів року або рік наперед.

Хороший агент або брокер поставить вам запитання, щоб з’ясувати, чи є у вас умови, що можуть знизити вартість страховки.

Чого варто уникати

«Не намагайтеся заощаджувати, подаючи неправдиву інформацію. Деякі водії намагаються вказати неправильну адресу проживання, щоб знизити щомісячний платіж. Однак у разі аварії страхова компанія може легко виявити це і відмовити у виплатах. Завжди надавайте точні та вірогідні дані».

Як придбати автострахування?

В США існує безліч страхових компаній. Дізнатися їхні умови та обрати найкращий варіант можна кількома способами.

Через агента

Агенти є офіційними представниками страхових компаній. Зазвичай один агент співпрацює з однією компанією. Їхні послуги для клієнтів зазвичай безплатні, оскільки вони отримують винагороду від страхової компанії. Однак, оскільки агенти діють в інтересах компанії, вони можуть не запропонувати вам найкращі умови автоцивілки.

Ви можете звернутися до кількох страхових компаній окремо, щоб порівняти їхні умови. Цей варіант потребує часу та зусиль, але дасть змогу самостійно оцінити пропозиції та обрати оптимальний варіант.

Через брокера

Брокери працюють в інтересах клієнтів. Вони самі вирішують, з кого стягувати комісію за свої послуги — з покупця чи зі страхової компанії, з якою вони уклали договір. Брокер співпрацює з багатьма страховими компаніями, що значно заощаджує ваш час. Він збирає ваші дані, аналізує пропозиції різних компаній і допомагає обрати найвигідніший варіант у вашій ситуації.

Брокери можуть брати плату за свої послуги. Як зазначає фахівець: «У моєму агентстві ми не беремо з клієнтів плату за послуги. Але в більшості випадків вам доведеться заплатити брокеру від $65 до $200. Тому, звертаючись до брокера, заздалегідь уточнюйте, скільки коштуватимуть його послуги».

Самостійно онлайн

Оформлення страхування онлайн є зручним способом придбати поліс в США. Однак, практика показує, що під час самостійного оформлення страхування люди часто припускаються помилок або неправильно розуміють умови покриття. Це може стати вирішальним під час страхового випадку.

Крім того, після покупки страхового поліса онлайн, вашу автоцивілку все одно перевірить агент, і вартість може зрости. Тому перед самостійним придбанням страховки авто в США краще зателефонувати в компанію і попросити агента ще раз перевірити всі дані та пояснити умови, щоб уникнути неприємних сюрпризів.

Які документи необхідні для оформлення страховки авто в США?

«Серед моїх клієнтів багато тих, хто нещодавно приїхав до США. Одне з перших запитань, яке вони задають: чи можна купити страховку без наявності американських водійських прав? Так, це можливо. Ба більше, деякі компанії пропонують власникам водійських посвідчень інших країн практично ті ж самі умови, що й для клієнтів з американськими правами. Проте, якщо у вас є права вашого штату, і їм більше ніж три роки, ви отримаєте найкращу ціну».

Для оформлення страховки на машину в США вам знадобляться такі документи:

Також варто мати при собі документи, які можуть знадобитися для отримання знижок, наприклад, свідоцтво про шлюб.

Потрібна страховка на машину в США: які кроки вжити?

Крок 1: Дізнайтеся вартість страхування перед купівлею автомобіля

«Перш за все, подумайте про страховку заздалегідь — ще до покупки автомобіля. Дізнайтеся, скільки коштуватиме страховка на машину, яку ви плануєте придбати, щоб сума не стала для вас неприємним сюрпризом.

Наприклад, у багатьох випадках на новий автомобіль потрібно оформлювати повне страхування. Якщо ви нещодавно переїхали до США і ваші водійські права видані менше ніж три роки тому, повне страхування може коштувати вдвічі більше, ніж для водіїв, які мають американські права понад три роки. Страхування на старіші автомобілі дешевше, і повне покриття не завжди є обов'язковим».

Крок 2: Зверніться до страхового агента або брокера та визначтеся з покриттям

Професійний страховий агент обов'язково поставить вам кілька запитань, зокрема про ваш сімейний стан, фінансову ситуацію, місце навчання або роботи. Це допоможе йому краще зрозуміти вашу ситуацію та дізнатися, на які знижки ви можете розраховувати.

Крок 3: Надайте необхідні документи та внесіть оплату

Ви можете сплачувати за страховку щомісяця або внести плату за кілька місяців наперед. Обравши другий варіант, ви отримаєте додаткову знижку та можете бути впевнені, що протягом оплаченого періоду вартість страховки для вас не зміниться, навіть якщо ви потрапите в ДТП.

Трапилося ДТП: що робити?

Якщо внаслідок дорожньо-транспортної пригоди ніхто не постраждав, дотримуйтесь наступного алгоритму:

1. Заспокойтеся. Подія вже відбулася, і ваше хвилювання може тільки зашкодити. Зберігайте спокій, щоб діяти розважливо.

2. Не рухайте автомобіль (якщо це безпечно). Залиште машину там, де вона зупинилася після ДТП. Вийдіть з авто та зробіть кілька фотографій місця події.

3. Збережіть запис із відеореєстратора. «Я рекомендую всім їздити з відеореєстратором. У разі аварії він допоможе довести вашу невинність, особливо якщо ви не впевнено володієте англійською».

4. Обміняйтеся інформацією з іншим учасником ДТП. Дізнайтеся та запишіть ім’я, номер телефону та страхові дані іншої сторони. Вони зазвичай вказані в Insurance Identification Card, яку надають при оформленні страховки. Також передайте свої дані, незалежно від того, хто є винуватцем.

5. Повідомте страхову компанію. За правилами, ви повинні зателефонувати в страхову компанію та повідомити про подію. Вам буде призначено представника, який керуватиме процесом: оцінюватиме збитки та призначатиме виплати. Проте варто не поспішати з дзвінком. За законом у вас є три дні, щоб це зробити. Спершу порадьтеся з людиною, яка добре розуміється на цих питаннях, наприклад, із брокером.

6. Викликайте поліцію за потреби. Якщо люди не постраждали, поліція зазвичай не приїжджає (принаймні в Каліфорнії). Однак, якщо інший водій відмовляється надати вам страхову інформацію, викликайте поліцію — це достатня причина для їх втручання.

Якщо в ДТП постраждали люди, негайно телефонуйте 911. На місце прибудуть швидка допомога та поліція.

Якщо після аварії ви відчуваєте біль чи дискомфорт, можна звернутися до адвоката. Зазвичай адвокат не вимагає оплати зі свого клієнта, оскільки його послуги сплачує страхова компанія. Адвокат займатиметься подальшою комунікацією зі страховою компанією від вашого імені.

Відповіді на часті запитання про страхування автомобіля